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信用卡原理(下)

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信用卡收单业务  收单业务包括:从商户获得销售资料、取得交易授权记录、从发卡行取得付款,以及向商户支付款项等。收单业务是一项量大、利少的业务,而且成本较高(提供和维护POS机、向信用卡组织缴纳数据交换费),所以美国的信用卡收单业务高度集中在大银行和数据处理公司。中小银行通常是通过寻求大银行和数据处理公司代理的方式开展收单业务。由于收单业务高度集中,所以,有别于中国的银行卡收单业务(发卡行发展商户,从商户那里取得销售凭据,然后向商户支付款项),美国的银行即使不发卡也可以经营收单业务。例如,A银行与B数据处理公司建立合作关系,将自己的客户介绍给B公司,B公司向商户提供POS,消费者在POS上划卡消费,POS向发卡行发出授权请求,得到授权后,商户要求持卡人在消费收据上签字确认,并付货。B公司凭POS提供的消费信息向发卡行索要款项,收妥款项并扣除相应费用后,向商户设在A银行的帐户通过ACH转款即可。简单地说,发卡和收单在美国是可以完全分离的两项业务。数据处理公司的发展和不断兼并,造成了收单业务的集中化。美国的大银行通过收购此类公司在收单业务中占有着垄断性的地位。例如,Bank of America 20057月收购了美国最大的收单公司MBNA。目前,美国最大的收单公司是第一数据公司(First data)。中小银行在开展收单业务时最注重两个问题:l        对数据处理公司进行尽职调查,确认其资质和服务质量,以及技术保障力量。l        对退单责任的确定。根据美国对消费者的保护政策,当持卡人与商户之间发生争执时,持卡人有权向发卡行提出退单要求,发卡行会根据持卡人的要求向收单行索回已付的款项。因此,收单行面临由于商户倒闭,最终承担付款责任的风险。收单行会通过与商户或数据处理公司签署协议转嫁退单风险。  (完)

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