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2011年加拿大按揭贷款新政策的七大影响

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发布: 2011-1-26 23:05 | 作者: 王红雨 | 来源: www.5in.ca 我住加拿大

2011年1月17日,加拿大政府财政部长宣布,修改现行的住房按揭贷款承保标准。内容涉及以下三方面:

l 需要承保按揭贷款违约保险的按揭贷款,最长还款期由原来的35年缩短为30年。 l 对于需要承保按揭贷款违约保险的按揭贷款,以现有房产重做按揭贷款(Refinance)时,按揭贷款最高金额与房屋市场价的比例由原来90%,降为85%。 l 按揭贷款违约保险不再承保房屋净值额度的申请。

前两项政策的生效时间为2011年3月18日,第三项政策4月18日生效。

新政策将带来以下七方面影响:

1. 最紧急需要处理的地产交易是:已经获得银行和CMHC批准,首付款低于20%,还款期35年,房产交易日在3月18日以后的按揭贷款。此类贷款申请人需要马上与贷款银行联系,查询银行处理此类交易的政策,如果贷款银行认为这部分贷款适用于新标准,那么借款人需要提早交割日期,或增加首付款,降低贷款金额,从而满足新需求。 2. 推迟那些有稳定工作,但首付不足的消费者购置房产的时间。因为政策针对的人群是有工作,但首付款低于20%的消费者,因此,政策收紧后,这些人被迫花更多时间积蓄首付,因此其对购房的需求将被此政策抑制。 3. 新政抑制借贷的同时,也会抑制消费。以华人为例,在中国大陆,月收入8、9千元的家庭,每月花费4、5元很正常;但在加拿大,每月收入8、9元的家庭,税后收入总共才能拿到4、5千元,怎敢又怎能如此消费。新政策势必促使准备置业的人士更加节俭,否则要面对保险公司苛刻的审批条件。 4. 少部分购房需求刚性的家庭会抢在新政策实施前完成买房交易。按照去年新政策推出时各大银行采取的政策,以及CMHC的解释,即使在新政策生效前已经取得预授信,但房产交割日在新政策执行之后,也需要按照新政策执行,所以,部分购置房产需求刚性的家庭一定会抢在政策执行之前完成交易。 5. 受政策影响的消费者,会选择房价较低的物业,从而达到政府所希望的,降低家庭负债率的期望。 6. 政府加息压力因房贷政策收紧而减轻。抑制家庭负债率,或减少不必要负债的最有效手段就是加息。但加息对国民经济的影响面太大,尤其是就业和出口。如果不加息就能解决负债率高的问题,例如,本次政策调整,政府当然会选择后者。由此可以推断,政府并不急于加息。 7. 中小房贷金融公司的生存空间进一步缩小,金融机构间竞争将更加激烈。加拿大很多贷款金融公司在续作按揭贷款之后,从不持有贷款至到期,而是即刻将其出售,从而以有限的资金承做更多的贷款。众所周知,CMHC收购贷款和承保贷款的标准是一致的。因此,承保标准收紧后,一些中小金融机构的贷款审批标准也会相应提高,所以,其目标客户市场会进一步缩小,利率方面的价格战将愈演愈烈,最终受益的是消费者。

《环球邮报》在刊出政府最新政策的新闻之后,有位读者在网上评论中说:加拿大消费者的家庭债务基本是都是用于生活必需品,而不是奢侈品,被迫去借贷的主要原因是因为政府的税负太重。从华人的情况来看,一些住大房子的移民在领政府补贴和救济,而那些有工资收入的纳税人却被迫选择更小的房子,甚至推迟买房。新政策的影响最终是让那些已经很节俭的纳税人,能难取得贷款。Sigh…

个人观点仅供参考。

作者:王红雨加拿大房贷专家电话:416-880-5089

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