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SALLY地产周刊 房贷专栏20160622

 

信用卡太多影响房贷申请?贷款不知道这些小心被拒贷!

 

很多人也有这样的经历,在银行办业务或者逛如Superstore这样的超市的时候,都会有人笑容可掬的问你,要不要办一张我们的信用卡?有这样或 者那样的好处……然后您糊里糊涂的填写了表格,收到一张自己不知道有什么好处和坏处的卡。或者因为是收入过低或者没有信用历史的缘故,申请信用卡的时候屡 屡被拒绝。

或者规规矩矩的拿到了所在银行的用自己银行账户抵押的信用卡,按部就班的使用,但是透支额度从没有上涨过,偶尔还会因为忘记了或者出差回国没有付款 而被银行用夺命连环电话催款。或是用了许久,等到要买房买车的时候,才发现自己的信用点数不但没有上涨过,反而莫名其妙就降低了……单单是这些问题其实并 不难解决,但是信用卡使用不当,从而对于自己信用记录造成的伤害却不容小看。

 

随着人们消费观念的转变,不少年轻人习惯使用信用卡消费,有的人为了周转资金,办了好多张信用卡,殊不知,信用卡太多会影响以后的房贷申请,甚至会被拒贷。

 

为什么信用卡太多会影响房贷申请呢?主要原因有以下两点:

 

 银行会认为借款人负债率太高

 

李先生有6张信用卡,总授信额度为10万元,平时做生意进货会刷信用卡,经常有大额消费。今年初向银行申请房贷,银行初审时发现其信用卡数量较多且透支额度大,就询问原因,李先生如实告知原因。当时李先生的信用报告已经更新,显示有四万透支,银行让其提供了八万的银行流水,李先生信用卡从未逾期,也没有其他贷款,基本符合条件,就通过了初审,但是要求必须往用于还贷的账户里存入首付的50%的资金,成功放贷后才可以转走。

 

SALLY分析:如果购房人手里有多张信用卡,银行会怀疑其有以卡养卡的嫌疑,同时多张卡意味着负债率过高的风险加大,这里说的负债率指的是家庭总负债与总资产之比。

 

计算公式为:负债率=负债总额/资产总额

 

比如你月收入5K,但你当月信用卡以及其他贷款加起来要还银行3K,那你的负债率=3000/5000=60%,一般负债率控制在50%左右比较安全,最高不要超过60%。不同银行对负债率的规定不尽相同,较为宽松的银行规定负债率不超过50%都有放贷空间。而严格的银行规定负债率超过30%的,都是还款能力不足的表现,放贷的可能性几乎为0。因此根据银行规定的不同,只要在其规定的安全负债范围内,是可以获得贷款的。

申请贷款的银行对负债率要求不是特别高,批准了李先生的申请,但是不可否认的是,虽然征信良好,但信用卡太多对李先生申请房贷还是造成了一定影响,贷款银行让其往用于还贷的账户里存入相当于首付的50%的资金,成功放贷后才可以转走,不难看出银行谨慎的态度。

 

购房人信用卡逾期未还款导致信用记录不良

信用卡太多,很容易忘记还款,从而导致逾期,比如下面这位。

 

小王是个普通上班族,每月入账收入为3000元,手里有5张信用卡,总授信额度为4万。由于信用卡多,近期有3期信用卡账单忘记还了,加起来有5000元的逾期记录,后来都还上了,但是申请房贷的时候,银行先是说他的信用卡负债偏高,之后又提到了之前的逾期情况,直截了当的告诉小王不能放贷。

 

SALLY分析:表面上看,小王是因信用卡逾期造成信用不符合银行要求,导致房贷申请被拒,实际上,银行也考虑了信用卡太多造成的负债过高问题,两个因素加起来足以将小王拒之门外。

 

总结

 

根据信用局规定要求银行严控一人多卡、过度授信的情况,持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额将受阻。因此,信用卡数量过多、总的授信额度过高,不仅影响今后申请信用卡,还会影响买房贷款。

