房市“刚需”朋友该怎么办?

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这两天经常接到朋友们的电话,关于房子的,无非就是两个问题:“现在该不该买房子?”以及“我想申请房贷,哪个银行最好?”。

“刚需”买房正当时

首先,我要对有“刚需”的朋友们——刚成家的,刚又有小孩的,小孩大了该有自己的房间的,父母过来团聚了的,等等——说:别光顾着看热闹了,该出手时就出手吧!

第一,刚需朋友们其实是必须买房的,等不起。而且刚需朋友们口袋里面的钱并不多,因此,他们能买的一般是125万以内、适宜居住的中低价房——这个价位的房子,现在其实是在小幅而坚定地涨着价的!“刚需房”再跌的概率很小,上涨的概率很大。第二,在新的银行贷款规则下,最大房贷额从收入的6-7倍,骤减到收入的4-5倍。那么,如果过了这次调整其后,“刚需房”随大势猛涨,贷款怎么办?

因此,这次房市调整,八年来第一次出现买方市场,机会难得,“刚需朋友们”不要错过了,过了这村儿没这店儿啦!

认清形势:能拿到房贷就是胜利!

房贷带来的金融风险有个逐渐上升的过程,加拿大政府对这个问题的顾虑也有个逐渐加大的过程。因此,以前银行在审批房贷的时候,管得比较松,比如放款前复核往往是小比例抽查,收入材料大概看看就行了。因此,很多房贷申请材料“包装”得千篇一律、漏洞百出,居然也能过关。

而现在,在政府的严格监管下,房贷申请比原来难了很多,有些关键点要注意:

  1. 不要过度包装,因为这是当前银行审查的重点,“包装”的材料一有漏洞就会被抓住。

  2. 注意细节。比如,仅以房贷提前还的罚金为例:提前还款的罚金怎么计算?可不可以无罚金把要卖的老房子的房贷从老房子转到新房子?如果以后想卖房子,房贷到期后,可不可以month by month持续一小段时间?如果可以,利息会贵多少?

  3. 首付比例,是以银行的评估报告的评估价作为基数来计算的,这一点对2016年底和2017年初买独立屋楼花的朋友尤其重要。因此,如果银行评估价(比如150万加元)比买价(比如175万加元)要低多了,那么您就地多准备首付了(如果是20%,那么首付是150 * 20% + (175-150) = 55万加元)。

  4. 考虑是否用Home Line of CreditHLOC)方式申请房贷?HLOC虽然利息高0.5%,但是好处多多:平时只还利息不还本金,这样还贷压力小;还款、借款灵活,可以多借、少借,也可以多还、少还,而且没有罚息呀!比如100万的房贷,如果用利率3.5%HLOC,月供款2917;而用3%利率的标准贷款,月供款约4500

  5. 不要乱找房贷经纪。以Shopping around的心态乱找房贷经纪,有不少弊端:遇上不靠谱的,会干扰思路,耗时浪费钱;信用报告被查询太频繁,导致信用分急剧下降;如果房贷经纪出手太快,把房贷申请提交上去了,别的房贷经纪就没法帮你申请了,等于你的申请被high-jack住了。

所以,朋友们,“无论如何也能搞定房贷”的想法已经行不通啦!申请房贷时,首先要万分仔细地考虑可行性问题,能拿到房贷就是胜利!

私贷基金来帮忙

在现在房市、房贷形势下,“刚需”朋友们办房贷时要注意备份,这主要包括两方面:首付的备份——万一银行只贷65%而不是80%,该怎么办?房贷的备份——万一银行拒绝了我的房贷申请,该怎么办?

针对这个问题,除了我们要多准备钱、多向几个银行申请以外,还可以找私贷基金:

  1. 如果对是否能从银行申请到房贷不放心,可以向房贷基金申请“房贷备胎”服务。这个服务一般对报税收入不作要求,一般可在房子closing之前最少3个工作日申请,交一点订金,就可以在银行房贷申请失败的时候救急,把房子交接下来以后再重新申请银行房贷。

  2. 如果首付不够,房贷基金也可以帮助您补足首付。这个服务,房贷基金一般对报税收入不作要求,一般可在房子closing之前最少3个工作日申请。

【“刚需”买房人,咱来算算账】

假设100万加元的“刚需”房,年均涨幅5%,但是买房人现在只有25万的首付,而他的收入只能申请到65万房贷,还差10万。那么,他有两个备选策略:

  1. 等到两年后攒够钱再买:多付出10万加元的卖房成本,且不说到时候能不能攒够45万加元,更不要讲要多“享受”两年恶劣的居住质量。

  2. 10万私贷,现在就买:一年的额外借贷成本也就一万多加元,而且可以随时提前全部或部分还款不罚息,既省钱还住得舒服,何乐而不为!

现在,我们根据加拿大华人的需求,正在围绕“控制总融资成本、控制全过程投资风险”的核心目标,为房地产投资人、开发商提供投资、融资服务和产品,希望通过我们的努力,为华人社区在加拿大的发展壮大尽一份绵薄之力。特别是对专业水准高的房地产经纪、房贷经纪、中小开发商,我们能为他们自己或其客户迅速提供融资支持:50万加元以内融资需求24小时内可准备好资金;50-150万加元,两个工作日内可准备好资金;150万以上的需求,尽责调查时间要长一些,但可以边沟通边准备资金,不会误事。

Sales Representative, Highyon Realty Inc. Brokerage;

Mortgage Lic #: M13000527, under KLC Financial Corporation Brokerage FSCO#12689

(以上内容不构成任何具体投资建议。对具体个案,欢迎来电垂询王富嘉6474000186或电邮[email protected]或光临近期举办的理财讲座 http://info.51.ca/my/view-578522-229195.html 。讲座详细信息请参考下面的广告

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