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兵法上说:“故善战者,立于不败之地,而不失敌之败也。” 所以,在做财务规划时,第一件要考虑的事,就是财务的保障体系,以确保立于不败之地。小到个人家庭,大到企业国家,先具有了一定的抗风险能力,再考虑如何让财富更快地增长,是理财的正道。否则无论多么美妙的财务规划,都不过是建立在沙滩上的大厦,经不起风雨。

本文将扼要分析人身所面临的基本风险,及其对家庭财务可能的影响,进而回答“谁需要保险?”这个基本问题。这里,我们把保险的涵义限定于人寿保险。

保险是什么?

在讨论保险之前,先说说什么是风险。

我们生活的世界充满了不确定性。渔民出海,不知道会不会遇上大风大浪;农民种地,不知道会不会碰到旱灾涝灾;抛出的硬币没有人知道是正是反;明天的股市没有人知道是涨是跌。不确定性既可能带来收益,也可能带来损失。通常,我们把不确定性可能带来的损失称作风险。风险具有客观性、偶然性和可测性三个基本属性。客观性,是指风险是客观存在的,无法避免也无法消除;换句话说,可以避免的损失就不叫风险。偶然性,是指风险是无法预测的,来去无踪,属于概率事件,因为它本身就是不确定性的产物。可测性,是指风险是可测度的;运用概率理论和统计方法,我们可以对风险发生的概率和损失的大小进行测量和估计。

事实上,风险的上述三个属性正是保险业得以存在的基础。具体来说,风险的客观性和偶然性决定了人是需要保险的,毕竟意外损失人人避之犹恐不及。而可测性保证了保险是可行的;风险可以经过测量和估计,进而被转移和分摊。

简单地说,保险就是一个风险转移和分摊的过程。 一方面,受保人以较小的确定代价(我们称作“保费”),将风险转移给保险公司,从而弥补或消除较大的不确定损失(通过保险公司的赔付)。另一方面,保险公司通过吸收众多受保人的保费来承担风险,相当于将较大的但发生几率很小的不确定损失分摊给了众多受保人。同时,基于风险的可测定性,保险公司可以将自己面临的风险降至极小。所以,保险并不是一项避险措施,而只是一个转移和分摊风险的工具。 

保险为什么?

人生在世,生老病死是自然规律,也是我们必须面对的最基本的人身风险。一个家庭,往往因为家主的意外病亡而顿时陷入困境,甚至豪门大户从此而家道中落,偏离了它原先的轨迹。这样的情景在我们读历史故事的时候经常可以看到。想象一下,如果那时候有保险的话,这样的事情不是可以避免的吗?正因为如此,现代社会的人寿保险制度所带给国民的福祉,才得到众多有识之士和治国贤能的交口称赞。

如上所述,人们对人寿保险的需求是普遍存在的。但不同的人对保险的态度各有不同。决定个人保险意愿的因素主要有三,即意外发生的几率、意外损失的大小以及个人对损失的心理或实际承受能力。

说到对风险的承受心理,人们普遍存在一种趋利避害的侥幸心理。一方面,人们倾向于对不利的小概率事件抱视而不见的态度;这常常体现在对人寿保险的态度上,即不愿为意外可能带来的巨大损失采取主动防范的措施。另一方面,人们又倾向于对有利的小概率事件抱有强烈的期待;这经常体现在对彩票和赌博的态度上,即愿意为极小的暴富机会投机冒险,甚至深陷其中不能自拔。如你所知,侥幸心理是一种不怎么健康的心态,它往往影响人的正常判断,使人做出错误的决定。

保险业发展至今,保险的种类已是花样繁多,以应对五花八门的需求。但意外身故和意外伤病始终是人身所面临的基本风险。下面,我们就来考察一下这两种意外可能对家庭和个人生活产生什么样的影响。

   意外身故

古人云:死者已矣,生者何堪。一个人的意外身故,给他/她的家人带来的除了感情上的巨大创伤之外,可能还有财务上的巨大困难,比如:

  • 使需要抚养的家人或者孩子失去依托
  • 使需要赡养的老人失去依靠
  • 使家庭面临债务的重压
  • 使经营的生意陷于困境
  • 使自己辛苦积累的资产面临巨额税务负担

面对这样的困境,故事的结局可能是:

  • 家人变卖家产,举债度日
  • 寻求社区的慈善捐助,但通常杯水车薪,于事无补
  • 极端的情况下,家破人散
  • 生意关门
  • 资产大幅缩水

无论发生以上哪种情况,毋庸置疑的是,家庭和家人的生活将就此偏离原有的航道。家庭是个体生命的载体,子女是个体生命的延续。毫无疑问,没有人愿意看到上面的情景发生在自己的家庭。

那么上述情景有没有办法避免呢?答案是:有!买一份人寿保险,未雨绸缪,防患未然。人寿保险是迄今为止最经济有效的家庭财务保障计划。通过平时的点滴积累,在需要时提供完全免税的应急现金,帮助家人度过难关。

    意外伤病

统计显示,在加拿大,35岁以下的人,有1/3的机会在65岁之前遭受某种形式的意外伤病所导致的失去工作能力;如果失能时间超过6个月,有30%的可能转成终身失能。

个人的意外伤病对家庭的财务会有怎样的影响呢?首先,阶段性的伤病可能导致 1)家庭收入的阶段性减少或消失;2)伤病康复所需的大笔医疗护理开支。其次,永久性的伤病通常意味着工作能力的永久丧失,这对家庭财务或生意的影响跟意外身故没有什么两样,而且还多出一项医疗护理的庞大开支。事实上,鉴于意外伤病发生的机会远远大于意外身故,它对家庭财务的安全是更大的威胁。

综上所述,对“谁需要保险”这个问题,我们可以得出以下的答案:如果你是家庭的主要收入来源,并且符合下面的情况之一:

  • 有家人或者子女需要抚养
  • 有父母需要赡养
  • 有较大的家庭债务
  • 有自营或合营的生意
  • 有辛苦积累的资产需要保护
  • 有身后做慈善捐赠的意愿

为了家人的幸福和自己的安心,你需要一份人寿保险和意外伤残保险。至于其它种类的保险,我们将在后续文章中加以讨论。

本文与你分享的理财知识和见解,不构成任何购买和投资建议。如你有任何家庭理财上的具体问题,欢迎与作者联系,愿义务提供当面咨询。联系电话:416-428-7659Email[email protected]

2011.02.18 

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