通常人们比较关心信用卡逾期对房贷的影响,而除了逾期,信用卡过多造成的负债过高同样是影响房贷的一个重要因素。因此大家在使用信用卡的时候,注意申请张数不要太多,2-3张最为合适,如果真的有大额消费的话,可申请1-2张大额信用卡。如果因为信用卡张数多被银行询问,最好主动与银行沟通,提供符合标准的收入流水证明,像上文中李先生那样证明自己的还款能力。负债率不是很高的话,可试着多咨询几家银行,找一家可以放贷的银行。最后提醒各位用卡时要按时还款,避免逾期,且用且珍惜。

怎样保持好的信用分数

1.一个良好的开始:

如果办卡后的几年内想要贷款买房或者贷款做生意,那么您最好还是申请银行的信用卡。虽然会比其他的信用卡难申请,或是申请时对您提出许多要求,但是银行的信用卡在帮助您积累信用点数方面,还是比较有利的。所以哪怕初期银行只批准300-500加币的透支额度,也没有关系。

只要您的还款记录完美,你的信用分数涨的会比较快。而且申请银行的信用卡,3个月后就能开始提升您的透支额度和信用分数了。透支额度越高,证明您的信用也越高。当然,透支额度的上限应该按照自己的需要去定。

2. 一个好的信用记录包括:

如果您申请信用卡失败,不要急着申请下一张,因为就算马上去申请,也可能会再次失败。因为每次您做出申请,信用卡公司查询申请资格的时候就会扣除 10点信用分数。为了十几块钱的开卡礼物而伤害自己的信用记录,实在不值得。而且申请到的多余信用卡,又用不上,取消信用卡的时候也会对自己的信用造成不 良影响。

另外,申请贷款(包括商业贷款),一般需要3个信用记录。如果您只保留1张常用的信用卡,银行就会因为无法得到足够的信用记录而拒绝贷款申请。所以如果 要考虑申请贷款,那么您需要持有3张常用、还款记录良好的信用卡。这样的3个信用记录能够满足您信用方面的所有需要。而且任何发卡机构的信用卡都有效,所 以放心的去您常去的超市申请积分返利卡吧。每张卡的申请间隔在6个月以上即可。

当然,信用卡也不是越多越好,如果您已经有4-5张信用卡,那真的不必再多申请了。

3. 一定要认真还款:

认真还款是积累信用点数中最重要的。千万不能因为这个月只有1块钱的花销就懒得去银行。2个月的拖欠行为就会对您的信用记录产生不良影响,这并不是危言耸听。

如果能每个月都付清是最好不过的,即使当月无法还清,也要缴纳最低还款数额,这样才不会留下隐患。现在很多银行都可以设置最低还款额度,如果您害怕自己忘记准时还款,不妨让银行每个月为您自动缴付。经常使用加上及时还款,是快速提升自己信用额度的最佳方法。

4.提前查询自己的信用记录:

加拿大有两个信用局,http://www.transunion.cahttp://www.equifax.ca,两者都提供网上查询功能, 查询费约十几加币。也可以通过邮局要求他们邮寄免费的信用报告给你,等待时间约为60天。在信用局,每个人的信用记录里除了记载你信用卡还款情况外,还记 录有是否拖欠账单不付、是否破产、是否曾经被追债公司追讨债务、是否曾经欠租以及是否输掉官司被索赔等。而且每一个不良记录至少保持3年,一般保持6年, 最多会保持14年。

对于信用记录没有特别大的问题,只是需要为自己的信用加分的人来说,在需要信用记录前至少1年开始认真还款,6个月后就能开始提升分数。

如果伴侣间有一个人的信用记录不够好,另一个信用较好的人可以在对方贷款时为他/她提供信用担保。

 

如果您有房贷方面的问题, 请致电Sally  Han, MBA,CAAMP成员。

就职于加拿大最大的贷款公司:Mortgage Alliance ,她是资深的TOP ELITE CLUB MEMBER, 房产理财顾问, 全职房贷经理. [email protected]

直拨:647-328-2896

 

 

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