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如何买到最适合自己的分红保险?

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作为一类独特的多功能综合理财工具,分红保险的价值及其在家庭资产配置中的作用已得到越来越多华人家庭的认可。但在购买分红保险时,由于对产品不够了解,往往抓不住要点,导致许多朋友买到的并不是最适合自己需要的产品或方案。分红保险是一种终身财务计划,一旦买得不合适,纠错的代价是高昂的。那么如何才能一次成功,买到最适合自己的分红保险呢?本文将为您回答这个问题。

我们知道,分红保险既是保险又是投资;和一般金融产品相比,拥有更多特点和功用,让人有点眼花缭乱。其实,分红保险本质上就是一种分期储蓄,或者叫定期定额投资。和银行储蓄相比,分红保险的利率(分红率)更高(由投资策略和投资组合决定),利息(分红)免税(税法规定),显而易见在复利增长下长期的现金积累更加可观。此外,分红保险还随时随地提供数额倍增的人寿保险,并且保险金免税(税法规定),这是其它投资所没有的。作为保险产品,分红保险的现金积累不是由保费和分红直接相加而得,而是由产品设计时确定的精算公式根据分红率等因素计算而得,通常是前期较低、后期越来越高。当然,不同的产品有各自的侧重,这正是不同产品的差异所在。

从上面关于分别保险本质属性的简要描述,可以概括出评估分红保险产品的四个核心要素,即:基本保费和供款期限(构成产品的成本因素和购买者的供款责任),分红率及其决定因素(决定现金值和保额的增长速度),分红基金投资组合及历史表现(分红率的决定因素和重要参考),现金值和保额增长曲线(决定产品的结构和用途)。这四个核心要素(尤其是第四个)决定了分红保险的产品特性和功用,是我们选择分红保险产品的主要依据。需要说明的是,基于一个分红保险产品,可以设计出不同的方案,表现出不同的特征,满足不同的需求。所以,我们在说选择产品时,实际上指的是选择方案。

分析了产品的要素,回头我们要问问自己为什么要买分红保险,明确自己的核心需求是什么。我们知道,分红保险作为一种退休储蓄工具,可在退休后提供不影响政府养老福利的免税养老金;作为一种财产传承工具,可用来解决遗产程序中的税务问题;作为一种安全投资工具,可用来平衡资产组合的总体风险。如果您的核心需求是养老,主要看同等情况下哪个方案在退休阶段能提供更多的养老金。如果您的核心需求是遗产,主要看同等情况下哪个方案在预期寿命阶段能提供更多的保险金。如果您的核心需求是平衡资产配置,主要看同等情况下哪个方案在自己最关心的阶段能提供更大的现金流动性。

现在来回答本文开初提出的问题。毫无疑问,当一个方案在您的核心需求上提供的利益最大时,它就是最适合您的分红保险。当然在核心需求之外,通常还会有一些其它考量,比如供款的灵活性、供款期的长短、现金的取用时机和方法等等。这些考量可以作为次要需求,在核心需求得到满足的前提下尽量兼顾。但我们看到,现实中存在的一个普遍误区,就是在购买分红保险时过度纠结于一些枝节问题,而迷失了自己的核心需求。

与此相关,还有几个问题也常常会迷惑您的视线,这里做一点补充说明。首先,我们所说的分红保险是指英文的Whole Life Insurance包括传统意义上的参与式保险和盈利报酬式保险。“参与”的意思是个别保单参与保险账户盈余的分配,“盈利报酬”的意思是保险基金将盈余的投资收益分给各个保单;虽然在分配的计算上有所不同,但两者都是保单享受盈余分配,没有实质的区别。其次,行业里提供分红保险产品的几大保险公司,都是加拿大的百年老号,是实力雄厚、信誉卓著的金融支柱企业,在公司信用方面可视为等同。

最后,希望本文介绍的内容在您购买分红保险时会有所帮助。

(本文与您分享的理财知识和见解,不构成购买和投资建议。如您有任何有关分红保险方面的具体问题,欢迎致电作者垂询:416-428-7659。)

2015.10.20

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