一个相当不错的UL保险方案

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最近十来年,在终身保险产品上,分红保险一直占据着主导地位,而UL产品逐渐式微到了几乎无人问津甚至被排除出市场地步,主要原因在于市场利率的持续下跌造成了UL产品的投资收益率同时持续下降,以前所销售的在一定年限就可以付清保费的、相当具有吸引力的UL产品,纷纷出现跟保险经纪销售时所宣称的完全不一致的状况,从七八年即可付清变成了十五年还无法付清的情况。许多客户购买了此类产品并且支付了十年甚至更长时间的保费之后,由于无法确切了解还需要再支付多少年保费而不得不选择把保单取消,非常令人遗憾与痛心。不得不说,保险经纪在售卖保单时只挑保险产品的好处与优点说而不提醒客户产品的风险所在,是非常不好的,这种行为不但对不起作为保险人的良心,甚至可以说是违反了保险业的道德准则Ethical code。

今天我重提UL产品方案,原因还是在于低利率的市场环境。由于利率已经足够低了,低到了几乎无法再低的情况了。那么,UL产品开始显露出它的优势来了。首先是分红保险产品的分红率还在下降中,也就是说分红率必须在利率上升几年之后,才有可能止跌启稳,而UL产品在利率出现反转之后会马上显现出其优势来(跟利率下降会显示出其弱势是一样的道理),因为其目前的保证收益率是2%(可以说这个收益水平保险公司就算把全部保费投资在政府债券上都能够轻松达到的收益水平)。那么,我们在市场上购买保险产品,应该如何预期利率的变化对保险产品收益率的影响呢?虽然我也不能铁口直断未来利率一定上升,我只能说未来利率上升的概率大过下降的概率,即使利率不变,但分红保险的分红率还必然保持着下降的状态,而UL产品起码保持不变。退一万步来说,未来利率还是下降的,情况是UL的2%保证收益率还是不会动的(写在合同里的),而分红保险的分红率还是下降的。我们把坏的因素都考虑全面了,那么假如利率向着上升的方向发展我们能得到什么呢?这就是我向大家推荐这款UL产品的一个原因所在。

我做了一个illustration,是以40岁标准健康不吸烟男性数据计算参照的,结果可以得出只要支付五年保费(保证未来无需再支付),每年$46,210元,就可以获得终身保障额$1,000,000元,实际上保险的总成本是$231,050,也就是客户将永远有一份一百万的保单,不管任何时候身故,家人都将获得100万的免税资产(保险赔偿金)。

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这是一份纯保障而非带有投资增值的保单,跟分红保险产品是不同的,请不要用分红保单来与之相比。若仅仅比最终的身故赔偿金金额,那么分红保险必须等到将近90岁,才有可能达到100万。

前面谈了许多有关其收益率的问题,那么问题来了,也就是说假如未来其收益率大于保证收益率2%的情况,保单将是一种怎样的状况?

这得分几种不同情况来说。假如是在5年付款期之内,也就是说您的保费尚未付完之前,那么您的年付款额是有可能下降的。假如你已经付完了5年保费,那么您的保单现金值就会出现与illustration里所显示的不一样的情况,也就是说你的现金值将变得更多,同时由现金值所转化出的保额也会增多,即在赔付时有机会高于100万。该是您的钱还是您的,保险公司不会因为收益率上升了而把您的投资收益放进自己的口袋。

有人可能会问,你所举的例子是五年,假如我想更短或更长时间付完保费是否可行?是可以的。假如更短时间付完保险,每年的保费额度将会更高;假如更长时间付完保费,每年的付款额将会少一些。只是四年或五年付款在性价比上是比较划算的。

可能还会有朋友问,你说了这个UL产品那么多的优点,那它有什么缺点没有。有,那就是在表面上来看它几乎不产生现金值或是现金值很低(前面几年所产生的现金值主要是因为前面提前多投资保费而产生的现金值用于后面年份支付保费),假如您想依赖保单的现金值作为未来退休的补充,那么这个产品就不适合您了。

可能还会有朋友说,你说你的矛好,你的盾也好,那么用你自己的矛跟你自己的盾干一架看看。我不得不说,分红保险有分红保险的优点,UL产品也有其优点,我们不能把不同的东西硬摆在一起比优劣。我只能说您的情况更适合购买哪一种产品,或者说您的财务现状与未来的期望,哪一种产品更适合您。

此文仅为信息参考,非任何形式的保险意见或建议。若您有保险方面的问题,请咨询专业合格的保险顾问或者直接与本人联系,我将会根据您的财务状况以及保险的需求给出建议供您参考。本人电话:4163004768。

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