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如何在加拿大做个好人

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发布: 2012-1-29 12:39 | 作者: 王红雨 加拿大住房贷款专家 | 来源: www.5in.ca 我住加拿大

最近看了几个不同版本的新移民落地安家服务手册,内容都很贴近生活,对新移民的安居、就业以及日常生活都会有很大帮助。唯一让我感到遗憾的是,没有一本手册介绍过如何让新移民成为一名在加拿大令人尊敬的“好人”。人好不好,好到什么程度,在加拿大是有分数的。你租房、找工作、申请按揭贷款,都会有房东、雇主和银行去调阅你在加拿大的信用记录,如果是“好人”,房东才会租房子给你;雇主才会发job offer给你;才会有银行批复按揭贷款给你。否则,就有可能租不到房子,找不到工作,或无法取得按揭贷款。在加拿大,好人的标准很简单——欠债还钱。 说到这里,很多朋友已经猜到了,今天我们要谈论的话题,就是如何在加拿大建立良好的信用记录。笔者建议所有的社区组织和移民公司,在编写新移民生活手册时,把这一章补充进去。指导新移民如何在加拿大做个“好人“,比其他任何事情都重要。良好信用记录的建立不需要刻意做什么,但要注意一定不要做的事情有哪些。 

新移民登陆加拿大之后,信用情况通常是在开立银行账户和申请移动通讯服务的时候开始建立。加拿大有两家征信机构,EquifaxTransnion。银行和汽车行的贷款部门等金融机构、ROGERSBELL等通讯服务商等都是这两家征信部门的会员。这些会员将采集到的消费者个人信息报告给两家征信机构,例如,姓名,生日,住址,性别,婚姻状况,以及工作单位等等。除了个人基本信息之外,消费者的债务情况,是个人信用记录的最重要组成部分。信用卡、银行账户、债务纠纷等直接影响消费者的信用记录分数。 信用卡额度被视为无抵押担保的个人授信。即使申请的是有保证金的信用卡(secured credit card)也被视作个人授信。但借记卡不被算作是授信产品,因此初到加拿大的移民,如果希望积累信用记录,就不要总使用借记卡。在加拿大,不仅是银行发行信用卡,很多百货商店,品牌商店都在发行信用卡,有些公司如Canadian Tire有自己的金融公司,可以独立发行;有些商店是与银行联合发卡,例如TDGM联合发行的信用卡。总之发卡机构不仅是信用卡组织(如,Visa, Master, America Express)成员,同时也是征信机构(如Equifax, TransUion)成员。在申请信用卡时,受理单位(如银行的分行,商店等)在将申请材料送交信用卡主管部门核准的同时,还会报备信用征信机构,无论是否批准,征信机构都有我们的个人信息,信用额度等资料。如果没有被批准,征信机构也有记录。消费贷款。从GMACHONDA FINANCE申请汽车贷款时,这些非银行金融机构也是征信机构成员,他们也会把我们的信息报送给征信机构。再来说说债务纠纷。例如,消费者拖欠无线通讯公司话费,这些服务机构会把债务委托给债务管理公司进行催收。如果消费者信用记录中出现了催收记录,则信用分数会大大降低。那么,信用分数是如何计算的呢?信用分数的计算方法是美国人的专利,像可口可乐的秘方一样,从未公布过。但在1999722日,Fair Isaac公司向美国联邦交易委员会作证时演示过一次信用分数的计算模型。模型见http://www.creditinfocenter.com/creditreports/scoring/scoringinfluences.shtml。对信用记录影响最大的因素分别为:1 付款记录2 欠款余额3 信用产品的使用时间4 是否有新的信用申请5 信用产品的种类上述五个因素的权重分别为:35%30%15%10%10% 

信用记录保留多长时间呢?在加拿大,不同的征信机构,保留信用记录的时间不同。同一征信机构,在不同的省份保留各类记录的时间也有差异。以Equifax在安省保留个人信用记录的时间表为例:被催帐公司追讨(自付清日起)、迟付账单的记录(自违约日起)会保留6年;(作为被告被)法院判决(自判决日起)、个人破产(自解除债务日起)保留7年;抵押贷款(房贷、车贷,自放款日起)记录保留5年。再举个实际的例子:新移民A先生落地后经常搬家,曾租用过某有线电视服务商的机顶盒,搬家时忘记归还,两年后申请按揭贷款时,被告知,当年因欠费被服务商将应收款100元交至催收公司,催收公司无法找到A先生的联络方式,欠费至今未还,信用分数以降至640分以下,贷款申请被拒。可怕的是,即使立刻付清,这条记录也会在信用记录报告上保留6年之久。 

