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恒瑞理财漫谈


n 人的一生中也有黑天鹅和灰犀牛

黑天鹅和灰犀牛原指经济和金融领域的两类危机事件。实际上人的一生中也有黑天鹅和灰犀牛。人生的黑天鹅归纳起来有四类:第一类叫天灾人祸,即外在的不可抗拒之力带来的危机;第二类叫生老病死,即我们身体的不可抗拒之力带来的危机;第三类叫人性弱点,即我们精神的非理性冲动带来的危机;第四类叫资产风险,即市场的不确定性带来的危机。人生的灰犀牛至少有两个:税务与死亡。

事实上,我们每家每户做投资理财的重要考虑,就是黑天鹅和灰犀牛。我们今天的话题集中在第二类黑天鹅,即生老病死中的病,或者说重大疾病(简称重疾)。


n 重疾离我们有多远?

重疾是人人都面临的一道坎。加拿大人一生中患癌症的概率是44%,患心脏病的概率是25%,患中风的概率是5%,加上其他病种,患重疾的风险高达80%。人终有一死,问题是在死之前,80%的人要先遭受重病的折磨。

医疗技术发展到今天,重疾的治愈率和存活率都已相当高,将来会更高。加拿大的癌症患者5年以上存活率是60%,心脏病患者的存活率是82%,中风患者的存活率是75%。重疾不可怕,就怕病治好了,钱也花光了。

重疾呈发病率升高和发病低龄化的趋势。我们熟知的因病英年早逝的名人很多:邓丽君42岁,梅艳芳40岁,陈晓旭42岁,马华42岁,李咏50岁,不胜枚举。人到中年的朋友,多数都有身边同事或朋友身患重疾的亲历。再看保险公司重疾险理赔的年龄分布:30岁以下 9%31-4029%41-5038%51岁以上24%,青壮年居多。这种趋势可能与环境污染、食品问题、生活习惯问题以及工作压力等有关。


n 风险不挑人,贫富一场病

人们恐惧重疾,闻癌色变,是因为重疾会带来三重折磨:除了肉体上的、精神上的,还有经济上的折磨。一旦患上重疾,意味着不能工作收入减少,意味着治疗和护理的巨额开销。多年一张一张攒下的钱,这时候是一沓一沓往外花。花掉的这笔钱,可能是将来的养老金,可能是为孩子准备的教育金,也可能是家人变卖家产或举债借贷来的钱。一场重疾,轻则降低家庭生活水准,重则导致家庭生计陷入困境。辛辛苦苦几十年,一病回到解放前。

哈佛医学院一项研究表明,美国人个人破产六成是由医疗开支所致,其中大部分是中产阶级。盖勒普民调显示,在美国人的九大担忧排行榜上,没钱看病位居第二。

有时候富贵与贫穷间只隔着一道墙,贫富的差距就是一场重疾的距离。


n 重疾来临时,如何筹措高额医疗费?

很多人指望靠加拿大政府医疗计划来应对重疾,以为OHIP医疗卡什么都包,一卡在手,重疾无忧。实际情况真是这样吗?了解了政府医疗的局限,才知道现实与期望总是相去甚远:

Ÿ 药品费用:住院期间保,出院不保。

Ÿ 住院期间:常规药保,特效药不保。

Ÿ 出院期间:除了药费自理,还需要家人或请人照顾,要承担收入的损失或请人的开支。

Ÿ 重疾来临时,最重要的是及时医治。而加拿大医疗系统的拖沓低效是常遭诟病的话题,漫长的等待很可能延误病情,错过最佳治疗期,将本可治愈的病拖成不治。或许你想转移国外寻求快速就医,这时医疗卡就没用了,得自备银两。

假如我们事先备有20万重疾基金,重疾来临之际就可以果断寻求及时治疗,并使用最好的药品,从而治愈机会大大增加。

准备重疾基金的办法不外乎三种:

第一种,一次性定存20万,以备不时之需,但这笔20万的资金将失去增值潜力。

第二种,每年存1万,存20年凑足20万,但20年内得病的话将没有足够的钱用。

第三种,每年存45千,存15年,但从第一天起就有20万资金可在患病时随意支配。如果到75岁一直身体健康,累计存下的67万本金可用来补充养老金。简单一句话,占用资金不多,得病时有钱看病,无病时留钱养老,这就是重疾保险。

聪明的你如何选择?


n 重疾险是人人必备的保护伞

如果你有20万以上存款,重疾保险是应对重疾的优选方案。

如果你没有20万以上存款,重疾保险是应对重疾的唯一方案。

无论是否有钱,重疾保险都是你必备的保护伞。

重疾不可怕,怕的是医疗费很贵;医疗费贵不可怕,怕的是没买重疾险。


本文与您分享的理财知识和见解,不构成购买和投资建议。如您有任何有关方面的具体问题,欢迎致电作者垂询:416-428-7659

2019.9.28

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