文章 RSS
评论 RSS

信用卡原理(上)

字体 -

     我们天天使用信用卡。那么发卡机构、商户、持卡人以及收单公司之间是什么关系呢?让我们来看一下信用卡发源地——美国的信用卡业务操作流程和基本产品吧。

     作为消费信贷的主要产品,信用卡业务在美国非常受欢迎,银行间信用卡业务的竞争也日趋激烈。由于有完善的个人信用体系做保障,美国信用卡坏帐率并不高。银行除了不断推出越来越优惠的奖励计划外,还在与商家和社团的联动方面下了很大功夫,专用卡(private label card),认同卡(affinity card),联名卡(co-brand card)非常普及。为满足不同客户的需求,银行还设计了高端的,能够彰显身份的白金卡;低端的,能够满足信用记录不良或缺乏信用记录客户需要的保证金信用卡(secured credit card)等。        从信用卡的功能上分,信用卡可以分为通用功能和专属功能。任何一个银行发行的信用卡都会属于某个信用卡组织,如,万事达,维萨,运通,银联(中国),或同时属于两个。通用功能是指持卡人可以在信用卡所属卡组织的所有商户使用信用卡。例如,COSTCO公司与运通联合发行的信用卡,不仅可以在COSTCO公司使用,还可以在接受运通卡的任何加油站、酒店、餐馆使用。而专属卡则不同,必须在指定商户使用。例如,梅西百货商店与花旗银行合作发行的信用卡,只能在梅西百货商店使用。通用功能卡包括卡上只用发卡行名的银行卡,卡上有发卡行和持卡人所属组织(通常是非盈利性组织,如,校友会,运动俱乐部等)的认同卡,卡上有发卡行名和商户名(盈利组织)的联名卡(如,Amazon 与大通银行发行的联名信用卡),发卡给公司代表人的公司卡(通常额度较大,由公司支付信用卡帐单),需要存入保证金的保证金卡等。       

     根据功能的不同,银行通常将信用卡的类型分为以下几大类:

  • 最受欢迎的通用功能信用卡:维萨卡、万事达卡,或运通卡的最主流信用卡,通常奖励计划涉及的范围较广,回报较丰厚。例如,餐饮、娱乐、购物、飞行、加油等,均列入奖励计划。
  • 建立信用记录——保证金卡:客户在没有信用记录(刚刚移民到美国),或信用记录不良时(如,已申请个人破产),可缴纳一定金额的保证金,银行会根据保证金的多少核定信用卡额度。保证金卡通常需要缴纳年费,且年费高于普通信用卡。取消信用卡时,发卡行会按剩余时间返还部分年费。
  • 支票保证卡:与支票账户相连的卡,类似于借记卡。根据个人支票账户余额确定信用额度。其特点是,持卡人可以在商户那里提取现金。
  • 航空计划奖励卡:发卡行与某些航空公司联办的信用卡,消费里程奖励会比普通奖励计划的信用卡更丰厚。
  • 学生信用卡/校友会卡:例如,普林斯顿学生卡。学生申请到的信用卡上带有学校标志,发卡行会按照持卡人的消费情况给与学校一定的捐助。
  • 运动卡:例如,高尔夫卡。奖励计划通常围绕此项运动,如,累计积分可以换取高尔夫球、杆等。
  • 汽车卡:发卡行与汽车公司联办的信用卡。买车租车享有一定优惠,也可用于汽车贷款的分期付款。
  • 健康组织卡:发卡行与疾病防治或健康组织联合发行的信用卡。例如,艾滋病卡。发卡行会根据持卡人的消费对防治艾滋病组织进行捐助。
  • 协会卡:发卡行与协会组织联办的信用卡。如,律师协会卡,儿童医生卡、内部审计师卡等。功能及奖励计划与通用的信用卡相同,但卡面上印有该组织的标示。
  • 加油卡:发卡行与汽油公司合办的信用卡。加油的消费回扣较高。例如:BP公司与大通银行的联名卡奖励计划中,持卡人在BP加油站消费享受现金5%回报。
  • 免费换卡信用卡:如果申请人已经持有其他银行信用卡,而且有未付余额,申请人如果成功申请新卡,则可将其他银行的信用卡应付账款转入此卡,并在一定时间内享受无息或低息优惠。
  • 零售商专用卡:发卡机构与大型零售商,如,银行与迪斯尼、梅西百货、玩具翻斗城,联合发行的,只能在指定零售商使用的信用卡。

