聊聊遗产税(四)

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不管谈哪国的遗产税,人们总会认为遗产税是大富翁才需要关心的,普通老百姓有钱生活就不错了,根本无需关心此类问题。

实际上,这种想法是有问题的。我发现移民10年以上的许多人,收入还不错的人士,他们光RRSP账户里的资金都有10多万,而且他们很多人现在才四十到五十岁之间,还有十几二十年的工作时间,假如每年再往RRSP账户里投入1万左右,再加上投资收益,到他们退休的时候RRSP账户就有一大笔钱。

这些人还有其他投资,如房产、免税账户和其他非注册账户。

我们再想象一下,我们下一代人,在加拿大长大上学工作,从二十多岁就开始累积RRSP,他她们今后的RRSP账户将是一个怎样庞大的数字啊。日常生活,有时候许多小钱你不在意,实际上大钱就是这些小钱汇聚而来的。

我们想象着我们没有花完的钱会全部由我们的下一代来继承,实际情况是根本不可能。100块钱,最终起码三分之一的钱会跑到税务局的口袋里去。

下面我给个例子供大家参考。

张三和小花夫妻两人现年均为50岁,他们计划15年后他们65岁时退休。他们有两个孩子均已大学毕业,现在他们没有任何有关孩子方面的负担。现在他们开始把目光集中到他们退休资产的积累与规划上,考虑下一步他们退休之后退休生活的保障及财富传承的问题。

他们预期在退休之后能够从政府和雇主的退休金账户上获得足够的退休生活资金,而不会从他们的RRSP或RRIF账户上支取太多的钱用于退休生活,他们只计划每年提取政府所规定的最低提款额就行了。由于他们年轻时努力工作,因此他们两人已经累积了相当数目的资产,包括非注册账户以及渡假屋等资产。他们计划在他们两人都死了之后,这些资产由他们的两个子女来继承。

现在他们所面临的问题是:

  • 他们两人都过世之后,他们的注册退休账户里的资产将全部变成的应税收入。因为他们只计划每年从这个账户支取最低额度的退休金, 所以他们这个账户里的资产在他们两人死后,所剩余的部分有可能一半数额都将变成的政府的税收。
  • 其次是他们在渡假屋上所创造的延税资产渡假屋,增值税将变成一笔很大的税务账单;同时,他们在非注册账户里的资产也要缴交增值税(有可能在更早的年份就已经产生税务账单)。
  • 他们死后的遗产验证费、遗产执行费及律师费将花去他们遗产总额的6%左右。

他们希望在他们身故之后,他们所创造的资产能够全额由他们两个孩子继承,但实际情况是,他们的孩子都各自只能获得他们遗产的三分之一左右而不是一半,因为另外三分之一归CRA所有。

他们不是可以承受很高风险的投资者,他们只想资金能够在账户里随着时间的推移获得稳定的回报。但号称没有遗产税的加拿大最后还是要拿走他们辛辛苦苦积累的许多钱,这是他们所最难以接受的。他们两人的问题实际上也是现在中年中产阶级的最大的烦恼。他们的问题有解决办法吗?

有!想了解答案的朋友请联系我,电话:416-3004768。

本博文仅作为信息参考,不构成任何形式的理财建议或意见。有理财规划或投资方面问题的朋友,请咨询专业合格的理财顾问或与本人联系洽谈。

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