是先攒首付, 还是先付高贷率买房?

2014-05-27 16:30:58
来源:星星生活

是先攒首付, 还是先付高贷率的买房保险买下房子,哪个划算?

加拿大政府规定,凡买房贷款者,若贷款比例大于房价的80%,则必须购买房贷保险,目前提供房贷保险的只有三家:CMHC, GenWorth, Canada Guaranty, 它们支持的最高贷款比例达到95%。

很多中国人初来加拿大,银行里的存款并不多,可是又急于想在这片美丽的土地上拥有自己的一套房屋。 基于中国人传统的勤俭节约的美德,他们不愿意在“不该花钱的地方”多花一分钱, 所以往往等到自己有能力支付20%的首付以后才决定贷款买房,认为这样能省下一大笔“不该花的”房贷保险费,却很少有人会想到这攒首付的过程中所损失掉的 金钱与时间,很少认真地算一算怎样买房更划算。

我们来举个例子: 一对移民两年的中国夫妇2012年看好了一座售价30万加币的镇屋,在当时两人虽然都有稳定的工作,但是银行里的存款只有4万多元,若贷款,他们最多只能 拿出10%的首付,再加上所要支付的贷款保险(2%的贷款额)$5,400,再加上closing cost大约在$4,050左右,一次买房下来基本上存款所剩无几。 两人觉得保险的5千多元花的实在不值,两人的收入也还可以,不如多攒一年等凑齐20%首付就省下保险金了。可是两人没想到的是,1年以后,他们两人一年前 看好的那片小区,平均镇屋的价格已经涨到了33万,虽然现在他们已经能够凑齐20%的首付,省下了保险,但是他们不但错过了这一年房子升值的这两三万元, 也白白交了一年的房租,实在是得不偿失。

尽管在2012年加拿大政府修改了房贷政策,使银行的贷款审批更严格,一定程度的抑制了房价上涨的趋势,但另一方面,加拿大移民部近期刚刚表示,要 在2014年重开父母团聚移民。新的移民又将带来房屋的刚性需求,所以从笔者看来,未来几年加拿大大多数地区的房价仍会只涨不跌。 何必再为省下保险费而慢慢攒首付呢,自己算一算,到底值不值?

最新CMHC按揭贷款保险费用政策解释:

为了获得CMHC按揭贷款保险,出贷方支付保险费。通常情况下,给你贷款的银行将通过按揭保险, 转嫁给你了。当你申请抵押贷款的银行出贷方会给你确切的价格。

该CMHC按揭贷款保险保费的计算公式为贷款的百分比,是根据你首付的大小。你借贷总额占的房子总价格的百分比越高,你要支付的保险费就水涨船高。

请记住:没有按揭保险,你可避免保费,但你通常会支付更高的利率和额外的管理收费。在结束的那天时,就大多数借款人而言, CMHC按揭贷款保险的成本大于与之相比的,所取得的完全抵消的累计额。

有10 %的保费退款和退还保费为一个较长的摊销期(如适用)可能时可用CMHC按揭贷款保险是用来资助一个节能型的住宅。

总而言之,每家的财务状况各不相同,还是要具体情况具体分析。随着越来越多的银行和贷款机构提供眼花缭乱的贷款产品,很难确定哪些贷款是最适合你。 好消息 是,你真的有选择。我们应该愿意每一步与您合作,从谈论长期的财务目标和如何实现这些目标,最终找到最适合您的需求的房贷以及投资的兼顾需求。这样你就不 必东找西问。这可以节省您的时间和压力,最重要的是,我们的服务通常是免费的( OAC ) 。

作者: Sally Han Mortgage Alliance资深房产理财顾问, 全职房贷经理

电话:647-328-2896

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