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分红保险有什么好?

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购买分红保险的家庭现在越来越多。问他们为什么买,会得到各式各样的回答,但能够完整说出分红保险特点和用途的并不多。我们知道通胀、风险和税务是财富积累面临的三个主要障碍。要想资产保值抗通胀就要投资,要投资就有风险,投资有了收益就要缴税。分红保险因为同时解决了这三个问题,成为广受欢迎的理财产品。

作为一种独特的资产类型,分红保险和常规资产类型(银行储蓄、债券、股票、基金、房地产等)相比主要有以下特点:.回报稳定,能够无风险增值抗通胀。加拿大几家主要分红保险产品都有数十年上百年历史,长期年均回报率高于债券收益率和房价增长率,而波动比储蓄利率的波动还小。.现金值增长是免税的,这一点和RRSPTFSA以及RESP一样,使其成为第四种避税投资工具。.安全性和私秘性。安全性是指,若个人面临财务困境甚至破产,保险资产是免于债务追索的;若保险公司破产,保险资产受到的保障比银行储蓄受到的保障更多。私密性是指,保险资产属于个人隐私,绝对不为外人所知。.提供意外保障。这是保险的基本功能,若意外身故,可获赔巨额保险金。.作为退休计划,可提供免税养老金,不影响政府福利。.作为遗产工具,可将财产免税转移到家人手里;并且保险金是快速现金支付,可解决遗产执行过程中的周转问题。.在保单现金值范围内,可提供短期流动现金,实现资本重复使用。分红保险有这么多好处,当然也有缺点,比如:必须定期定额供款;早期现金值低,不能提供流动性;不能随意取消,否则会有很大损失。

基于上述特点,我们很容易理解分红保险在家庭财务规划中的作用和地位,比如:作为避税安全投资,可以优化资产配置,平衡风险,提供财产安全;可以提供意外保障;可以提供退休保障;可以提供遗产保护等等。在家庭资产配置中,每一类资产(现金、债券、股票、基金和房地产等)都各有用处。分红保险作为一种具有多重价值的资产类型,理应占有一席之地。具体来说,分红保险特别适合以下三类家庭:.有财产传承和遗产安排需要者;.有个人养老储蓄需要而RRSP不足者;.需要用安全投资来平衡资产配置总体风险的高资产人士。

(本文与您分享的理财知识和见解,不构成购买和投资建议。如您有任何保险及家庭财务规划方面的具体问题,欢迎致电作者垂询:416-428-7659。)

2015.05.12

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