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加拿大贷款中的Prime rate是什么意思?

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在美国Prime rate被翻译为最优惠贷款利率,即,指商业银行贷款给信用最好的客户,无抵押担保贷款的最优惠利率。顾名思意,有抵押的贷款利率应该比这个利率低。商业银行向中央银行贷款时,央行(美联储)设定的基准利率被称为Fed Fund Rate。商业银行的住房浮动利率按揭贷款 (Adjustable Rate Mortgage, ARM)与短期国债(treasury bond)利率挂钩。

在加拿大,Prime rate的含义与美国基本相同。但央行利率被称为基准利率(key rate)或目标利率(target rate),即,商业银行向加拿大联邦的中央银行借款时的利率。央行通过调整基准利率来发挥货币政策职能,调节资金的流动性。P通常为某家商业银行自行厘定的,借给信誉最好的借款人无抵押担保贷款的利率。在正常情况下,有抵押担保的贷款,如,按揭贷款,应该是P减掉一定的利差(margin)。商业银行通常选择P作为住房可变利率按揭贷款(variable -rate-mortgage)定价参考依据,如,P-0.9%,或P+0.6%

综上所述,加拿大的prime rate应被理解为商业银行参照央行基准利率制定的最优惠无抵押贷款利率,反映的是金融市场资金流动性情况,浮动的按揭贷款利率不代表加国国债利率水平。而美国的按揭贷款浮动利率,实际上与本国的国债利率挂钩。

从历史数据上看,在某一时点,浮动利率比固定利率要低,除非极特殊的情况,在市场利率急剧下降时,会出现固定利率低于浮动利率的情况。例如,加拿大在95出现的情况。加国华人60%以上选择浮动利率按揭,实践证明,实付利息少于固定利率按揭贷款。

94年以来,加拿大prime rate 与按揭固定利率的比较见以下连接:http://www.primerate.ca/

笔者发现很多自称是贷款专家的贷款经纪,将央行利率与P混为一谈,可谓贻笑大方。

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