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地产周刊2015/02/26  Sally房贷专栏

信用卡欠款太多?信用不好?

refinance债务重组可以帮到您!

最近不少客户由于忙于工作,英文不好没有网上银行而频频迟交账单,再加上慢慢累积的信用卡债务越来越多, 利率又高的吓人, 有的还处于信用崩溃的危险边缘, 去五大银行询问之后, 由于打现金工或者自雇人士, 报税不多,自己房贷的五大银行根本不可能做LINE OF CREDIT, 怎么办?

其实只要客户自己目前的房贷是浮动利率, 或者是固定利率快到期了,在罚款很少情况下 我们都可以轻松的拿出房子目前市场价格的80%, 让可以多出十几万, 甚至更多的钱去还清信用卡和其他私贷, 可以用来装修, 买急需的大件, 以及其他的用途。

房屋重新贷款的好处在哪里?

1)房屋贷款利息差别: 如果你几年前安排的房屋贷款, 利息可能高些。 如果现在再贷款, 利息相对低, 你就能够省些费用。 省下的利息无疑会令您高兴。 和乐而不为呢?

2)合并债务: 也许你有其他个人贷款, 购物贷款, 汽车贷款, 私人贷款和信用卡欠款, 用你房产上的资产来还去高利息的其他贷款是非常好的选择。 例如, 信用卡欠款的年利率可高达19%, 而房屋贷款的利率是3%。 哪一个合算呢?

3)合并房屋贷款: 有些人的房产可能会有两个甚至三个房屋贷款。一般来说, 第二房屋贷款的利率比较高(12%), 如果把它揉到第一房屋贷款里, 3%的利率, 我想你一定愿意了!

4)房屋装修: 房屋装修会让你的家庭生活更舒适, 愉快, 又能提高房产价值。 还可装修房屋, 将部分房屋出租, 赚取租金。 用你的房产资产增加你的房产价值或增加月收入, 还是花得来的。 更何况你能拿到比一般个人贷款利率低的房屋贷款。

5)购买其他投资: 各种投资都有回报率之别。如果你能够把3%的贷款钱投到能有8%回报的投资里, 2%的利率差也是满不错的! 例如, 你可以把它投到自己的生意里或开办自己的生意。 生意贷款的利率一般都比较高。

6)购买其他房产: 你还可用重新贷款出来的款项再购买房产作为投资。买房出租, 或长线投资。

有些自雇者因为享受到税务优惠,令他们的收入看上去比实际的低,因此他们的房贷申请难以得到银行批准,或者即使得到银行批准,也要支付更高的房贷利率。 51

二级( B)或者叁级(C)贷款机构给予信用不好客户的房贷利率一般都较高,但那些非传统贷款机构辩称这么做是合理的,因为要承受较高的风险,及花费更多功夫去调查申请者信用欠佳的塬因。

加拿大个人债务水平不断上升引起各界关注,银行开始收紧房屋贷款(按揭)审批。民众想顺利贷款买房,需要去符合更加严苛的银行要求,也可能需付更高比率首期。新老移民申请房贷,缺少信用记录和语言都是他们面临的最大困难。

新移民信用不够也有机会


新移民信用记录不够,临时居民可能更是没有信用记录,但还是有机会获得房屋贷款。如果缺乏信用记录,首付多不可避免,最好能有20%-35%;他们需要有足够资产,资产可以不在本地,或者银行户口有流动资金。最好在加拿大有银行户 口,我们不但有新移民客户,也有一些非居民客户,包括留学生。新移民需要在加拿大住满1年,不然会被当作留学生 来对待。住满1年后,他们会有一些信用记录,但还是很少,对获得贷款作用不大。
银行会独立去检查申请人的信用记录,如果发现申请人欠债未还,会建议其先还清债务,从而可以提高信用得分。对于留学生及临时居民,除了可以通过 使用信用卡来建立信用记录外,父母给的钱,最好先存入个人户口,钱能在户口里保存3个月最好,做不到的话,需要保存好汇款单,汇款单上的汇款人一定 要是父母或祖父母。

依我看来,找有经验的贷款经纪做债务重组有明显的优势。

找贷款经纪做贷款,可以降低贷款被拒的可能性。有些贷款者本来完全有资格拿到贷款,但由于不了解银行政策,在申请时未完整的给出自己的信 息,或者不知道该怎么正确说明自己的情况,结果贷款不被银行批准。而通过贷款经纪申请,贷款经纪则要根据银行要求对贷款者的申请进行预评估,评估通过再按 照银行要求申请和递交材料,否则会提出新的贷款申请建议。因此,可以有效避免贷款被拒的情况,大大提高贷款成功率。

.B类银行选择。有的人信用不够好,大银行不能提供贷款,这个时侯贷款经纪人会从50多家贷款机构中选择专门从事B类客户贷款的银行

随之而来的另外一个常见问题, 就是B级银行,也就是俗称小银行,做贷款是不是不安全?五大银行是大家最为了解,最信得过的银行。而其它银行往往以更低的利率,或以放宽贷款条件来吸引客户。由于对五大银行之外的其它银行了解不多,在被低利率吸引的同时,很多客户又在担心这银行到底信不信得过?将来会不会有潜在的额外收费?我个人认为这种担心没有必要。

不容置疑,五大银行提供的服务最全面,对客户最方便。不用说处处有分行,就凭能提供多种语言服务这一点来说对新移民就非常有吸引力了。所以在其它条 件等同的情况下,选择 值得信任的贷款经纪人,听取他(或她)的介绍,浏览银行网页也是有益于做决定的。银行在某些方面可能灵活性不够强,但也不是全部都这样。具我所知, 某些银行提供的贷款,可以在卖房时同时转给买方,比好些五大银行提供的产品甚至更具灵活性和竞争性。有些客户问我从银行贷款是否风险更大?我 认为我们是借钱,不是投资存钱。银行会担心我们有没有能力还钱,而我们在这方面是没有风险的。

综上所述,五大银行服务全面,对客户最方便,而银行提供的利率可能更低。没有一个产品是十全十美的,产品的比较和选择要结合自己的需求全面综 合考虑。银行大小和产品好坏没有直接联系。小银行可能有不灵活的地方,但也别忽略了它的优势所在。加拿大银行级别分类虽然可以为选择贷款做参考,最主要的 还是要详细了解产品和贷款合同条款才能有效地保护自己的利益。

如果您有房贷方面的问题, 请致电Sally  Han, MBA,CAAMP成员。

就职于加拿大最大的贷款公司:Mortgage Alliance ,她是资深的房产理财顾问, 全职房贷经理.

直拨:647-328-2896

请看链接:

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