他/她们需要理财顾问吗?

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/她们需要理财顾问吗?

作者:陈勇

财务保险顾问、投资顾问

联系电话:416-3004768

案例一:Janice Brewster是一位没有子女的42岁的护士,最近她离婚了。她从离婚中分得价值720,000$mortgage free的房子外加60,000$现金。她已在公司工作20年时间,是公司退休金计划的成员,公司也提供给她良好的团体人寿、残疾和健康保险。她除了公司提供的RPP之外,还开立了注册退休储蓄帐户RRSP,目前已有余额280,000$.

她对理财不是很在行,也没有什么经验,因此她都把收入节余和现金存入银行的担保投资证GIC里,她的RRSP也全投资在GIC上面。她计划按正常时间65岁退休,到那个时候公司的退休金计划将为她提供每年30,000$收入,她的RRSP余额将累积到500,000$。她计划在她百岁后把遗产送给她残疾的外娚。

她父亲在67岁时因中风而半身不遂。

乍一看,Janice这样的人的状况实在是太好了,她能有什么问题呢?有房子、有收入、有保险、有储蓄、有公司良好的退休福利等等,现实中有几个人的状况能够比她更好?一切好象都好得不得了,她能有什么财务方面的问题呢?

1、  她投资过于保守,GIC的投资收益可能还跟不上通涨的速度,实际上她的资产的购买力是处在不断的缩水当中。她现在还算年轻,还有二十多年才退休,她的资产应该分散到一些风险度稍微高一些的投资品种中去以获取更高的回报(即资产的投资组合有重新安排的必要)。

2、  公司虽为她提供了良好的团体保险,但她还缺少一份重症保险和长期护理保险,案例中点到她的家族有危疾病史,一旦她出现象她父亲一样的病症,至少在治疗疾病的经济来源以及生活来源有所保障,万一她出现象她父亲一样生活不能自理,她能够有钱支付长期护理费用。对于她目前的状况,付出一部分保险费并不困难。想想她是一个离婚的无子女的女人,这方面的保险对她来说是不可缺少的。

3、  她还缺少一份人寿保险,因为她计划把遗产传给她的外娚。她如果亡故,她的注册退休金计划将需要纳税,其他非注册计划也可能产生税项,她的最终丧葬费用需要支付,还需要支付遗产验证费等,所以她得有一份能够cover这些费用的保险,这样才能保证她的各项费用的充足性和遗产的完整性。

案例二:Abdul 十五年前从印度移民加拿大,在十年时间里他拼命工作挣钱以实现自己当老板的梦想。好不容易积累了200,000$,他把这笔钱全部投入,跟一位朋友成立一家小型肉类加工厂,各占50%股份。公司经过5年时间的发展,现在已经拥有资产1,000,000$,并雇有5名工人帮他们一起处理日常业务。由于公司规模小,各项费用不少,公司无法付给工人很高的工资,所以工人的工作积极性较差,雇佣关系的稳定性也较差,实际上没有一个工人可担大任,他们两人负责公司100%重要业务和50%以上的日常工作。由于面临竞争压力,两人努力想把业务做大做强,因此除了不高的工资之外,他们两人把所有的盈利均投入再生产,而没有从公司分得任何利润。

Abdul有三个孩子,他妻子没有工作,在家照看孩子并处理家务。他的大儿子已经16岁了,再过两年就要上大学了,老二也13岁了,老三才10岁。

下面来看一下Abdul及其公司的财务状况。

1、  追求公司快速发展没有错,但置公司于完全没有保障的状态下,风险太大。公司不该仅利用自有资金求发展,而应该向金融机构申请商业融资借鸡生蛋,把业务做大做强,自有资金毕竟是有限的,这样的发展模式是有问题的。只考虑一方面的安全而忽略了其它方面的安全性,长久下去对公司的发展是不利的。

2、  公司的业务主要靠两个股东的能力和努力在支撑着。假如一个股东出现不可控制的意外而死亡或是不能工作,公司的业务将受到相当大的影响。公司没有人寿、大病、残疾保险保障两个关键人物对公司的发展是非常危险的。

3、  假如公司的股东一方死亡,另一方的股份该怎么办呢?假如亡故一方的继承人要求获得股份的一半,公司是支付一半现金还是出售一半股份呢?如果不出售股份,公司一时到哪里去弄这么一大笔现金呢?如果股份拿去出售,能否达到预期的目标价位吗?被出售的公司跟以前的公司一样吗?在经营上会有什么样的影响呢?……问题太多了。所以公司实际上非常需要有一份买卖股份协议保险,即假如公司的股东一方亡故,保险公司支付保险金给健在的一方,健在的一方用这笔钱向亡故一方的继承人购买公司一半的股份,这样健在的一方就拥有了公司全部资产并继续经营,亡故一方的继承人获得应有的一半股份的价值。

4、  假如公司的两位股东都因某种原因而不能工作,公司的业务将受到毁灭性的打击,公司的房租、人工工资等各项费用将怎么办呢?实际上公司还缺少一份费用支出保险,以保障各项费用的正常支付。

