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住房贷款政策,不仅关系到房地产业的兴衰,更关系到居者有其屋的国计民生大计。 加拿大政府和金融监管部门,以消费者的利益出发,允许住房贷款经纪行业的存在,并通过政府和自律团体来规范其行为,让广大消费者有更多选择。 加拿大金融监管部门对住房贷款证券化持积极和鼓励态度,通过鼓励CMHC将贷款资产转换成债券,盘活中小金融机构的资金,从而使更多消费者能够申请到贷款,同时也丰富了债券市场的产品。  下面两则关于中国金融监管当局的新闻让我们感觉到,中国大陆的监管当局似乎把稳定压倒一切作为前提,将难以监管的事情干脆不允许其存在,看不到为广大消费者福祉,努力去做好工作的态度。 下面是华尔街日报最近的两篇文章: 

中国要求银行不得向房贷中介支付高额佣金

由于担心银行业金融机构争取住房抵押贷款业务资源的行为导致贷款标准放松和房价上涨,中国银行业协会(China Banking Association)最近下发《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识》的通知,禁止银行向房贷中介支付佣金费用。中国银行业协会周三称,上述规定自201011日起生效,但未说明不执行规定的银行是否会受到处罚。中国银行业协会是中国银行业监督管理委员会(China Banking Regulatory Commission,简称:银监会)下属单位。该协会在通知中称,银行业金融机构向房贷中介支付高额佣金严重扰乱了(金融和房地产)市场秩序,并影响了银行信贷安全。

《上海证券报》此前援引数家房地产中介的话报导,银行一般会向中介机构支付相当于房价1.2%-1.5%的佣金。银行支付的此类返点费用引起了监管机构的担心。由于个人抵押贷款业务利润丰厚,金融机构常常为争取客户而压低贷款利率和放宽贷款要求;一些房地产中介甚至为了获取高额佣金而帮助贷款人伪造抵押贷款文件。中国政府去年颁布了减免税收、下调首付款比例和贷款利率等一系列措施来支持房地产业的发展,从而推动了个人抵押贷款大幅增长。中国沿海富裕地区的房价涨势尤其强劲。政府公布的数据显示,去年12月份,上海新建住房均价达到了人民币20,187元(合2,957美元),较11月份上涨了8%

中国银监会打击银行向信托公司出售贷款中国银行业监管机构已经在不事声张地打击银行将贷款出售给信托公司的行为,将打击目标对准了一类外界所知甚少的交易,这类交易曾加重了人们对中国银行体系透明度的担忧。通过这些交易,银行得以将一部分贷款临时性出售给中国的信托公司,从而使这些贷款脱离自己的资产负债表。而这些未受到严格监管的信托公司则将所购贷款重新包装成出售给客户的金融工具。出售贷款的银行承诺会在少至几周、多至几年后回购这些贷款。

某中资银行风险管理部的一位人士说,中国银行业监督管理委员会(简称:银监会)发布了一份通知,禁止将贷款出售给信托公司的银行将这些贷款从其资产负债表上移除。这位人士已经看到了这份文件。该通知的签发日期为1224日,但却并未予以公布。中国的报纸已报导说,这份通知被送达了所有中资银行。银监会周一未回复记者传真去的提问。虽然各家银行一直不愿公开谈论他们与信托公司的这些交易,但研究过这些交易的分析师们说,在中国政府对信贷扩张表示担忧并推动放贷机构提高资本金比率以防范坏帐之际,银行业正通过这些交易来降低自己帐面上的贷款总额。一些分析师担心,这些交易涉及的贷款量虽然只占中国贷款总量相对不大的一部分,但却给正努力了解信贷扩张情况的中国政府造成了问题,并使人对中国银行业财务状况的真实性产生了质疑。虽然无法从公开渠道获得银行贷款出售情况的官方数据,但据研究公司Shanghai Benefit Investment Consulting估计,2009年有人民币7,340亿元(1,075.1亿美元)的银行贷款被打包成了信托产品。其中约80%是在去年下半年被打包的,当时中国政府对贷款增幅的担忧开始加剧。中国2009年的新增银行贷款额增加了一倍以上,因为中国的放贷机构都在协助政府刺激经济增长。中国几乎所有的放贷机构都由政府控股。

虽然并非出售给信托公司的所有贷款都属于银监会上述通知所禁止的范围,但这一通知似乎已几乎制止住了这类交易。据Shanghai Benefit说,本月只有七种银行贷款支持的新信托产品上市出售,而去年12月上市出售的此类产品有465种。Shanghai Benefit的分析师唐丽琼()说,新产品获得批准的难度增大了很多,由于有传言说中国政府可能会限制这类产品的出售,银行业将大部分新的这类产品都赶在12月初推出了。 对一些中资银行来说,政府监管政策的这一改变有可能增加其经营难度。由于去年的信贷扩张,这些银行的资本与贷款比率出现下降,这已经使他们的放贷能力受到了限制。但分析师们说,今年有可能成为中国银行业大举放贷的又一个年头。许多人预测,2010年的新增人民币贷款将在七万亿至八万亿元之间,虽低于去年的9.5万亿元,但却远高于过去几年的年平均值。 《加拿大住房贷款手册》

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1 条评论

  1. 2010年1月22日 12:56news888

    热钱真在逃出中国 http://www.w18.ca/news/64/96026/1/index.html

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