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加拿大人对按揭贷款新规则看法不一

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发布: 2011-3-27 09:57 | 作者: 王红雨 加拿大住房贷款专家 | 来源: 加拿大住房网 www.5in.ca

《环球邮报》有一个网上的民意调查,回答这份问卷的读者可以看到自今年一月政府公布按揭贷款新规则之后,加拿大普通消费者对新规则的看法。笔者认真填写了这份问卷,并把看到的结果与大家分享如下。 

第一个问题:你对新规则的看法如何,包括缩短最长还款期限,降低再贷款最高金额与房价的比例,以及政府不再为房屋净值额度担保。本题有三个选项:1.  这是件好事;人最可怕的敌人是自己2.  我觉得不好,我应该有权利借得更多(按揭贷款)3.  我不在乎笔者选了第二项。民意调查结果显示:76%的读者选择了第一项,14%选择了第二项;10%选择了第三项。看来绝大多数读者欢迎2011年的房贷新政策。我不知道回答问题的读者中,有多少人已经有自己的住房,有多少人正打算买房,以及,有多少人压根儿这辈子就没打算买房。总之,政策制定者看到这一结果一定很高兴。选择第一项的读者,应该是谨慎地面对家庭债务的消费者,不希望看到加拿大按揭贷款或其他个人消费负债过大,引发美国式经济危机;选择第二项的14%的读者一定是正打算买房或进行房产投资的消费者,不愿意看到借款能力下降;选择第三项的消费者应该是事不关己的一群读者。 

第二个问题:你有房屋净值额度吗?答案有两个选项:1)有,2)没有,笔者的答案是:1)有。民调结果显示:37%的读者选择有,63%的读者选择没有。这个比例大大超过笔者的预料,竟然有近40%的读者知道并已经获得房屋净值额度!!房屋净值,即,房屋市场价与按揭贷款余额之差。新规则执行之后,房屋净值额度与按揭贷款余额的和将小于房价的80%(保险公司418日起将取消净值额度的担保业务)。房屋净值额度是房主以自己的房屋净值作为抵押进行借贷的最方便的工具。当然,房主也可以重做贷款(re-finance)实现房屋净值套现,但手续麻烦,费用大,耗时长,难以满足不时之需,尤其是在遇到财务困难,特别是失业的时候,几乎没有可能再做re-finance。因此,房屋净值额度已经被大多数房主视为家庭理财的必要工具。加拿大人是如何使用房屋净值额度的呢?我们一起来看下两个问题。 

第三个问题:你在房屋净值额度项下的债务有多少?有6个选项:1.  02.  )小于50003.  5000-100004.  10000-200005.  20000以上6.  )我没有房屋净值额度笔者的选择是1,民调结果如下:1.31%2.0%3.4%4.4%5.16%6.46% 

第四个问题:你申请房屋净值额度的用途是:1)    房屋装修2)    (家庭)紧急备用金3)    个人奢侈品消费4)    其他目的5)    我没有房屋净值额度笔者的选项是2)。民调结果如下:1)    房屋装修:11%2)    (家庭)紧急备用金:11%3)    个人奢侈品消费:2%4)    其他目的:14%5)    我没有房屋净值额度:62% 

笔者最近遇到一位来加11年的企业家移民,他们全家在加拿大置业时无意中选择了房屋净值额度,由于在中国内地的生意和投资回报很高,所以很少将在中国的资产变现转到加拿大,最近7年来,每当家庭开支较大时,就从房屋净值额度中取款渡难关。这种取用和偿还非常方便的金融工具已经成为他们日常理财最重要的手段。 

还有一位比较成熟的地产投资者告诉笔者,他投资物业的按揭贷款都与房屋净值相挂钩,偿付本金的同时房屋净值额度即增加,他从可用的额度中不断取出现金用于加速偿还自住房按揭贷款,目前自住房按揭贷款已经还清,虽然投资房的按揭贷款余额没怎么变化,但由于租金毛收入抵减利息支出后,净收入减少,所以对家庭报税有利,因此他很乐于通过房屋净值额度将投资房按揭贷款维持在高水平,将无法抵税的自住房按揭贷款利息支出尽量降低,直至降为零,还清贷款。 

笔者浏览了《环球邮报》网站上部分读者对加拿大按揭贷款新政策的评论,支持缩短最长还款期的读者较多,但对于政府一定程度上限制房屋净值额度的举措颇有微词。好在只是政府支持的保险公司收紧了政策,商业银行依然会为消费者提供房屋净值额度,如果政府打算进一步影响商业银行的此类业务,恐怕只能提出动议修改商业银行法,笔者个人认为,很难获取民意支持。不要忘了,据统计,加拿大消费者的债务中有14%是房屋净值额度项下取款,消费者已经习惯了使用这种金融工具。 

个人观点仅供参考。 

作者:王红雨加拿大房贷专家电话:416-880-5089 

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文章来源:www.5in.ca我住加拿大 

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