萍聚中的缘分

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为了调控当前过热的加拿大房地产市场，从2012年7月9日起，对政府支持的住房抵押贷款相关规定进行缩短偿还期限、降低融资上限等调整。根据政府规定，买房者在购买房产时，如果首付款不到房屋价格的20%，必须向加拿大房贷暨房屋公司（CMHC,GENWORTH）购买由政府担保的房贷保险。其中，贷款最长期限的规定――30年改为25年，房屋贷款重组（Refinance）抵押贷款的最高额度由房价的85% 减少至80%。五大银行受新政策影响，随即调整按揭贷款政策。

这是加拿大自2008年以来第四次收紧政府支持的住房抵押贷款政策。财长表示，政策调整将对国内约5%的潜在购房者构成影响，他们中的一些人可能会因此暂时放弃投资房地产或转而购买相对比较便宜的房产。调整将有助于控制房地产市场泡沫，降低国内居高不下的家庭高负债率，缓解低利率政策带来的通胀压力，也是为了帮助购房者更加谨慎地选择。负面影响包括：现在银行审核贷款申请比较严格，对相关文件的审理也比较审慎，有些以前不需要的文件现在都需要了；

对工资的要求高了，申请人只能购买年薪收入x4.6倍价值的房子；

尽管贷款难批，但是华裔移民购房的热情不减，还是千方百计申请按揭，说明市场的火爆程度在华人移民这里得到延续。最近多伦多房市的持续火爆，抢offer大战，此起彼伏，好不热闹。我们的许多客人，继续购买第二，第三，第四个投资房。

许多客户困惑目前的贷款审核严格了，但是每天也有很多人获得按揭，我们列出最新投资物业标准，希望可以帮到我们的同胞。

CMHC–加拿大按揭和住房公司，是加拿大政府的国家房产机构和指导者。接受按揭贷款保险的原则和标准：

加拿大住房贷款标准的问题。结论是：各家银行都参照CMHC（Canada Mortgage and Housing Corporation加拿大按揭和住房公司）的承保标准，审批住房贷款。

针对出租物业， CHMC的最新政策特点：

1， 1-4 个单位的出租房

2，贷款金额与房屋价值比例（LTV）多至80%

3，购买或重贷，并且提供灵活的选择。

具体要求如下表：

单位数量	1-4 个单位，非商业用途
贷款目的	购买房产，转贷款，改进需求（一次和多次放款）
贷款金额与房屋价值比例（LTV）	购买房产和重新贷款：80%，适用于1-4个单位
首付款来源	传统方式的资金来源：申请人的积蓄， RRSP提取，从资产中借出，卖房所得，亲属赠与等等方式均可
摊销还款期（amortization）	LTV小于等于80%，最多40年
对借款人身份要求	永久居民包括新移民（无加国信用记录）；自雇人士（由第三方证明收入来源），公司法人（必须提供个人的贷款保证100%）
计算方式	信用分数：小于680要求：GDS/TDS: 35%/42% 大于等于680要求：GDS/TDS: 39%/44% 负债比率: GDS/TDS计算： PITH（房贷付款和暖气地税）+其他债务除以：借款人全年收入
贷款形式和利率	第一或第二贷款（重新贷款）固定，浮动
信用分数	购买和重新贷款： LTV 60.01%-80%，最低信用分数580 购买和重新贷款LTV<=60%, 不需要信用分数

资深贷款专家支招：把B类银行作为过渡

联邦政府收紧按揭法例，对已经移民一段时间的工薪阶层影响不大，但是对自雇形式为主的新移民影响比较大，35%的首付现在都很难批下来，华人朋友比较喜欢买多一套房子作为投资，以前投资房只需要支付20%的首付即可获得银行贷款，现在都十分困难，即使有年收入4-5倍的流动资金证明可以支付按揭利息，获批的可能性都不大。主要是因为加拿大就业市场不景气，准备买房的新移民很多都是自雇形式，而为了避税，很多自雇人士都申报较低的收入，申请贷款自然比较困难。

加拿大的大型银行非常稳健和保守，不会承担任何风险，在未来房市的走势不太明朗的情况下，审批房屋贷款自然异常小心。

另外，超过100万元的房子，保险公司已经不再接受按揭保险，令买房者贷款更加困难。

B类银行利息较高

在首付不可能太多的情况下，就要靠中小银行过渡了。这类银行通常被称为B类银行，即Equity Lender，这类银行不太重视首付，对年收入的要求也不会太高，它们主要看房屋的价值，通常首付只需支付房价的25%-30%，就可能批出贷款。

当然世上没有免费的午餐，这类中小银行贷款的利息通常比大银行要高出1厘左右，贷款人需要考虑清楚自己的还款承受能力，比较普遍的做法是把B类银行贷款作为过渡期，不要签长约，在这段时间内多存钱，过1、2年有足够的能力支付较高的首付，再把按揭转到大银行去

近来越来越多的申请人从银行转向房贷经纪的帮助，主要原因是不仅服务好，而且拿到的利率要么比银行还低，要么是收入证明等原因被银行拒之门外。

从房贷服务延伸到对整体房产投资的专业规划和建议帮助，令我们与客户建立的良好长期合作关系，类似一个好的专业会计师，如果你满意他的/她的全面服务，产生的优势及依赖性不言而喻。

家庭房产全面投资规划，我们的客户中，不少都有3， 4 个物业，多的达到7，8个，而且是自雇收入，其中不乏还有商业投资物业，复杂又复杂，的确需要专业人士的全面策划和帮助。

如果您想近期买房，车贷和信用卡债务要能避免就避免，有过破产记录的我们也能帮到，总之，出主意想办法，帮您顺利完成置业的要求。

如果您有房贷方面的问题，请致电Sally Han, ＭＢＡ，ＣＡＡＭＰ成员。

就职于加拿大最大的贷款公司：Mortgage Alliance ，她是资深的房产理财顾问，全职房贷经理.

直拨：647-328-2896