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SALLY 地产周刊专栏

怎样提高房屋贷款审批概率?银行是如何拒绝你买房的


一、理性选择贷款品种

目前,个人住房贷款包括:个人住房贷款、商业物业贷款

 房贷远远不止五大银行

我们直接代理的大小银行就有五六十家。无论买房,再贷款,第一还是第二贷款都很方便灵活。具有贷款利率低,减收办理贷款相关手续费,家庭各成员额度可合并使用等的优惠, 故只要是及时足额缴纳税的收入人群,均应首先申请自己可以得到的最大额度,最长期限的贷款。 对无缘申请个人住房贷款的个人,可用所购住房做抵押,或有足够代偿能力的公司与亲朋好友的个人做担保,向银行申请个人住房商业性贷款。 有针对性的选择房贷产品有利于提高审批的通过率。


二、正确评估自己的借贷能力

大家在买房时,应首先对自己的购房能力进行一次自我综合评估,然后再做出决策。因为过高的每月还款额会给我们很大的经济压力,也会大大影响生活质量。那么怎样评估自己的借贷能力呢?

根据最新的政策,很多银行将首次购房的首付比例降至20%,所以购房者首先要看自己是否有不低于购房价20%的首付款,因为绝大多数银行都有这个硬性要求;其次要充分评估自己 每月偿还住房贷款本息所能承受的能力,一般来说,一个家庭每月的还款额不能超过家庭月收入的45%,否则会影响正常的生活。

其实,正确评估自己的借贷能力就是在评估自己的经济能力,因为在申请贷款时银行会让贷款人提供完善的收入证明。

放贷机构审核的原则是看一下5个方面:

  1. 能力:看借款人还款的能力。这是放贷机构考虑的重点。
  2. 资金投入:就是首期的投入来看借款人愿意投入多少在房子上。首期占的比例越大,放贷机构放贷的风险也就越低。
  3. 个人特点:从受雇历史、在每家公司工作时间的长短来看借款人工作的稳定状态和收入的稳定性。
  4. 抵押性:你所购买的房屋具体情况(地点、周围环境、大小、结构、格局、价格等)来看这个房屋一旦需要售出,是否可以立刻而容易的售出。这可以保证房贷资金的安全回收性能。
  5. 信用:从个人的信用历史看,可以看出你是否具备及时还款的习惯。

从以上5点,你就可以从中发现,放贷机构着重在三个方面的审核:

  1. 稳定的收入将维持每月的房贷供款
  2. 首期的百分比
  3. 信用分数和历史

三、提供完善的申贷资料

申请个人住房贷款需提供的材料

1、借款申请书;

2、具有法律效力的身份证件;

 3、支付所购住房首期购房款的证明;

4、贷款人认可的经济收入证明 (包括借款人家庭经济收入的证明、纳税证明、银行对账单、银行储蓄簿及有价证券等的原件或复印件);

5、购买住房的合同、协议或其它有效文件

四、注意贷款人年龄

有的银行则是以年龄来计算的,不得超过62,购房者可以根据自己的情况来选择合适的银行。

在看完这四点之后,肯定有购房者会问,是不是注意了这四个方面贷款审批就一定能通过呢?

其实,影响房贷审批的要素有很多,总结出最易影响买房贷款审批的因素有这些:

1、个人信用记录

申请买房贷款的时候,银行首先会查看借款人的个人信用报告,若报告中显示其近两年内有连续三次或累计六次的逾期还款情况,那么借款人的买房贷款申请多半会遭拒。所以,大家在日常生活中一定要维护自己的个人信用。除逾期记录之外,如存在因信用不良被起诉的记录,由于长期拖欠水电话费等费用而造成不良记录等。

2、还款能力

除了个人信用记录以外,银行还会着重审核借款人的还款能力,若负债过大,或收入、工作不稳定,都将影响房贷的审批。

3 个人贷款违约

如申请贷款时存在未还贷款本息或担保人正在还贷情况,单笔贷款个月内存在连续未还本息超过6期记录(含担保人代还)信用报告上看到R3R5R9。还有在信用报告上银行最不愿意看到是信用卡公司方面取消了账户,这是一个很不好的记录,说明拖欠的情况人家不陪你玩了!

3、负债过高 如贷款人的各类银行认可债务(信用卡,学生贷款车贷,LOC,出租物业贷款等等)每月还款额超过月收入45%,很难获批房贷。 因此,在办理买房贷款前,借款人一定要先确认影响买房贷款审批的因素有哪些,这样才可以在申请贷款中,尽量避免问题从而影响贷款的申请。

找经验丰富有口碑的贷款经纪,针对复杂家庭财务状况能够顺利批到房贷好处多多。

第一,在加拿大,大小银 行和贷款机构五十多个,产品之多,让人目不暇接。如果贷款者要一个银行一个银行去打听了解的话,不仅费时,费力,而且也不现实。所以,贷款者往往只能选择 主要的几个银行大概了解之后就做决定。而贷款经纪却能根据贷款者的具体情况,在最短的时间内帮助客户在各银行和不同产品中进行比较专业化的筛选和分析,提 出贷款建议,帮助贷款者有效地做出最佳选择。既省时又省力,还能拿到好的利率。

第二,找贷款经纪做贷款,可以确保信用不受影响。众所周知,短期内频繁查询信用,会降低信用分数,进而影响所拿贷款利率。通过贷款经纪做贷款,只需 查询一次信用,就可以在不同银行申请。也就是说,无论贷款者选择哪家银行,都只需要查询一次信用,这样,对贷款者的信用根本不会产生负面影响。

第三,找贷款经纪做贷款,可以降低贷款被拒的可能性。有些贷款者本来完全有资格拿到贷款,但由于不了解银行政策,在申请时未完整的给出自己的信 息,或者不知道该怎么正确说明自己的情况,结果贷款不被银行批准。而通过贷款经纪申请,贷款经纪则要根据银行要求对贷款者的申请进行预评估,评估通过再按 照银行要求申请和递交材料,否则会提出新的贷款申请建议。因此,可以有效避免贷款被拒的情况,大大提高贷款成功率。

第 四 ,.B类银行选择。有的人信用不够好,大银行不能提供贷款,

这个时侯贷款经纪人会从50多家贷款机构中选择专门从事B类客户贷款的银行

随之而来的另外一个常见问题, 就是B级银行,也就是俗称小银行,做贷款是不是不安全?五大银行是大家最为了解,最信得过的银行。而其它银行往往以更低的利率,或以放宽贷款条件来吸引客户。由于对五大银行之外的其它银行了解不多,在被低利率吸引的同时,很多客户又在担心这银行到底信不信得过?将来会不会有潜在的额外收费?我个人认为这种担心没有必要。

选择 值得信任的贷款经纪人,听取他(或她)的介绍,浏览银行网页也是有益于做决定的。银行在某些方面可能灵活性不够强,但也不是全部都这样。具我所知, 某些银行提供的贷款,可以在卖房时同时转给买方,比好些五大银行提供的产品甚至更具灵活性和竞争性。有些客户问我从银行贷款是否风险更大?我 认为我们是借钱,不是投资存钱。银行会担心我们有没有能力还钱,毋庸置疑风险是银行的。

如果您有房贷方面的问题, 请致电Sally  Han, MBA,CAAMP成员。

就职于加拿大最大的贷款公司:Mortgage Alliance ,她是资深的房产经理,理财顾问,业绩荣获全国2015 Top Elite Club (顶级房贷经理). [email protected]

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