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加拿大信用卡新规则细节解读

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发布: 2010-9-08 21:29 | 作者: 王红雨 加拿大住房贷款专家 | 来源: www.5in.ca 我住加拿大 | 查看: 0次

加拿大联邦政府于201091日开始推行了新的信用卡管理条例。新规则有哪些内容,以及对我们的生活有哪些影响呢? 

新规则的内容包括以下八项:1.       授信文件的合同或申请书上,需总结性地列明利率和费用等涉及借款成本的信息。2.       金融机构需要向持卡人披露,如果每月只付最低还款额,还清债务所需要的时间和总成本。3.       只要利率上涨,即使以前在借贷合约中有所告知,也需要在加息前通知。4.       如果持卡人付清当期购买发生额,发卡行最低免息宽限期不得少于21天。5.       如果产生利息的信用卡余额部分,涉及不同利率,各部分余额的分配应按照有利于消费者的方式计算。6.       增加信用卡额度,需征得持卡人同意。7.       债务催收需遵守一定的方式。8.       由于商户冻结信用卡额度造成的持卡人超限额,不得收取超限额手续费。   中文媒体上有很多对上述新规定的评论,大多都是翻译英文媒体的新闻稿件。至于新规定每一条到底在说什么,并没有明确地阐述。笔者根据自己的理解和工作经验尝试着为广大华人消费者解读这些规定的具体含义。 

新规定的内容分为两部分:1-3条:清晰、简单披露信息,警示持卡人长期持有债务的风险;4-8条:以往模棱两可的解释和规定,向有益于消费者的方向解读;禁止不利于消费者的作法。 

1-3条:新规定要求发卡机构在借贷合同中清晰地归纳借贷成本,包括年利率、免息宽限期、最低还款金额如何计算,以及各种收费。信用卡的利率有可能根据余额占用方式不同出现不一致,发卡行需披露用信用卡取现、消费,以及信用卡余额转移所涉及的不同利率。以往,发卡机构将这些涉及借款成本的信息散落在几页借款合同中,消费者很难直观地了解借款成本,更难以比较不同发卡机构借款总成本的差异。例如,A发卡机构在显眼的位置上打出利率2%的广告,在不显眼的部分说明,消费和取现23%的利率,在备注栏用更小的字体说明,2%利率仅适用于从其他信用卡转入的余额,利率有效期2个月。。。按照新法规,这种小把戏就无处藏身了,发卡机构需要将这些重要信息归纳在一起,全部放在“概要”部分,让消费者一目了然。1/3的加拿大消费者每月只还最低余额,按照政府的最新规定,发卡机构有责任提醒消费者,如果每月只还最低余额,需要多长时间可以还清债务。例如,Susan信用卡余额1000元,每月只还最低余额,年利率18%,银行需要披露,在这种情况下要10年才能还清债务。按照最新规定,发卡行今后需要披露的第三件事是利率的变化。有些银行规定,如果持卡人出现未付最低余额的情况,银行有权提高利率;有些银行在新卡使用头六个月利率2.99%,此后19.5%;有些银行给转入余额的持卡人3个月2%利率的优惠。。。按照新规定,虽然发卡行在事先已经披露过触发利率的变化因素,但在利率即将发生变化之前,需要在最近一次月结单中再次提醒消费者利率的变化。上述加强披露的规定,对保护消费者权益,告知借贷成本和风险,起到了非常大的促进作用。 

4-8条:如果持卡人在到期日前,全额支付新购买发生额,发卡行给与的最短免息还款期为21天。此前,加拿大各发卡行给消费者的免息还款期各不相同,最少的只有15天。有些发卡机构规定,如果持卡人在前月有余额结转,则当月没有免息还款期。例如,Jason4月只偿还了最低还款额,将余款300元结转至5月,5月发生最新消费100元,并在619日到期日之前全额偿付了400元。按照以往的做法,发卡行计息金额为400元;按照最新规定,5月份发生的100元不得收取利息,且宽限期必须长于21天。新规定要求发卡行,在涉及不同利率信用卡余额时,要按照有利于消费者的方式计算。例如,持卡人将1000元余额从旧卡转入新卡,利率2%,同月消费600元,利率19.5%,本期到期日还款800元,按照新法规,发卡行在计算利息时应将利率高的余额算作首先归还的欠款,即,800元还款中先归还600元,再归还200元。另外,如果发卡行决定提高持卡人授信额度时,需要提前通知持卡人并征得同意。新法规定,发卡行不得在周一至周六晚上9点钟之后,以及周日下午5点之后打电话催收信用卡欠款。新规则禁止发卡行收取因商户冻结额度造成持卡人超额度时产生的“超额度费”。例如,John信用卡额度2000元,余额1400,预定酒店时被酒店冻结500元信用卡额度,期间购物刷卡消费200元,由此产生的超额度情况,按照新规则,发卡行不应收取“超额度费”。 

由于上述法规刚刚颁布,有些发卡机构尚未将电脑系统调整到位。建议消费者留意自己的信用卡账单,如果有涉及上述新法规的问题,需要及时与发卡机构联系解决。上述解释仅为笔者个人理解,希望对华人朋友的工作和生活有所帮助,法规的具体内容见下文。 

英文原稿:·        Provide a summary box on credit contracts and application forms that sets out key features, such as interest rates and fees.·        Inform consumers how long it would take to fully repay their balance if they only make a minimum payment every month.·        Mandate an effective minimum 21-day, interest-free grace period on all new credit card purchases when a customer pays the outstanding balance in full.·        Lower interest costs by mandating allocations of payments in favour of the consumer.·        Require express consent for credit limit increases.·        Limit debt collection practices used by financial institutions.·        Prohibit over-the-limit fees solely arising from holds placed by merchants.

·        Mandate advance disclosure of interest rate increases prior to their taking effect, even if this information had been included in the credit contract.

 

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