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解读加拿大房屋贷款新规则

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加拿大财政部长在本周二(216日)宣布,修改加拿大房屋贷款政策,从而降低消费者过度借贷造成的潜在风险。新规则涉及的房贷款种类仅为政府承保贷款违约保险的按揭贷款,主要内容包括: l 消费者在申请短于和等于5年期按揭贷款时,无论是浮动利率还是固定利率贷款,金融机构在计算借款申请人家庭偿债能力时,需要使用5年期固定利率计算。此举的目的是为了确保今后利率上涨时,借款人有一定的债务承受能力。l 再贷款最高限从贷款房价比(loan to value95%降为90%。这一调整是为了防止消费者利用低利率和高房价的时机过度借债。

l 非自住的投资类房屋,首付比例最低为房价的20%全文

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7 条评论

  1. 2010年2月17日 15:15taoniu

    请教一个银行按揭的问题? 银行的浮动利率一般都低于Fix 利率,大家都申请浮动的话,银行岂不亏本? 持浮动利率进入本金的数量是否比Fix的低?为何申请5年的Fix比申请其他的类别标准要高?

  2. 2010年2月17日 21:31红雨

    Taoniu,

    这个问题很有趣,也很深奥。

    大银行的浮动利率通常是5年封闭或开放的。在任何一个时点上,同期的浮动利率通常都低于固定利率。5年期固定利率的标价取决于5年期政府债券的收益率,政府债券的收益率取决于GDP,失业率,通胀率,以及政府债券的发行量。银行在承做5年固定利率贷款之后,根据自己的资金来源情况会做利率掉期。举个例子说,如果银行有100亿的5年期固定利率按揭贷款资产,有30亿的5年期固定利率存款,由于存在利率错配(Gap),银行会把70亿的资产在金融衍生工具市场通过利率掉期的方式转成浮动利率,从而保证一定的利差。在转换过程中,银行会损失一部分交易费。这就是为什么在每个时点上,固定利率都比浮动利率高的原因。

    浮动利率的标价是P /-一个百分数,P随着央行利率变化。央行利率是商业银行向央行拆借短期资金时的成本。通常P和央行利率的差是1.7%。以目前的央行利率(0.5%)和P(2.25%)为例,简单地说,商业银行从央行借钱的成本是0.5%,贷给消费者时的利率是P-0.3%,银行可以赚1.45%。日后,如果央行加息,P也会上涨,因此商业银行的利差不变。银行是不会亏本的。Don’t worry about bank.

    借款人月供中的本金多少不取决于浮动还是固定利率,而是取决于利率高低。利率越低,本金比例越大。

    借款人申请哪个贷款期的房贷,银行就用相应的利率来衡量借款人的偿债能力。如果你申请六年期的,标准一定比申请五年期的更高。

  3. 2010年2月17日 21:42taoniu

    谢谢您的回答,“借款人月供中的本金多少不取决于浮动还是固定利率,而是取决于利率高低。利率越低,本金比例越大。”这样看来,浮动利率应该是最好的选择,因它永远比固定利率低!?

  4. 2010年2月18日 08:33红雨

    浮动利率比固定利率低,是指在某一个时点上,过了这一刻就不一定了。

    现在的浮动利率是2.05%(P-0.2%)低于3.75%,如果P涨到6%,那时候的浮动利率就比现在的固定利率高了。

    浮动利率有风险,请慎重选择。

  5. 2010年10月9日 23:31bunny

    你好,我有个问题想问你。我的老公每年赚5万多一点,现在想买房。但是没有太多的存款,想买的房子是30万,但是首付的钱只有2-3万。请问贷款能下来吗?

  6. 2010年10月10日 10:04红雨

    首付款20%以上时,借款金额是税前收入的5-6倍。如果首付款低于20%需要买保险,借款金额是税前收入的4-5倍。

  7. 2010年10月10日 23:02bunny

    谢谢回复,保险指的是房屋损坏类保险,还是其它。我是新移民不太了解?

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