文章 RSS
评论 RSS
字体 -

世界正在老龄化,这是一个众所周知的趋势。作为世界上最适合居住的国度之一,加拿大的人口老龄化尤为严重。根据联邦人力资源与发展部的统计和预测,加拿大退休人口(65岁以上)的比例十年前不到13%,目前是14.4%,十年之后将接近20%,二十年后将达到23%。换句话说,三十年的时间内,退休人口的比例差不多会翻一番。

长寿并不意味着健康。人口老龄化的同时,老年人的健康状况并不乐观。目前,退休老人的年人均保健费用约为$10,000,是65岁以下人均的5倍。事实上,超过40%的政府保健开支是用在仅占人口14%的退休老人身上。可以预见,这些数字二十年后将更加惊人。

大部分人考虑退休计划时,存在一些模糊的认识,比如认为自己退休后会永葆健康,认为政府的养老和保健计划会绝对可靠。统计数据的意义在于量化事实,变模糊为清晰,给我们以直观的启示。比如,看到前面的数据,我们自然会提出这样的疑问:政府的养老和保健计划真的绝对可靠吗?我们预期的退休收入真的可以持续终身吗?

下面,我们具体来看看当我们退休之后,究竟会面临怎样的健康护理风险,及其对退休生活的影响。

先来看看护理费用会花多少。举例来说,对于一位在家护理,每天需要8小时照顾的中风患者,按每小时$22,一周7天算,雇请专业护理人员的费用是每周$1232,每月$5280和每年$63,360。这笔额外的护理费用从何而来呢?办法之一是从RRSP账户支取。按40%边际税率计算,支付一年$63360的护理费用,需要从RRSP账户提取$105,600。显而易见,如果护理需要持续数年,这样的开支水平会很快消耗掉一对夫妇一生积累的退休储蓄, 那么以后的退休生活将何以为继?

实际上,上述例子中每小时$22的护理费率是按目前水平的保守估计。若按3.5%的增长率计算,二十年之后将翻一番,达到每小时$44。那么一年的护理费用也将增加一倍,达到$12.6万, 对应的RRSP损耗就是$21万。

有人会说,可以把老人送到老人福利院, 护理费用可由政府承担。实际情况是,送老人院无异于被家庭所抛弃,不到万不得已家人是不会走到这一步的。就算送到老人院,住一个单间加上各项杂费,家庭仍须承担每月约$2500的费用,一年就是$30,000。情况并不能好多少。

事实上,除了可见的护理成本之外,长期护理还会给自己和家人带来一系列的”隐型”成本,比如自己的孤独感,给家人带来的体力上和精神上的压力,对家人工作和生活的影响,,当然还有巨大的财务上的压力。

如上所述,长期护理意味着巨大的成本。那么这样的风险究竟有多大呢?统计显示,加拿大人在65 岁以后,有44% 的男性和72% 的女性将会需要别人护理。平均来说,我们有近60%的可能面临需要别人护理的一天。这是一个相当出人意料的数字,因为在准备退休储蓄计划时,只有不到10%的加拿大人会把保健护理费用考虑在内。换句话说,有差不多一半的加拿大人,将来会因意料之外的健康护理开支而面临退休储蓄短缺的问题。

人无远虑,必有近忧。这个时候,一份长期护理保险就会体现出其高瞻远瞩的意义。

关于长期护理保险是如何保护退休储蓄的,下面我们以加拿大某著名保险公司的产品来举例说明。假设你是45岁的男性,购买一份 20年付清的综合福利长期护理保险,等待期90天,赔偿额每周$1000,赔偿期无限。你的年保费是$ 2189,20年保证付清,累计保费为$43,780。若理赔1年,可获赔偿福利金$5.2万,相当于节省RRSP$8.7万;若理赔5年,可获赔偿福利金$26万,相当于节省RRSP$43万;若理赔10年,可获赔偿福利金$52万,相当于节省RRSP$87万;若身故时保单未经理赔,$4.3万的保费100%返还。你付出的仅仅是$4.3万保费所产生的利息,得到的是成倍的退休储蓄保障,以及由此而获得的内心的安宁。

综上所述,关于长期护理保险的意义,我们可以归纳如下:

  1. 可以有效保护你的退休储蓄,使之不会因为庞大的护理开支而迅速枯竭。
  2. 你和你的伴侣不会因为一方失去自理能力而老无所依。
  3. 不会因为长期护理带来的压力而摧毁整个家庭的生活。
  4. 不会因为长期护理而拖累伴侣和子女。
  5. 不会因为需要长期护理而被迫住进老人院,保你一个有尊严的晚年生活。

这,就是保护退休储蓄以及退休生活最有效的解决方案。最后需要强调的是,安排将来的护理需求,最好的时机是你今天仍然健康时。

本文与你分享的理财知识和见解,不构成任何购买和投资建议。如你有任何长期护理保险方面的具体问题,欢迎致电作者垂询:416-428-7659。

2011.08.28

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 理财 | RSS 2.0 | Trackback |

发表评论