你了解加拿大的人寿保险吗?

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你了解加拿大的人寿保险吗?

作者:陈勇

财务保障顾问

联系电话:416-3004768

一、保险很简单

若一定要分类,加拿大的人寿保险只能分两类,即一类是定期(临时)保险一类是终身保险。

定期保险就是平常所说的term,这是一种消耗型的保险,就是有付款就有受保,没付款就没有受保,任何时候不想保了都可以停止支付保费,这样保险的效力就终止了。它的特点是“有事”的时候能够发挥作用,没事保费就被保险公司赚走了。当然,也不能说这种保险不重要,这种保险是保险意义上的最纯粹的保险产品,它能够自它产生以来到现在还能够有这么强的生命力,本身就说明它的社会功能和作用。它特别适合低收入人士用于防范意外风险。

终身保险有两种,一种是基本终身人寿保险,一种是分红终身人寿保险。基本终身人寿保险就是我们平常所说的万通式人寿保险,即UL(universal Life)。这一种保险基本上都是那种固定付款年限(如10年、15年或20年)而保终身的。这种保险也可以放入超额的资金进行投资,投资组合是由投保人自己管理的而不是保险公司的管理团队进行管理的,所以投资收益是没有保证的。总体来看,现实中比较少的投保人在这个保险品种里放入更多的资金进行自管投资。对于对保险产品较为了解的朋友,实际上这种投资形式也是可以尝试的,因为管理得好,其收益率有可能相当可观。这种保险的灵活性还在于它可以一份保单保多人(每个人的保险又都是独立的,也可以是联合的)。正因为它有点万能药一样的特点,所以叫做万通式人寿保险,它满足了人们对保险产品的多方面需求。Sunlife在2019年还推出一种基本型终身人寿保险叫做permanent life即永久性人寿保险,这种保险的特点是固定交费年限,固定保额,不带投资功能(不可以自己增加资金进入保险账户进行投资)。

分红保险即Participating whole life,在这同时还有一种非分红保险即non-participating whole life(人们喜欢把它叫做盈利报酬式保险)。分红保险就是一种带投资功能的保险,保费中含保险成本和投资成本。在同样的保费的情况下,保险成本高投资成本就少,反之,则亦然。分红保险是一种适合高资产、高收入或是从事生意的人士,对年纪较轻的小孩也比较适合。

二、为什么要买保险?

每个家庭一般都有债务,如按揭、车贷、学生贷款、信用卡消费、信用线(授信额度)等,假如没有保险,一旦意外发生,后果就很严重。对于有小孩子的家庭,父母需要养育他们,若没有保险,一旦父母遇到风险,小孩的成长和教育经费都将成为巨大的问题。对于家庭主要经济来源者来说,若自己遇到风险,家庭和子女都将陷入经济危机,对于照顾家庭的重要成员,若没有保险而出现意外,其后果是必将影响到另一方的工作和收入。还有就是假如出现生病或是受伤,也将影响家庭的偿债能力及家庭日常生活开支。

保险是社会和谐的重要工具。有心买保险的男人,是个有责任感和有爱心的男人;懂得给先生买保险的女人是聪明的女人,因为保险保护的是自己和小孩。

三、保险是一个重要的税务工具

许多中国人对加拿大的保险不了解,总是以中国的观念来看待加拿大的保险产品。实际上,由于两个国家在信用制度、税收制度和福利制度上是截然不同,因此保险的功能和作用在理财规划中所能发挥的作用也很不同。在加拿大,保险是一个非常重要的税务工具。保险赔偿金是免税的,保险里的资金投资增值是延税的,若利用保险账户现金值作为退休收入的补充可以做到延税甚至免税的目的。对于家庭财富比较雄厚的人士来说,保险是一个非常好的财富免税传承的工具。

四、保险也是一个非常重要的财富保护工具

大家知道creditor protection吗?即债权人保护功能,也就是说万一某个人破产了,法院或是债权人有可能追索到这个人除了保险类资产之外的所有资产。所以,在理财安排上,一定要考虑一部分资产放在保险类资产上,这是理财的真谛所在。虽然各种各样保险事件都是小概率事件,但没有人敢说这些小概率事件不会落在自己头上。假如没有保险,实际上你天天都是在侥幸地面对着世界上方方面面的风险。

五、要买多少额度的保险?

这个问题比较简单,若按四三二一理论,你的保费支出是在你税前收入的10%左右,年轻一点的稍微多一点,年纪大了可以少一些。另一条判断的标准是你年收入的十倍左右。当然在做这方面规划时,你要清楚你的收入有多大的上升空间或稳定性等问题,这样你才有可能前瞻性地规划你的保额。对于重疾保险,一般来说,额度是年收入的四到五倍,当然要根据你的公司的保险以及收入状况来定,另外,家族病史(基因)也是极为重要的考核指标。

(本文仅代表作者个人观点,不构成任何形式的投资理财建议。若要进行投资理财,请咨询合资格的理财顾问或直接联系本人进行面谈。)

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