当前房贷利率环境与应对策略

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最近,紧随美国加息风声以及加拿大央行引导,加拿大房贷利率明显上调,五年期固定房贷利率平均上升0.25%。那么,这是一个暂时的现象,还是一个中长期的趋势呢?

利率开始进入温和上升的通道

大家都知道,受2008年的金融危机影响,央行利率下落至历史最低位,带动房贷利率(5年固定)一路跌至2.09%水平。从更长期的角度来看,这是从1973年以来,央行和房贷利率40年下降历史的尾声,进一步下降的空间微乎其微。从当前宏观经济环境来看,世界各国货币“放水”即将告一段落,以美国为首的发达国家的经济形势陆续企稳,加拿大利率最大的制约因素——美国利率,已有松动的迹象。在这样的大背景下,加拿大政府为了防范金融风险,加拿大各大银行为了协调各类资产的风险和收益,联手从提高房贷利率入手,带动实际利率水平的上升,也就在情理之中了。

另一方面, 由于当前经济的稳定还很脆弱,加上加拿大政府还有很多其它措施(比如把收入水平和房贷额度挂钩)控制金融风险,央行利率、房贷利率的上升是一个缓慢的过程。虽然缓慢,但是趋势会比较明显,而不是“银行想挣钱”而采取的临时措施。


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资料来源:Ratehub


房市承压,但不会出现大起大落

一个经验公式是:在收入、房价、首付比例等条件相同时,房贷利率每升高1%,房贷额度会降低8%因此,从2016年下半年以来,房贷政策的收紧和房贷利率的微升,已经让市场感到了明显的压力。

 

但是,这是否会造成房市的大起大落甚至崩溃呢?笔者感到当前问题不大,因为这绝非政府调控的本意,何况还有很多其它积极因素支撑加拿大房市的健康发展。比如说,在加拿大,房地产开发商必须在预售达到70%后,才可能拿到施工贷款、破土动工,而且客户的预付款不能被挪用于项目施工。另外,在大多地区,源源不断的移民的刚性需求,也支撑了房市的发展。其实,加拿大政府现在“精确打击、有保有压”的政策,目的是、效果也是有利于房市的可持续发展的——要是还象2016年那样平均上涨20%,怎么得了?GTA房市在最这两年还会上涨,涨幅应该没以前那么大了,但是指望“明天崩盘抄底、125万入住跑马径玫瑰谷”的人,那绝对是傻子。

 

“私贷”也是高大上

回过头来说房贷,很不幸,咱们华人有“闷声发大财”的传统,税报得少,房子买得多,因此常常为申请房贷头疼。在这种情况下,对银行外房贷的需求仍然会保持旺盛的势头。作为业内老兵,笔者在这里提醒一下:


  1. 对于借款人(borrower),由于房价的不断攀升,加上银行房贷申请收紧,需要从银行外融资的金额往往会很大,一般的贷款人(lender)恐怕靠不住。

  2. 对于广大的中小贷款人(lender),有三方面的不利情况:一是如前所述,面临着金融监管政策的更多限制,有钱也不好放贷;二是项目金额越来越大,钱少了没人要;三是当前地产牛市的大背景下,容易出现头脑发热的情况(有的人90%的负债率都敢贷),不良甚至虚假物业抵押的情况也在增多,搞不好会“高高兴兴赚10年,一夜亏到解放前”。

 

不难看到,在这样的形势下,专业化、正规化的银行外融资机构,既可以顺应银行外房贷市场规模扩大的需求,又能够“招安”大量中小贷款人的资金,必然有着更广阔的发展前景。

 

现在,我们根据加拿大华人的需求,正在围绕“控制总融资成本、控制全过程投资风险”的核心目标,为房地产投资人、开发商提供投资、融资服务和产品,希望通过我们的努力,为华人社区在加拿大的发展壮大尽一份绵薄之力。特别是对专业水准高的房地产经纪、房贷经纪、中小开发商,我们能为他们自己或其客户迅速提供融资支持:50万加元以内融资需求24小时内可准备好资金;50-150万加元,两个工作日内可准备好资金;150万以上的需求,尽责调查时间要长一些,但可以边沟通边准备资金,不会误事。

 

Sales Representative, Highyon Reality Inc. Brokerage;

Mortgage Lic #: M13000527, under FMP Mortgage Investments Inc. (FSCO reg. # 12373)

 

(以上内容不构成任何具体投资建议。对具体个案,欢迎来电垂询王富嘉6474000186或电邮[email protected]或光临近期举办的讲座 http://info.51.ca/my/view-415514-229195.html

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