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引言

  • 家庭理财的话题听了不少也看了不少,但始终没有一个系统的了解
  • 一直忙于上班挣钱,还未曾对如何理财的问题做认真的考虑
  • 初来乍到加拿大,正想知道在这边打理财富有哪些讲究
  • 饭后茶余读报上网,碰巧看到这个标题

无论你属于上面哪种情况,读完本文你都不会失望。你将通过本文以及后续的其它理财一点通系列文章,轻松愉悦之间获得你所需要的理财知识。

人生幸福三件事:友爱、成功和财富。有关友爱与成功的话题属于另外的领域,我将在未来的”幸福一点通”和”成功一点通”系列中进行阐述,有兴趣的话敬请届时关注。财富的话题,实际上包括了财富的创造和财富的管理两个方面。如你所知,所谓财富的创造,是指无中生有,通过我们的劳动和智慧,创造价值。坊间诸多成功学畅销书,谈的实际上并不是如何成功,而是如何致富(这两者关系密切,但毕竟是两件事),也就是财富话题的前半部分。本系列所要探讨的,是财富话题的后半部分,即如何管理财富,简称理财。

撰写这个系列的初衷,旨在提供一个系统全面又简明扼要的家庭理财实用指南。

财者,家之大事,死生之地,存亡之道,不可不察也。

作为理财一点通系列的开篇之作,本文将向你扼要展现家庭理财的方方面面,让你对这个话题有一个宏观了解。

为什么要理财?

对于这个问题,现成的答案是:你不理财,财不理你。如果我这样回答你,你一定不会满意,也许就此打住,不再往下读了。所以,我准备了以下的答案:

理财可以使你

1. 保持现有生活水平,满足日益增长的家庭生活需要;

2. 保证家庭财务安全,避免在任何情况下整个家庭陷入财务困境;

3. 让钱生钱,更有效地保护和积累财富

下面我们就来看看如何通过理财做到这几点。

家庭理财分长短

如果把个人或家庭当作一个经济体来经营,实际上跟经营一家公司非常相似。公司财务学告诉我们,财务管理有长期与短期之分;长期管投资和融资,短期管现金流。短期管不好企业可能因周转不灵而突然脑死;长期管不好企业将没有前途,搞不好就夭折了。与此类似,家庭理财也有长期与短期之分:

A.  短期家庭理财–现金管理

家庭的短期理财的基本任务就是管理现金流,具体来讲包括三个方面:

1.  消费和储蓄管理

这里包括一些提倡储蓄的老生常谈和控制过度消费的Tips,随处可见,本文无意多言。不过老生常谈也不乏真知灼见,量入为出和备战备荒是应该遵守的基本原则。

2.  个人银行管理

当今社会,与银行打交道已成为我们日常生活的一部份,每个人对此都有自己的习惯做法。相信你对以下条目的使用及各自的特点已了然于胸:

  • 常用账户:支票账户、储蓄账户、GIC账户、TFSA账户等
  • 服务方式:柜台、ATM、电话银行、网上银行
  • 基本银行业务:存款、取款、支付、转帐、支票、汇票、电汇等

3.  信用卡及债务管理

这是短期理财最需留意的地方,因为信用卡的使用一方面提供了方便, 另一方面也给你的家庭财务带来隐患,比如:

  • 滥用信用卡,导致消费失控
  • 支付高额利息,损害财务健康
  • 管理不善,信用记录恶化

现金管理这件工作做得好,可以保证家庭理财的第一个目标得以实现,并为后两个目标的实现打下基础。这件工作你每天在做,自有心得。不过我还是建议,使用诸如家庭财务报表之类的辅助理财工具,你的现金管理将更加容易。

对普通家庭而言,家庭财务报表只需包括家庭资产负债表和家庭每月收支预算表即可。我自己自从使用这两个财务表格后,多次堵住过度消费的漏洞和避免短期债务的越期,使家庭财务得以安然无恙。

B.  长期家庭理财–财务规划

家庭的长期理财我们习惯称作财务规划,与公司财务里的资本预算相对应。家庭理财的后两个目标,即家庭保障和财富增长,正是通过财务规划来实现的。

遗憾的是,我们都知道财务管理对于一个企业的重要性,但往往忽略了理财对于一个家庭也是同等的重要。所以,制定了完善财务规划的家庭并不多,有些家庭有部分的财务规划,而相当多的家庭几乎没有长远的财务规划。这种现象的背后,是理财知识的缺乏,和由此导致的理财意识的淡薄。我喜欢拿保健来和理财比较。懂得保健知识、有良好保健习惯的人,更容易享受到健康身体带来的生活乐趣和长寿;与此类似,懂得理财、有长远财务规划的家庭,也更容易享受到财富带来的乐趣。

以下我们把家庭理财的范畴限定在财务规划,我想你不会介意,因为这正是我们专业理财顾问可以发挥专长的领域。那么,财务规划这个葫芦里到底都装了些什么药呢?

葫芦里都有些什么药?

我想大多数的理财顾问都会同意,下面这些内容是在做全面财务规划时所要考虑的:

  • 家庭财务保障(按优先考虑顺序排列)
    • 紧急备用金
    • 汽车保险
    • 房屋保险
    • 医疗保险
    • 人寿保险
    • 意外伤残(失能)保险
    • 重病保险
    • 贵重物品保险
    • 遗嘱
  • 重大开支预算(按自然顺序排列)
    • 个人教育
    • 购车
    • 购房(自住)
    • 旅游度假
    • 结婚
    • 生子
    • 子女教育
    • 退休生活
    • 慈善捐赠
  • 投资和财富积累(按需求递减和风险递增顺序排列) 
    • 定期储蓄
    • 注册计划 : RESP、RRSP、TFSA
    • 稳健型投资: 股定收益投资、互惠基金/保本基金
    • 减贷: 房贷、车贷、及其它常长期贷款
    • 成长性投资: 股票、债券
    • 高收益投资: 外汇、期货、期权、不动产及商业投资项目
    • 投机: 彩票、赌博
  • 税务规划
  • 退休规划
  • 遗产规划

上面这些事情,有些你必须做,比如买汽车保险;有些你自愿做,比如买人寿保险。有些你可以自己完成,比如买股票;有些你得找人帮你完成,比如买保险。有些事你找人做比自己做要好,比如报税;有些正好相反,比如定期储蓄。

如你所见,财务规划涉及的面相当宽,跨越诸多不同的专业领域。术业有专攻,如果没有相关的专业知识,很难想象这件工作能够做好。健康的问题你最好找医生,理财的问题你最好找理财顾问。

如何理财?

解决了理财为什么和理财是什么的问题之后,接下来自然就是如何理财的问题了。看过上面的内容,我想这个问题你已经有自己的答案了,不妨来对对我的答案:

  1. 掌握家庭理财的基本知识
  2. 选择合适的理财顾问
  3. 选择合适的理财公司
  4. 选择合适的理财产品或计划
  5. 定期检查已有产品或计划是否需要更新

结束语

上文的简要介绍,旨在为你勾画出一个家庭理财的完整图景。至于各部分的详情,将是我们理财一点通系列后续文章的话题了。

本文与你分享的理财知识和见解,不构成任何购买和投资建议。如你有任何家庭理财上的具体问题,欢迎与作者联系,我愿义务提供当面咨询。联系电话:416-428-7659;Email:[email protected]

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