加拿大人平均信用分数是多少?银行在受理住房按揭贷款时,通常将680分设为最低线,也有些银行要求比较宽松,绝大多数加拿大人信用分数都可以达到这个标准,700分以上的比例占到75%650分以下的比例仅为10%。加拿大人信用分数的分布情况见下表。要知道,加拿大人的信用分数是从高开始,逐渐扣分的,很多新移民登陆不到两年就把自己的信用分数扣到了650分以下,给自己未来的生活蒙上了阴影。刚刚登陆时没有信用分数,有了信用产品,例如,信用卡之后才有信用分数。最开始时的信用分数为850分,评级机构根据其计算公式,逐渐扣分。例如,新移民买车时频繁在不同的车行申请汽车贷款,申请人自己觉得是没什么了不起的事,但征信机构在计分时会认为你经济困难不断提交借钱申请,信用分数被一路降下来。另外,很多华人朋友喜欢专注地使用某一张信用卡,虽然信用额度只要2000元,却每月都消费至1990元,同样,这种情况也被征信机构认为是经济拮据,也被扣分。     如何建立和维护良好信用记录呢?笔者根据实际工作经验帮大家总结如下:1 建立良好的理财习惯:及时支付各类欠款,银行交易账户中保持足够的支付能力。银行账户的透支虽然不会影响信用分数,但如果我们申请水费、电费自动扣帐服务时,公用事业单位会很在乎支票跳票情况。2 每年调阅一次信用记录:中国、美国、加拿大的征信机构都提供每人每年有一次免费调阅信用报告的机会。加国华人要利用好这个机会,不仅仅是为了了解自己的信用状况,更重要的是及时发现疏忽和遗漏,有时,银行也会把信息搞错。一旦发现错误,要及时与征信机构联系,并予以补救。免费的信用报告上没有信用分数,只有信用记录,如果想要知道分数,必须付费后才能得到。3 尽量避免申请多张信用卡:有些华人朋友在商店购物时,经不起诱惑,为了打折申请了很多信用卡。这对信用记录会产生不良影响:征信机构在计算信用分数时会认为申请人财务有困难所以到处申请信用额度;同时,每申请一次信用卡,信用记录就会被调阅一次,次数越多,信用分数越低。另外,信用卡过多不便管理,容易忘记付款,或由于搬家等原因收不到对账单而没有付款,这些都对信用记录有负面影响。4 出现争议时,要正确处理:很多人不了解信用卡的原理,在出现争议时处理不当,影响了自己的信用。例如,使用信用卡购物后,发现产品有问题,商家又不给退款,于是就拒绝偿付信用卡,这是完全错误的做法。正确的做法是:按照信用卡账单及时付款,如果对产品质量有争议,可以向信用卡发卡机构提出chargeback,由发卡行(机构)从商户索回货款。chargeback对商家的信用有负面影响,而对持卡人没有。5 加拿大的抵押贷款还款情况不计入信用分数,但有抵押的授信额度使用情况却被计入在内。例如,汽车贷款是有抵押的消费信贷,其还款情况不会影响信用分数,住房贷款也一样。在美国,车贷和房贷的还款情况是要计入信用分数的。在加拿大,以房屋净值为抵押的授信额度(credit line)是要被列为信用分数计算项目的,所以在偿还个人贷款时,要分清轻重缓急,优先偿还信用卡和授信额度项下的欠款。6尽早建立个人信用记录:很多华人到加拿大的银行开户时领到借记卡后,就长时间使用借记卡作为支付工具。借记卡不是信用工具,无法帮助我们建立信用记录。信用记录建立的越早,信用分数就会越高。7信用卡额度占用率在30%-50%为宜。超过50%会对信用分数产生负面影响,因此,最好申请2-3张信用卡,每张占有额在额度的30%左右,这对改善信用分数有帮助。8、长期不使用的银行账户或信用卡应该及时关闭和取消。 

政府为了指导加拿大人建立和维护良好的信用记录,出版了电子刊物Understanding Your Credit Report and Credit Score,出版单位是Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)用兴趣的读者可以在GOOGLE中输入这些关键字查找PDF版的电子刊物。 

作者:王红雨加拿大房贷专家电话:416-880-5089 转载请注明作者和联系电话。作者保留所有权利All right reserved 

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