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美国按揭贷款从业人员新规则

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发布: 2010-12-02 00:18 | 作者: 王红雨 | 来源: www.5in.ca 我住加拿大 | 查看: 5次

早在2008年,美国人比特那写了一本书,名为《贪婪、欺诈和无知》,从按揭贷款业内人士的视角分析了美国次贷危机的成因。中信出版社很快将其翻译成中文,介绍给中文读者。笔者当时正在美国工作,Barnes and Noble书店中讨论次贷危机的书不下十几本,因此没有注意到这一本,在回国休假时才发现中文版的《贪》,于是在回来的飞机上一口气读完了这本书。比特那认为,美国的次贷危机有三个始作俑者:贪婪的华尔街,无知的借款人和银行,以及参与欺诈的按揭贷款经纪人和贷款经理。 

美国在不长的历史中,经济出现过两次近于崩溃的事件——1929年的大萧条和2006年的次贷危机。美国人的自我反省精神是值得全世界学习的。29年大萧条之后,罗斯福总统意识到证券交易的投机和欺诈行为必须得到控制,于是立法并组建了美国证监会(SEC,第一任主席就是约瑟夫肯尼迪,约翰肯尼迪总统的父亲。罗斯福总统的这一任命在当时颇受争议,因为约瑟夫肯尼迪是29年股灾的受益者,是当时投机最成功的证券经纪之一,肯尼迪家族的财富也是在这次股灾中积累起来的。罗斯福总统的伟大不仅仅体现在The only thing we have to fear is fear itself.而是他独特的用人原则——既然约瑟夫肯尼迪是最了解漏洞的人,那就由他来制定规则防范漏洞吧。2006年的次贷危机之后,美国政府痛定思痛,修改和补充了若干法律,规范银行和金融机构的行为。作为次贷危机始作俑者之一的贷款经纪行业以及银行贷款经理自然不会逃过法眼。2010816日,美联储正式宣布了新的对按揭贷款从业人员以及银行贷款经理的监管政策,生效日为201141日。 

三年前,美国的按揭贷款中介公司多达54000家,时至今日,仅存8,000余家,从数量上讲,缩减了85%。即便如此,联储依然决定加强对该行业的监管,从立法的高度努力去根除欺诈行为,更好地保护消费者的利益。 

20114月即将实施的新规则内容包括:l 禁止银行按照利率高低来决定向经纪人/贷款经理支付多少佣金;l 如果经纪人/贷款经理已经从银行得到佣金,则禁止从借款人那里再收费;l 禁止贷款经纪或贷款经理因佣金驱使而不利诱导借款人选择不合适的贷款产品;l 贷款经办人“不利诱导”豁免条件包括:n 消费者在银行贷款经理面前明确表示自己的意愿n 消费者获悉:u 自己可以得到的最低利率是多少,u 最低的收费是多少u 在不影响最低利率的情况下,消费者所享有的权利和所负的责任,如,提前还款便利和罚金等 

上述新规则体现了一个核心原则:尽最大限度促成消费者直接与银行见面,从而避免误导和欺诈。 

一位中国的读者在当当网上书店的网站上为《贪婪、欺诈和无知》写了下面一段书评,非常值得思考“在中国,贷款是直接与银行交涉的,在美国,随着房地产价值的升高,资产证券化的介入,次级贷款面临着大发展,这是贷款经纪人的迅速壮大带来了质量的严重下降。在这个房贷中,过程被不断地延伸了,以至于各个层面并不了解前面层面所存在的问题。所以,我愈加坚信,华尔街的伟大创举就是把简单地事情搞复杂化,并在其中混水摸鱼。  

美国人正在把复杂的事情简单化,以避免重蹈覆辙。美联储新政策摘要网址:http://www.federalreserve.gov/newsevents/press/bcreg/bcreg20100816d2.pdf 

个人观点仅供参考。 

作者:王红雨加拿大房贷专家电话:416-880-5089 

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文章来源:www.5in.ca我住加拿大

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