聊聊经济与金融(七十)——银行业降薪到底几个意思?

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本人出生于银行业。大学毕业就进入银行工作,移民之前,在银行业工作超过十年。从农村来的我在城市没有任何关系,本人不得不从银行最基层的柜员出纳做起,到办公人事、会计、统计分析、资产管理、信贷、业务拓展等,几乎银行里的所有部门都呆过,可以说对中国的银行业的方方面面是相当的熟悉。

本人在银行业工作期间,应该说日子还是比较好过的。虽然要做业务,银行也分派了许多任务要我们去完成,包括揽储、开银行卡甚至利润完成指标等,但不管怎样,我们的收入是不断地上升的,而且不是升一点点,而是每年都升很多。对比更好的单位,我们的日子可能不算最好,但起码不差,比上不足比下绰绰有余。我在银行业工作的十年时间,加上出国这十几年时间,从来没有听说过银行业有降薪之说,前几年都有听说连柜员的工资收入都已经升到了一年十多万的水平。我的同层次的过去同事,年薪基本上都好几十万甚至上百万,有关系爬得快的收入就更高了。所以,突然看到银行业开始降薪,实在是吓了一大跳。不过,细想想,似乎也正常。

实际上,银行业的变化不仅仅从现在才开始,而是从2018年中美贸易战开始就出现了。要知道,中美贸易战就使得有些外贸出口企业生产经营出现困难了,许多本来就不怎么赚钱的企业由于美国提高关税而导致完全无利可图甚至出现亏损,不得不破产倒闭。在这种企业倒闭事件之中,银行基本上都是最大的受害者,贷款收不回来,要花许多人力物力去处理不良资产,最终基本上都是以损失告终,只是损失的数额大小不同而已。我在银行里的资产管理部门工作过,太了解所谓的资产管理到底是怎么回事,其实就是负责催债加处理不良资产的扣押、打官司、拍卖等工作。我还经常能够看到以前的同事在微信朋友圈里发银行出售或拍卖扣押的资产的讯息,而且从2018年以来,这种讯息越来越多,越来越频繁。从官方的统计数据也能发现,银行的坏账率(不良贷款比率)在不断攀升。虽然,官方的坏账率还不很高,但民间非官方的数据至少是官方的三倍以上(我更相信非官方的信息,因为我太了解这种信息的真实性了,银行为了降低不良率,或者为了保乌纱帽,通常采用各种办法把已经死掉的贷款包装成正常贷款),有人说不良率已经达到22%-30%,据说总的不良贷款已经达到了5万亿美元以上,这非常可怕。大家可能对5万亿美元没有什么具体的概念,中国的GDP国民生产总值差不多一年是10万亿美元多一点,也就是说中国的不良贷款总额已经达到了GDP的差不多一半了,这是一个非常令人震惊和不安的数据。

非银行业的朋友可能不知道,银行业有一个非常重要的指标叫做资本充足率指标。根据瑞士巴塞尔协议,全世界的银行业都要遵循的一个指标就是这个资本充足率指标,即8%的标准,自有资本低于8%的银行实际上是有可能破产的。这个所谓的资本充足率到底是什么意思呢?指的是银行贷出去的钱,100块中最少得有8块钱是自己的钱,即资本金。假如银行的资产(贷出去的钱)有一万亿,起码800亿是自己的资本,其他的钱来自客户的存款或是银行在市场上的借款(比如债券,也就是说是银行的负债)。

假如银行所贷出去的钱有8%收不回来,那就等于银行把自己的资本完全亏光了。如果这个比率超过8%,银行就资不抵债了。要解决这种情况,只有两种措施,一是补充资本额,二是破产倒闭。

这种情况中国以前也出现过,特别是在九十年代。当初朱镕基采取果断措施剥离不良资产,相对应成立四家国有资产管理公司(华融、长城、信达、东方)各自负责四大国有银行的不良资产,实际上是由财政为国有银行的不良资产来买单。四大行剥离下来的不良资产(坏账),直接卖给四家资产管理公司,而四家资产管理公司的资本来自中央财政,即由财政来买单,其实就是国家财政直接注资给国有银行,当然国有银行本身也是国家所拥有的,其不良资产由财政买单也没什么不妥。后来,这四家资产管理公司上市融资,最终把不良资产还是转移到了民众的身上,由股民来买单,玩来玩去,最终吃亏的永远是民众,所以我有句名言,中国股市连赌场都不如,就是政府用来割韭菜的工具以及吸纳超发货币的蓄水池而已。四大行后来为了上市,国家又多次使用外汇储备注资以增加其自有资本,以达到8%的资本充足率,然后再上市融资扩大资本额,以加大放款规模和能力。可以说,在中国经济快速发展的时期里,银行是赚得盆满钵满,四大国有银行的利润相当于中国三千家上市公司的利润总额。我说了这些,大家应该也就明白了银行业员工为何收入那么高的原因了。

然而,时移世易,情况变了。随着贸易战、科技战、金融战、文化战以及武汉肺炎之后外资的加快撤离,再加上疫情的冲击以及水灾的损失,直接结果就是企业的大量倒闭、失业的增加、民众的变穷,银行的坏账必定大幅并快速的增长,而银行的经营数据会变得越来越难看,并将反映在员工的收入上,所以我说员工被降薪也不奇怪,甚至未来银行员工被裁员而失去工作也不会是什么新鲜事,还不仅仅只是降薪这么简单,大家继续看吧。

银行降薪反映的是中国最富有的企业群体的经营状态,我们管中窥豹一下,去想想吧,现在中国哪个行业哪个企业的日子是好过的?中国的财政状况会是好的?

不知大家有没听说,中共党卫军在雷州半岛演习,弹管里剩下五发炮弹,指挥官下令全部发射,结果被《解放军报》登报批评,说是浪费,说什么要学习前辈“每一颗子弹要消灭一个敌人”云云,这样的小事,这样大做文章,看官们以为中共真的很节约吗?君不见,习近平每次出访都是几百亿美元几百亿美元地往外送往外扔,今年就免了几十个国家的外债高达几百个亿美元,这五发炮弹算什么呢?中共举办上海合作组织峰会,搞个烟花秀才3分多钟就花了50亿。中共摆谱浪费的事还可以举一大堆。所以,今非昔比了,中共财政没钱了,被习近平大手大脚地败光了,放出去援助给一带一路的一万多亿美元基本上打了水漂了,再加上这几年不断地扩军要称霸世界,军舰下水象下饺子一样,问题是军舰造了,不需要运营与维护吗?一艘航母一年的运营与维护的成本就是几十个亿。

再看看中共的城管在各地象土匪流氓一样抢劫民众的财物,警察也是猛开罚单。说明了什么?没有钱了,不得不想尽办法搞创收了。

所以,情况非常的可怕,从银行的降薪事件再结合其他信息,我们可以看到中共治下的中国可怕的未来。兴,百姓苦;亡,百姓苦啊。(对不起,本不想在经济话题里掺进政治的东西,但目前这种经济状态实在是跟政治关连太紧密了,没法避过去。)

此文题目虽涉及经济与金融,但非为理财话题,切不可作为投资理财方向的参考与指引,仅仅是闲聊话题。本人虽为理财顾问,但对本文所产生的有关投资理财的后果不承担任何责任。若您有投资理财方面的问题和困扰,请与我联系面谈,我将为你诊断你的家庭财务规划的合理性与问题的所在,并为你规划解决方案

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