四维理财策略

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四维理财策略

作者:陈勇

电话:4163004768

此一理财策略是本人原创的,在任何财务规划书籍文献中都找不到任何相关的一点点东西。创造这一理财理论的原因主要在于,多年的理财工作生涯见到太多的大众理财案例,发现相当多的民众对理财的思路都太简单太平面,无法把空间与时间观念融入理财规划,以致理财工作做得很一般甚至失败。

大家都知道,一维是点、二维是面、三维是立体、四维是时间。如何能够把这个四维的东西融入到理财当中去,其实说难不难,只是大家没有意识到而已。在大家日常的投资理财当中,实际上已经有了许多的四维的东西,比如,你买一个房子自住,住了十年,增值了一倍,这里头就有四维的东西,包括投资、增值、时间和被动财富这四个维度的因素存在。虽然有四维的东西存在,但大家并没有意识到这个四维的存在,因此在理财上无法主动地去寻求四维的理财规划方案。

在日常工作中,人们来咨询我投资理财的东西,更多的是问我某个产品收益好、利息高、管理费低等二维的东西,甚至来买保险也把收益当作一个主要的考量目标,即只考虑投入与产出这个在X与Y轴上就能够解释清楚的东西,以致陷入追求高收益而不顾其他东西的误区之中,即把收益作为理财的唯一目标。二维的思维还体现在工作或生意目的上,即追求更高的收入而把时间精力过多地投入到追求提高工作能力以获得加薪或跳槽的机会(不是说这个有错,而是度的问题)或者更多的生意营收,即获得主动收入的增长上,而忽略了财务规划以获得被动财富增长的机会,即没有立体化整体财富积累的安排(我在另一篇文章《“两条腿走路”理财策略》。一般来说,如果能够把财务规划立体化,那么很自然地就会把时间这个维度的因素加入理财规划中, 这样,整个理财规划就非常的稳健、立体与动态。

过于理论化的东西是蛮无聊的,还是来几个例子来得更生动明了,也更容易理解一些。

A先生,年薪8万,太太年薪6万,儿子已大学毕业在华尔街从事高薪金融工作。A先生原先在海外留学后于1998年移民加拿大,1999年以17万元价格购买了其在加拿大的第一个物业,2009年以57万元卖掉此物业并同时以120万元购买了其第二个物业。2013年请我帮他家做财务规划时,他的第二个物业的价值已经200万了(估计现在应该在300万左右)。我给出的建议是夫妻两人各一份大额分红保单再加上各一份带有长期护理功能的大病保单。为什么给出此方案呢?1、把财务规划的时间维度给予加强,即用分红保单来加强财富创造的时间性, 同时考虑稳定性和复利增值的优势;2、把财富增值过程中所产生的税务问题提前给解决掉(这也是时间维度的问题);3、解决了退休保障的问题;4、解决了财富保护的问题,即把物业里的净资产通过债务的方式转移到保单中以获得creditor protection的保护,保护了财富同时也创造了财富;5、把原来三维的财务规划当中四面透风的墙给补全了(即通过大病保险和长期护理保险这两个工具),同时也突出了时间这个维度。可以说,这是一个非常典型的四维理财规划案例。此一规划之后,A先生一家基本上可以高枕无忧了。

B女士从事生意运营、年收入20万左右,先生是IT人士年薪12万左右,有公司员工福利和保险。她一家有一个自住房(按揭已还清)、一个投资房(无按揭)、两个condo(总共欠了10多万的债务),有满额的RRSP和TFSA以及RESP,但她家什么保险都没有。她家每年出国旅游一次,费用一万左右,每两年回国一趟,费用两万左右。当她请我帮她规划财务的时候,我所给出的方案是:把出租房和condo打包向银行申请一个大额的HELOC(这个授信额度可以随时花随时还,非常灵活自由),用HELOC里的钱来购买两份大额的分红人寿保险和两份带长期护理功能的大病保险。我这样的规划看似简单,但所包含的整个家庭财务结构的重整,对未来具有极大的影响。1、债务的利息可以抵扣物业出租收入的税(少交一点点税,小小的一点好处);2、把不流动并且不产生流动性收益的固定资产转变成了流动资产,可以用于产生稳定的现金流(债务的杠杆作用);3、大额分红保单解决了家庭的保障问题、财富增值的问题、财富增值所产生的税务问题、退休保障问题以及财富传承问题;4、保险也解决了家庭财富的保护问题,即财富由没有保护状态转化为受creditor protection保护的状态;5、带长期护理功能的大病保险解决了危险疾病的治疗以及护理给家庭财务带来不确定性的压力。这样的财务规划是四维的财务策略,解决了点、面、立体与时间这几个因素对家庭财务的影响。可不要小看简简单单的一句话,但其中所包含的财务理论非常多。

此文仅供参考,非具体的针对您的财务状态所给出的任何意见与建议。若您有家庭财务方面的问题与困扰,请寻求专业合格的财务顾问帮助或与本人直接联系面谈,本人联系电话4163004768。

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