     商业银行通常会在网站上提供如何为自己选择信用卡类型的问卷。问卷内容包括:收入状况、是否经常旅行、业余爱好,以及申请卡的目的(需求低利率、建立信用记录、免年费、寻求更丰富和更灵活的奖励计划或更高的现金回报)。根据问题的答案,银行会推荐客户选择信用卡的类型。       

     作为零售产品的主要创收工具,信用卡的收费名目和种类繁多,主要有:1、年费:大多数信用卡已经不收年费。但一些奖励计划较好的信用卡依然收取年费。还有些信用卡带有会员卡性质,也会收取年费。2、迟付费:如果持卡人逾期未能还款,多数信用卡会收取$15至$45的违约金,还要加上期间所欠款的利息。3、超信用额度费:每个人都有固定的可使用信用额度,这是信用卡允许你使用的最高额数目。如果信用额度过低,很容易因为突破了信用额度而多支付费用。该费用不是一次了事,而是针对突破的次数来收取,每次约$35。4、代偿费:新信用卡发卡行替持卡人偿付已有信用卡帐单,将持卡人应付款转入新卡时收取的手续费。5、不使用费:以赠送礼品为发行诱饵的信用卡会收取信用卡不使用费。6、取现手续费:在非发卡行的ATM机上取现时,ATM拥有者收取的手续费。作为消费信贷的主要产品,发卡行面临的主要风险是信用风险。银行核准此类无抵押担保的消费信贷额度时,最倚重的是信用卡申请人的个人信用。消费者的信用报告,以及上面的信用评分对于发卡行衡量申请人信用水平最为重要。美国有三家普遍接受的信用评分公司——全联公司(Trans Union)、Equifax公司和益百利公司(Experian)。信用报告上的评分在350-850之间,分数越高,信用越好。发卡行通常接受分数在650以上的申请,否则需要更高级别的主管人员根据申请人的职业、收入等情况特批。发卡行普遍使用自行开发或购买的打分系统(scoring model),并根据银行的风险偏好和政策确定最低分数线(cutoff score)。发卡行会定期重检打分系统的可靠性,调整打分方式。银行在初始阶段授予持卡人的信用额度并不高,随着持卡人信用记录和刷卡量,以及还款记录不定期调整。对于联名卡和专属卡,发卡行会适度降低信用标准,但要考虑合作伙伴的信用情况,监控合作方的公众诚信度。对于公司卡——持卡人代表所属公司使用的信用卡,发卡行需要考虑该公司的信用情况,通常情况下,会切分银行对该公司的授信额度用于信用卡额度。对于保证金卡,银行会将保证金的50%100%作为信用额度,同时与申请人之间签署保证金协议。由于美国监管规定Z不允许银行直接以保证金账户存款用于支付正常的信用卡帐单,必须在满足一定条件下才可以,所以保证金协议必须既满足监管要求,同时还能够保证银行利益。       

     信用卡业务的营销手段多种多样,主要营销方式包括:

     1.向已有客户通过一次性申请方式(take-one application),在开户时推销信用卡。

     2.通过网站上的互动问卷帮助客户选择信用卡类型,并在线申请和审批。

     3.通过预先授信并将授信邀请寄至目标客户方式营销。发卡行通过设置预授信标准(prescreening credit criteria ) ,如,个人信用评分,为目标客户设定授信额度,并将银行的邀请寄送给目标客户,邀请其申请信用卡。目标客户名单通常由第三方提供,发卡行只需购买即可。

     4. 兼并收购其他银行的信用卡业务。

信用卡的帐户管理、不良贷款清收,以及发卡机构内部结构等话题,待下回分解。

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), Blogroll | RSS 2.0 | Trackback |

发表评论