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加拿大买车与住房净值贷款额度

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在无忧网和auto trader 上转了1个多月,实地看了几台旧车之后放弃了买二手车的念头。

新车里面美国车打折最多,也是因为在美国生活了几年的原因吧,决定买美国的SUV。气派,安全,最主要的还是便宜。雪弗兰的Equinox,原价26000,现价19998,车行的Helen帮助争取了些员工价,最后决定买了。颜色是海军蓝,非常喜欢。

买车的说道太多,最好有朋友懂车,而且有车。加拿大买车还要考虑漫长的冬天和冰雪路面问题。我的哥们李勇,帮我操了不少心。但我最关心的并不是车的性能,啥车开56年都得有毛病,到那时自己的经济条件如何允许就换,关键是这56年开着省心。

可能是职业病,我最关心的是汽车贷款问题。来多伦多的飞机上看了一篇美国人写的文章,很受启发。所以按照上面的说法,决定在加拿大买车也先从贷款开始。实践证明这篇文章说的一点不错。下面我就讲讲我买车的过程:

下了飞机第二天去买了部手机,毕竟是通讯第一的年代。第三天去找银行,要信用卡和房屋净值贷款(equity loan)。我的房子交了40%down pay,也就是说我自己的房屋净值高达房价的40%万。结果,信用卡没批,说无信用记录。房屋净值贷款要律师费400刀。谈判毫无结果,只是在TD开了个户。不死心,过了两天,经朋友介绍去了远一点的TD分行,老外接待的,反而谈得不错。存5000块,立刻发相应额度的卡;存N万元,可以申请房屋净值贷款,最多可以拿到7万额度,利率是P+1

心里有底之后去买车。说来也巧,GM搞个活动,如果在加拿大买车,现金购车,并申请商业银行的7年期贷款(不是GMAC的贷款),是可以随时还的OPEN贷款,利率7.99%,那么GM会给另外折扣。我要买的那辆车在19998基础上再打折,到18300。太好了,看来没有白和TD搏斗,我定了这两车,同时申请了商业贷款, 这样,我可以在1-2个月后,用我P+1%的贷款还清7.99%的这笔贷款,按照现在的P4%)算,省2.99%的利息。哈,选车的烦恼被这个小游戏的快乐冲走了。

我把这个故事讲给朋友听,他们最感兴趣的是那个房屋净值贷款。其实这是个有抵押的零售贷款,抵押物是房屋净值,(当然,如果你的房屋按揭贷款loan-to-value的比例高达95%,自己只有5%的净值,估计无法申请到此类贷款)利率是所有消费贷款中最低的,比信用卡的贷款利率优惠N倍。如果向银行直接申请按揭贷款,银行会主动推荐这个产品,如果找mortgage broker做按揭,经纪人则不会主动帮银行推销这个产品——无利可图。但我觉得在加拿大做按揭的时候最好要个净值贷款额度(equity credit line,或叫equity line),有了这个额度,你可以随时在额度范围内向银行借款,可用于买车、装修等,不提款的情况下,银行也不收费。提款后,银行按照贷款余额计收利息。假如你去年存的1年期定期存款利率是4.5%,现在着急用钱,当然是留着定期存款,向银行借款更经济——免收提前支取罚息,利率也只差0.5%。别忘了,现在可是CASH IS KING的年代,从银行能拿到CASH,多不容易啊。如果在做按揭的时候不要这个额度,以后需要的是时候再申请——像我这样,就会有点麻烦,比如律师费,或者重新估价费等可能都出来了。所以,在做按揭的同时,银行推销这个额度的时候拿下这个额度最好,反正是免费的。

对于买车,前面提到的那篇美国人写的文章很透彻——别相信0首付,0利息的广告,这样的车现金价和融资买车的价相差很大。最佳买车的方法是:先拿到银行授信额度,无论是普通的,还是房屋净值的,然后去车行告诉SALES,我就是用现金买车,给我啥价?然后再砍点。我买的这台车现金价是19998,融资价是26000,要知道,你用自己申请的贷款买车,即使是0首付,本金也只有19998,而用车行的融资,本金可是26000啊,更不用说利率上的差别了。

谁有啥更省钱,更聪明的办法,亮出来大家分享一下吧。欢迎评论。

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2 条评论

  1. 2008年11月6日 19:26andy song

    谢谢红雨,细心成万事,专业富人生。 感谢分享,在这个靠信息赚钱的国度,不吝分享太难得。

  2. 2008年11月11日 16:23自然自在

    不够努力啊!这么多天就一篇文章,呵呵。

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