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了解你的团体保险

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团体保险是工薪阶层薪酬的组成部分之一。如果你有一份稳定的工作,通常都会有一份团体保险。但我发现,许多人对自己的团体保险并不怎么了解。对于团体保险提供的保险类型、保额大小、保险期限、保费多少以及由谁负担,能清楚回答的人并不多。很多人以为有了团体保险,家庭保障问题就不需要考虑了。这个想当然的认识误区,正是源于对团体保险缺乏足够了解,往往会耽误和影响你制定合理的家庭财务计划。

大部分公司和机构提供的团体保险结构都差不多。团体保险通常提供三种类型的保障,即团体医疗保险、团体伤残保险和团体人寿保险。

团体医疗保险涵盖扩展保健(主要指医药,即针对政府基本医疗福利的扩展)、牙医、视力和私人病房等方面,包括基本项目和可选项目,可保全家,采取实报实销,保费由雇主和个人分摊(通常雇主付大头)。团体医疗保险是团体保险中最常用到和最为人熟知的部分,也是团体保险的主要好处所在。

团体伤残保险包括短期伤残保险和长期伤残保险。短期伤残保险通常在伤残的头1或2年内按工资的100%支付保险金。长期伤残保险是志愿加入计划,在短期伤残保险结束后生效,通常按工资的60%到70%支付保险金,直到退休。

团体人寿保险是一种定期寿险(Term Insurance),仅在任职期间有效,提供意外保障,不含现金价值,不能作为抵押申请贷款。团体寿险在离职或退休后自动失校。这时保险公司通常允许你选择将团体寿险转换成个人终身寿险,但要按届时的年龄和其它相关准则来核定保费,实际上相当于重买一份个人终身寿险,那时的保费将贵得惊人。团体寿险包括基本寿险和可选寿险两部分。基本寿险的保额通常是个人年薪的1或2倍,保费由雇主承担,算作员工的应交税福利。在基本寿险之外,员工可选择购买多至个人年薪的3或5倍的附加寿险,保费由个人承担(有的雇主会提供部分资助),通常每5年加一次价。团体寿险还可提供家人附保,但保额非常有限,不足以提供足够的保障。

综上所述,我们可以把团体保险的保障范围概括如下:

  • 提供了较全面的医疗保险和伤残保险,这是团体保险的主要价值所在。
  • 提供了部分定期寿险,但因保额较低,不能满足大部分家庭的寿险需要。
  • 提供的定期寿险只有意外保障功能,无法提供终身寿险才具有的在免税状态下积累财富和传承遗产的功能。
  • 没有提供工作期间的重病保险。
  • 没有提供退休期间的长期护理保险。

了解了团体保险的保障范围,对于”有了团体保险,还需不需要考虑个人保险”这样的问题,就很容易找到答案了。

如果你希望身后为子女留下一些财产,或者想把有生之年用不完的财富最有效地留给家人,这个需要团体保险显然不能满足,你应该尽早考虑购买终身寿险,因为终身寿险是最有效的遗产传承工具。

如果你希望在资产组合中增加一种长期回报稳定、具有税务优惠和免债务追索功能的安全投资,或者为自己准备一项不影响老年福利的免税退休收入,你应该考虑购买分红式终身寿险。简单地说,分红保险是一种集安全投资、避税工具、退休计划、风险防范和财产保护于一体的综合理财工具。这是团体保险无法提供的。

如果你担心因为身患重病而使家庭陷入财务困境,这个问题团体保险恐怕不能解决,你需要尽早考虑购买重病保险,因为重病保险可以一次性赔付一大笔保险金,可及时缓解重病康复之需。

如果你担心老年时生活不能自理而需要他人照顾,这也是团体保险无能为力的。为了不拖累家人,或者不很快耗尽你的退休储蓄,你应该考虑购买长期护理保险。

(本文与您分享的理财知识和见解,不构成购买和投资建议。如您有任何保险及家庭财务规划方面的具体问题,欢迎致电作者垂询:416-428-7659。)

2014.03.18

 

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