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岁末年初 加拿大住房贷款安排锦囊

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发布: 2010-12-11 09:39 | 作者: 王红雨 | 来源: www.5in.ca 我住加拿大 | 查看: 0次

 

 

 

 

“我明年春天打算换房,是在加拿大的第二套住房,现在该做些什么?”“我们已经搬进了新买的房子,原来的房子没有卖,租了出去,财务上该如何安排?”“我去年买的房子,今年夏天进行了大规模装修,现在没有现金,2010年的RRSP还没有买,该怎么办?” 

岁末年初,大家开始总结过去一年的得失,并开始计划下一年的家庭财务安排。住房按揭贷款作为重要的财务内容,必然在考虑范围之内。手头结余的现金要有计划地安排在RRSPRESPTFSA,共同基金,以及提前偿还按揭贷款项目中。据统计,自住房和出租房占加拿大家庭财产的42%,统筹安排好家庭财务事宜,需要摆布好房产在家庭财务报表中资产和负债两侧的位置。很多人把房贷看作是纯负债,其实房屋市场价与贷款余额的差额是房主的房产权益,是房主的个人资产,通过房屋净值额度,可以这部分资产充分利用起来,从而起到平衡家庭财务状况的目的。另外,借款人需要把握好按揭贷款提前还款的机会,大多数银行都是以日历年年末作为提前还款额度使用的最后期限。正在供房贷和准备买房的朋友可以从如下方面着手考虑岁末年初的财务安排。 

1.               按揭贷款没有到期,计划明年换房、换银行、改变贷款计划,需要break原来的贷款合同,因此而产生罚款的消费者,可以利用银行给与的提前还款便利,将手头的现金结余用来提前还款,降低贷款余额,从而减少银行违约产生的罚金。如果银行允许每年提前偿还原贷款本金的20%,原贷款本金30万,现有余额15万,则可以在今年12月和明年1月集中偿还12万本金。如果在明年4月解除抵押贷款合同,银行将按照当时的本金计算罚息,从而大大减少由于违约产生的罚款。2.               计划明年换房、已经购买了楼花明年需要缴存部分定金,但不确定届时会有足够现金的朋友,可以请先申请以房屋净值为抵押的个人信用额度,以备不时之需。那些在中小金融机构办理按揭贷款的朋友,在原贷款机构无法获得信用额度,因此更需要尽早打算。3.               已经将原有住房按揭贷款付清,又贷款购买了新的住房,并将原有住房出租了的朋友,可以将原有住房做re-finance,并将贷款提出用于提前归还现住房的按揭贷款,从而节省现住房按揭贷款的利息支出。出租房的贷款利息在报税时列入租房收入的成本,从而享受税务优惠。一举两得。4.               RRSP的缴存是有时限的,不及时缴存会影响抵税的额度。如果家庭现金紧张,可以向银行申请RRSP信用额度。如果有房屋净值额度,消费者可以比较一下,RRSP信用额度与房屋净值额度的利率,从利率较低的额度项下取用。5.               从房屋净值额度中取出的现金可以用于各类投资,且投资收益可以不必上税。不要将房屋净值额度中取出的现金用于投资TFSA,这么做是浪费资源。TFSA额度可以累积,今年不用,可以累积到下一年,因此不急于缴存。6.               已经购买了楼花的消费者要做好缴纳首付款的准备。如果现金不足,可以将现有房产做refinance,或申请房屋净值额度。另外,BMO满地可银行的楼花按揭贷款产品中有一种被称为“deposit loan”的产品,允许符合条件的借款人从已经批复的楼花按揭贷款中预支部分资金用于向建筑商缴存“purchase deposit” 

以上内容仅为个人观点,不构成任何投资或报税建议。 

 

 

 

个人观点仅供参考。 

作者:王红雨加拿大房贷专家电话:416-880-5089 

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文章来源:www.5in.ca我住加拿大

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