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信用卡原理(中)

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 账户管理是发卡行重要的日常工作。良好的账户管理可以提高信用卡业务收益,增加消费信贷机会和业务量,减少坏账和欺诈损失。账户管理手段包括:增加或减少授信额度;检查和监控付款记录;授权超额度交易;监控可疑交易等。大的发卡行使用自动系统管理持卡人账户,例如,每年为优质客户自动增加10%-30%信用额度;自动为客户提供10%的超额度授权;自动换卡等。发卡行充分利用信用卡组织(如,万事达、维萨)提供的可疑交易提醒系统,如,万事达的CAN/CAMS ALERT 系统,所产生的报告监控可疑交易。除自动系统处理的账户管理内容之外,客户要求的增加额度申请、修改账户资料、挂失、提前或跳期付款(skip payment),以及卡被盗用等情况,需要发卡行人工进行处理和解决。信用卡坏账和欺诈款清收通常由发卡行内部的专门部门负责。清收政策的制定对清收的效率至关重要,每家发卡行的政策各不相同。多数银行采用行为打分机制(behavioral scoring method 决定催收的频率和手段。另外,清收任务的监督和分配也对有效管理账款清收至关重要,银行清收监督员与清收员的比例通常是115,清收员与清收账户的比例通常是1300。一些小的银行将清收工作直接外包给其他银行或专业催收公司。发卡行为了留住客户,也会采取一些变通方法帮助还款一时出现困难的客户调整债务安排,维护良好的信用记录。重新设定账期(reaging)就是一种典型的做法。负责清收的部门会根据客户的请求和实际表现调整信用卡账期状态,例如,在持卡人连续数月违约的情况下,银行要求持卡人连续3个月支付最低还款额,如果客户可以做到,发卡行将把所有债务调整为当期所欠款(current status )。对一些违约时间长、金额大的持卡人,发卡行会提供“固定还款”计划(fixed payment program),将信用卡还款转成分期付款贷款的还款形式,如果持卡人在一定时间,如,一年内,如约还款,其账期也会被调整为当期债务,从而鼓励持卡人继续使用信用卡,并重建信用记录。一些银行还参与消费者信用辅导计划(Consumer Credit Counseling Service, CCCS),帮助解决持卡人长期拖欠问题。作为独立第三方,CCCS根据承接标准,与持卡人签订还款协议,代发卡行收取拖欠款。作为回报,发卡行需停止所有催收行动,适当减免拖欠利息和罚款。如果所有清收措施都不见成效,或持卡人已经申请破产、死亡或被欺诈,发卡行会根据既定政策打消坏账,同时移交给催收公司或诉诸法律解决问题。对于信用卡不良资产,发卡行应按照监管当局规定,进行资产分类,提取相应准备金。根据OCC的定义,4-6个账期没有任何还款的信用卡欠款被认为是次级贷款,7个账期以上没有任何还款则被视为损失类贷款。OCC认为,持卡人应有25天还款宽限期,违约时间的计算应考虑宽限期。如果账期间隔为30天,宽限期为25天,OCC定义的违约行为时间表如下:

账期数 无任何还款的账期 违约天数 OCC认定的违约状态
1 0 0 NA
2 1 5 NA
3 2 30 违约
4 3 60 违约
5 4 90 次级贷款
6 5 120 次级贷款
7 6 150 次级贷款
8 7 180 损失贷款

        信用卡欺诈行为和盗用ID行为是发卡行最难处理的问题。新卡投递不到、持卡人丢失信用卡是造成欺诈行为的主要原因。 为了防止欺诈的发生,发卡行在确认申请人住址、激活新卡、甄别不正常交易、设立专门岗位监控不正常或大额交易,以及换新卡的流程等方面都加强了内部控制。对于已经侦测到的或接到客户报告的盗用ID和欺诈交易,发卡行通常采取下列措施进行处理:

  1. 填报欺诈交易报告,内容包括:信用卡和持卡人基本信息,欺诈交易笔数和金额,欺诈交易类型,调查和补救措施,赔付持卡人金额和日期(如果已经赔付)等。
  2. 设置交易限制,告知客户停止使用。
  3. 向客户发出新卡。
  4. 建立调查档案,搜集欺诈交易记录和有关文件。
  5. 向信用卡组织报告欺诈交易和相关卡信息。
  6. 赔付持卡人。
  7. 结束调查,将调查档案提供给信用卡组织,并向保险公司索赔。

        发卡行在处理欺诈交易时经常处于一种两难状态:发卡行需要迅速识别和确认欺诈交易,从而停止问题卡继续交易,以免造成更大损失;同时,一旦在系统中设置交易限制,即需要向卡组织报告,并按照监管当局的要求赔付持卡人(及时报告欺诈交易的持卡人最多承担$50损失,超过一定时间报告,持卡人最多承担$500损失)。然而,发卡行需要时间去调查与核实,是否确实有欺诈交易发生。按照监管当局的要求,银行必须在接到报告后180天内赔付持卡人。因此,面临时间上两难的情况,银行通常要制定行之有效的政策和操作流程,减少损失,满足监管要求。银行通常设置90天的调查期,调查期满后30内赔付持卡人。一旦欺诈交易难以认定,保险公司不予理赔,发卡行会将赔付额作为欺诈损失处理。         常见的发卡行内部业务职能和分工如下:

  • 行政管理部门:例如,信用卡管理部。负责信用卡全面管理工作。
  • 市场营销部门:开发和实施信用卡客户的营销和宣传。
  • 信贷审批部门:负责与信贷决策和新开账户有关的操作。
  • 信用卡发行部门:负责将塑料卡进行凸印、加密,向新卡户发卡,为现有卡户换卡。
  • 收到信息交换处理:处理收到的持卡人交易和交易退回事件。
  • 持卡人收费记账:准备并寄送对账单、逾期通知函。
  • 付款处理:处理与持卡人汇款有关的处理和记账事宜。
  • 客户服务:处理授信、收款、欺诈举报、查询、投诉和请求等事项。
  • 透支额度:监控透支情况。
  • 清收部:负责向违约和坏账持卡人进行催收。
  • 欺诈控制:处理遗失和被盗报告,冻结和监控账户。
  • 持卡人授权:通常是高度自动化职能。

        与中国的发卡行不同的是,美国的发卡行不会去发展和营销特约商户。商户是否接受信用卡取决于发卡行参加的信用卡组织。例如,发行的卡属于万事达组织,那么接受万事达卡的商户就会接受这张信用卡,无论是哪家银行发行的。这一特点要归功于美国银行卡业务的高度集中。

持卡人、发卡行、商户之间的资金交收需要收单公司来完成。收单公司的运行原理,我们下回分解。

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