文章 RSS
评论 RSS
字体 -

一般人眼里,保险就是保意外。意外发生,保险有用;意外不发生,保险没用;如是而已。有些人相信自己不会有意外,所以觉得保险没用;还有人认为保险有用时自己已然不在,所以还是没用。保险是有用还是没用:这是一个问题。

人寿保险的基本功能,是在我们离开时给我们关心的人留下一笔财富,而且免税。根据不同的需求,这笔财富可以有多种不同的用途,比如维持家人生活、偿还债务、作为子女的抚养和教育费用、支付丧事和墓地费用、保护生意、保护遗产,以及为后人创立一份财产等。如你所知,这些用途均不是我们自己受益。这是我们通常理解的人寿保险的意义。

除此之外,由于具有在保单中积累价值的功能,终身人寿保险因而产生出一些其它的用途,比如用于避税投资、退休计划、遗产规划、以及财产转移等。这些用途涉及到家庭理财的方方面面,而且是我们自己受益。这是我们平时不常注意到的人寿保险的意义。

在家庭理财的工具箱里,如人寿保险这般具有多种用途的工具并不多。下面就其主要用途做一个简单介绍。

保护家人

生命是无价的,我们不能给人的生命定价。然而失去生命给家人带来的经济损失是可以估计的,这就是一个人工作到退休所赚取的收入总和。我们不愿自己所爱的人因自己的意外离去而陷入经济危机,所以会认同用保险赔付来代替可能失去的未来收入是一个必要的防范措施。如上所述,这是人寿保险的基本用途,最简单的定期保险就可以提供。

保护遗产

保护遗产是人寿保险的另一重要用途。在加拿大,人走的时候会面临一系列的税务责任和善后费用,比如资本增值税(Capital Gains Taxes)、注册计划税务责任(Registered Plans Tax Liabilities)、遗嘱检验费(Probate fees)以及 葬礼和安葬费用。我们所有的财产,减去所有负债, 再扣除上述税项和费用,剩下的才是留给受益人的实际遗产。作为保护遗产的重要手段,人寿保险提供的免税赔付可以有效充抵上述最终税项和费用,使留下的实际遗产不打折扣。(详见理财一点通之”遗产规划及相关税务问题”)

创立遗产

人寿保险可以用来保护遗产,当然也可以用来创立一份遗产。正如美国前总统杜鲁门所说:”即使一个穷人,也可以用寿险来建立一项资产。当他创造了这一项资产,他可以感觉到真正的满足” ,因为他的后人的命运将因这笔遗产的存在而根本改变。

转移财产

除了保护和创立遗产于身后,人寿保险还可用来在生前将财产转移给下一代。打算将部分财产转移给子女/孙子女的父母/祖父母,可以为子女/孙子女购买终身人寿保险,自己持有保单并为其供款。供款额可以超过保单的最低要求以加快保单现金值的积累。在将来的某个时候,可将保单拥有权由自己转移给子女/孙子女。只要符合一定的条件,保单拥有权的转移可以不涉及税务问题。这样,成为新的保单持有人的子女/孙子女,就获得了对保单资产的拥有权和处置权。

保护生意

对生意业主或股东而言,人寿保险还可用来保护生意利益。个人在生意中的利益会因自己或他人的意外身故而受到威胁,利用人寿保险可有效防范这些威胁。简而言之,人寿保险可在生意关键人物意外身故时提供维持生意的必要现金,在生意伙伴意外身故时提供收购股权所需的资金,在业主自己意外身故时提供充抵资本增值税所需的资金。(详见理财一点通之”小企业面临的潜在风险及解决方案”)

避税投资

同其它金融产品一样,寿险产品也在不断变化和创新。现在的终身人寿保险不仅提供基本的保障功能,更以其独特的避税投资特点而为我们构建有效的投资组合时所采用。作为投资工具的人寿保险,其主要优点有:(1) 提供一定额度的以投资为目的的额外供款空间,(2) 提供范围广泛的投资品种选择,以满足不同风格的投资偏好,(3) 保单内的投资增值免税,(4) 通过保单抵押信用贷款,可免税使用保单内现金。

退休计划

终身人寿保险用于退休计划,是其避税投资功能的自然延伸。所谓保险退休计划,就是通过加大对保单的额外供款(实为投资),充分利用保单内价值免税增长的优势,加快保单现金值积累,使其到退休时达到相当数额;届时以保单为抵押从银行获得信用贷款,逐年产生免税现金流,作为退休生活收入。只要保单价值继续稳定增长,我们在有生之年无需考虑贷款归还问题,银行将从未来的保险赔付中收回其贷款本金和利息。

本文与你分享的理财知识和见解,不构成任何购买和投资建议。如你有任何家庭理财方面的具体问题,欢迎与作者联系,我愿义务提供当面咨询。联系电话:416-428-7659;Email:[email protected]

2011.05.25

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 理财 | RSS 2.0 | Trackback |

发表评论