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华人对加拿大信用记录和分数的误解

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最近参加了加拿大中文电台( Fairchild Radio/FM889)每周三早晨9:40的一个财经广播节目,讨论华人在加拿大建立和维护信用记录,管理家庭债务,以及房屋贷款申请的相关财商知识。在信用记录的建立与维护节目内容完成之际,我来用文字总结一下华人在信用记录方面常犯的认知错误。


 


信用记录报告,是记录所有加拿大人欠款偿还情况的报告。通过调阅这份报告,审批和发放信用工具(信用卡,汽车贷款,房贷)的机构可以了解申请人以往欠债还钱的历史记录是否良好。另外一些需要了解消费者诚信的公司或个人也可以在经授权后调阅信用记录,例如,房东,雇主等。信用记录报告上有消费者的自然信息,例如,名字,生日,住址,SIN号码,雇主信息等,以及信用产品及其使用情况信息,例如,A银行的信用卡额度3000月,余额500,从未有逾期不还的记录等等。信用记录被调阅的历史信息也在报告中,还有一些被催收、被告,以及破产等公共信息。消费者的其他信息,例如在哪个银行开户,有多少存款等,开什么车等与信用无关的信息在信用记录报告上找不到。


 


参与信用记录的各方包括:1)征信机构,例如,Equifax, Transunion 公司,主要是保存和记录信用相关信息的组织;2)征信机构的会员机构,例如,银行,汽车贷款公司,信用卡公司;3)以及消费者。消费者在银行开户时提供的个人信息,会被银行报给征信机构备案;消费者欠账不还的信息,银行也会报给征信机构做记录;消费者换工作、改住址等也是通过征信机构的会员机构向征信机构汇总。因此,如果消费者发现自己的信用记录有错误,需要向征信机构报告,但如果要更正,则需要找到是哪个征信机构的会员报错了信息,例如,哪个银行向征信机构提供了错误信息,要从会员机构的记录改起。冤有头,债有主,如果信用记录的信息有差错,一定要找到源头进行更正。


 


信用分数是FICO公司根据每个人的信用工具使用情况给出的分数,这个分数可以总体反应某位消费者债务管理的情况。计分的方式是保密的,所以消费者只能根据经验来推测哪些行为在多大程度上影响了自己的分数。加拿大的消费者保护组织FCAC发布了一份报告Understanding your credit report and credit score  用来指导消费者搞清大致的计分规则。当消费者获得第一个信用产品时,例如,获批第一张信用卡时,信用分数是满分900分,随着使用不当的情况发生,分数越来越低。影响信用分数的事项共分5类,类别及权重如下:付款历史影响35%;欠账金额影响30%;信用历史长短影响15%;信用工具类型影响10%;频繁调阅信用记录影响10%很明显,前3项影响了信用分数的80%


 


首先,还款记录的好坏对信用分数的影响最大。一张信用卡1万元额度,消费3千的情况下,月底会收到一张对账单,账单签发日31号,付款期限是330日,应付金额3千,最低支付90元就算没有违约,如果没有在330日前付款或付款金额低于90元,就算当期的债务违约了。注意,在账单规定的时间内支付最低付款金额就属于如约支付,如果是可循环的信用工具,则这笔信用工具当期的评级就是R1,如果到期日后30天内才付款,即,账单签发59天之内付款,这笔信用工具的评级就变成R2了。R1-R2的评级属于满意评价。逾期60-120天属于R3-R4,是轻微违约。信用最差的是R9,属于最严重违约,例如,被讨债公司催债。华人朋友在加拿大的生活中,按时还款这一点做的是最好的,很少有人经常出现几个信用工具多次迟付的情况,在这里一定要点个赞。付款记录方面唯一一个误区是:当使用信用工具,例如信用卡,购买产品或服务时,一旦出现纠纷,要先还款后解决纠纷。例如,买到了货不对板商品,退钱或退货不成,拒绝偿付信用卡债务,导致不良信用记录。用信用卡购物时,商家已经向信用卡发卡机构收取了货款,持卡人不付款就是不付款给信用卡发卡机构。正确的处理方式:接到信用卡账单时如约付款,对有争议的交易通过发卡行执行charge back 向商家索取有争议的款项,这种做法会有损商家的商誉,而不是消费者自己的信用。另外,一些无线或有限通讯设备的租用不如约退换设备;合租公寓租客欠公寓管理公司的管理费等纠纷,都给很多朋友的信用记录留下过难以抹去的催账记录。记住,只要是先消费后付款的事,都要先付了款,再解决交易纠纷,否则信用记录就有污点了。


 


欠款金额的影响,并不是说欠款越多信用分数越低。借10万按揭贷款和借100万,只要不按时还款,对信用记录的影响是一样的。这里说的欠款金额是指在可循环使用的信用额度中,经常使用的金额与可循环使用的额度之间的比例。如果你有一张额度1万元的信用卡,每月最高使用额不应该超过3500元,超过35%这个比例,就会扣分。信用额度也一样。华人的误解是:将返点高,奖励积分高的信用卡用到额度的90%,自以为月底还上就没问题,其实不是这样的,建议大家平均使用每张信用卡,每月每张卡用到额度的35%就换其他卡消费。


 


有些朋友发现自己的信用分数莫名其妙地非常低,原因有可能是取消了历史最长的某个信用产品。我最近看了一位年轻人的信用报告,分数只有680分,但没有被催收的记录,信用卡还款记录也很良好。唯一不正常的地方是,目前只有一张信用卡,是1年前申请的,而5年前申请到的信用卡今年取消了。从这种情况看,申请人只有一年的信用历史,因此信用分数较低。华人朋友对这一点并不清楚,将长期不用的历史最长的信用卡通常就取消了,其实对信用史是很大的负面影响。


 


从实践中看,信用工具的类型对信用记录和分数影响不大。有人只有信用卡,信用分数很高;有人有信用卡、车贷、学生贷款、按揭贷款、个人信用额度,也没看到信用分数更高。相反,如果任何一个信用工具管理不好都会导致不良记录。华人朋友在这方面没有追求申请各种信用工具以期提高信用分数的做法。


 


“频繁调阅信用记录会影响信用分数”这句话在华人社区被解读成“每调阅一次信用记录,信用分数都会降低”,还有人问我,调一次信用记录丢几分这样的问题。还有人在华人社区故意散布不实信息,例如,“找贷款经纪贷款,调一次信用记录报告可以送几家银行申请房贷,不影响信用分数”。实际情况是,消费者为了利率询价,可以在不同银行多次申请房贷,14天之内同类的信用记录调阅会被自动合并为一次,不影响信用分数。


 


正确理解加拿大的征信体制,养成良好的债务管理习惯,澄清不实谣言充分使用自己的权利,会对大家在加拿大的生活大有裨益。每周三早晨940分,FM889,加拿大中文广播“财经双雨”节目,或下载加拿大中文电台/Fairchild Radio手机APP,我们继续聊债务管理的相关话题。


 


谢谢关注公众号“王红雨在加拿大”,具体房贷问题可以加我个人微信 henry-bmo。更多干货,更多分享,还在路上。


 


 


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