5、  Abdul赚着微薄的薪水没有得到从公司的分红,收入仅够家庭日常开支,而且他是家庭收入的唯一来源,一旦他出了问题,家庭的财务状况将是灾难性的,没有现金、没有储蓄,没有保险,如果公司再没有股份买卖协议保险的话,一切都将无法收拾。无论如何,家里得有一些现金或者紧急资金,一份主要收入来源者的人寿保险是必需的,即使是个Term也比没有好。

6、  Abdul没有为孩子的教育做任何的准备,虽说孩子上大学可以得到政府的贷款,但不为孩子的教育做任何资金上的准备,不能说是好的决定。他有这个能力,但他攻其一点,不及其余,这是很有问题的。假如他的生意因某种不可控的原因而失败,他将一无所有,他的生活他的家庭将面临怎样的局面呢?

案例三:张海和刘英是从中国大陆来的新移民。张海42岁,电气工程师,刘英40岁,公司会计,他们有一个儿子16岁,在国内上高二,跟他们一起移民来的。他们带来的国内卖房子的30万加币现金,来加拿大后在安居和买一部二手车上已经花掉了他们近2万元。他们在国内就计划好来加拿大就买房,因为他们听说加拿大房价涨得很厉害,不买怕以后涨高了更买不起。他们的职业能力都不错,但由于语言关系,在努力了三个月时间扔找不到专业工作后,他们放弃了继续努力。张海到一门窗厂找了一份工,工资收入一小时15元,刘英也到一超市当收银员,一个月挣1800元。在他们找到工作后的第二个月,他们就买了一个70万的townhouse并付了25万首期,此时他们手上的现金只剩下20000元。他们每个月要付mortgage 2250元以及地税、水电气网络电话以及生活费用等总共超过1500元。由于买了这个房子,他们感觉到巨大的压力,他们非常想能够回到自己的专业工作上去,但他们两人都不敢放弃现在的工作。

来看一下张海和刘英的状况:

1、  买房子似乎是个好事,但他们在财务安排上太过于紧了,付完首期律师费等买房费用后,他们的应急备用金所剩极少,这是很可怕的。不但没钱对他们的加拿大第一个家进行某些必要的提升,连个家具都没有余钱可以动用去买,这是财务的大忌。假如此时家里发生任何小的不测事故,对家庭财务来说都是灾难性的。这种事情是绝对不能这样做的。急切买房的心情可以理解,但在买之前应该咨询一下理财顾问,看看财务的可行性。即使特别想买房,也要在预算上进行一下调整与控制,留多点备用金在手上。

2、  成为房奴后,就只能这样走下去,工作没法换,收入没法提升,假如一方由于意外亡故或是任何的事故或疾病而无法工作,家庭的收入就无法cover 按揭供款和日常开支。既然房子买了,也不能有任何的改变,但他们无论如何必须省出一点钱买一份Joint-first-to-die50Term保险,以保证万一夫妻双方的一方有什么不测,至少mortgage的债务有个着落,不至于家庭其他成员成为无家可归者。如果可能的话,双方都还必须要有一份critical and disability 保险,以备因疾病或事故而不能工作时,家庭的收入有一定程度的保障。这样,即使两人的工资收入较低,但关键的风险因素得到排除。只要不失业,生活状况虽然较为一般但能够暂时维持。

3、  孩子马上要上大学了,开支不小,虽然可以获得学生贷款,但家庭还是要支付一些钱,除非孩子能够获得奖学金或是在上大学期间有个part-time工。

4、  夫妻两人的年纪也不小了,这样的收入水平,要想在退休或是其他的储蓄上有所贡献比较难。不管怎样,退休收入是他们必须要考虑的问题。

案例四:Margaret 是个33岁的地产经纪,丈夫Miguel 35岁是个机械工程师,他们有两个孩子,老大4岁,老二1岁。Miguel年收入8万,公司提供人寿、伤残和健康保险,公司还提供团体RRSP,员工与雇主等额付款。Margaret 的收入变动比较大,生意好的时候可年入10万甚至更高,生意差的时候只能赚到2万甚至更低,没有任何福利并得自己双倍付CPP供款。夫妻两人已购一住房价82万(mortgage 60万),现值90万,月mortgage供款2500元左右,他们finance了两部车每月得付利息费用600元左右。他们开始为两小孩存RESP。他们有储蓄5万,但Miguel喜欢股票投资。由于是初学者,Miguel在股票投资上亏了有30%以上。

来看看Margaret财务状况的问题。

1、  他们的投资存在风险过大的问题,不应把储蓄全部投在股票上,而应该对资产进行适当的配置,如股票、基金、债券等根据具体的情况在比例上进行合理的安排。

2、  虽然有Miguel的团体保险可以cover家庭健康支出部分,但他们还缺少一份70万左右的Joint-first-to-die保险以cover mortgage和汽车贷款等费用。Miguel还缺少一份重病和残疾保险。

3、  MiguelRRSP如果还有空余的话,最好开设一个Margaret名字的夫妻RRSP,以安排退休后的税务优惠。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。)

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