你会选择哪个方案?

字体 -

许多人买保险从来不看保单的policy wording,甚至连保单上的coverage summary都不看。

前两天,有个公司的老板让我帮他比较一下两个group insurance方案。对于group insurance,一般来说公司管理层与员工都非常关心牙医部分的保额,所以我就解释一下这两家保险公司在牙齿服务上的保额、使用条件以及保费供大家参考。跟随着我的解释,大家可能会理解该怎么看quotation,然后做出正确的选择决定。

公司C所提供的牙齿服务保额是:每人每年1500元(洗牙每九个月一次),牙齿矫形(Orthodontic)可获得50%赔付,终身2500元(要分两年时间claim),除牙齿矫形之外的牙齿服务100%赔付,保费2125.45元/月(整个group牙医保险的保费)。

公司G所提供的牙齿服务保额是:每人每年2000元(洗牙每六个月一次),牙齿服务分为(basic service, major service and orthodontic service),basic service 100% cover, major service 50% cover, orthodontic service 0% cover,保费1810.60元/月。

在我解释其中的区别之前,如果我问大家你会选择哪个方案,我相信80%以上的人会选择G公司的quotation,原因是保额更高,保费更便宜,而且一年可以洗两次牙。

G公司的方案真的更好吗?如果你是公司的管理者,做出选择G公司的决定,我不能说你犯了什么大错,但我可能会认为你考虑得不是太周全。为什么?

G公司把牙齿服务分为三个不同级别的服务并提供不同的承保比例,包括basic, major和orthodontic, basic service可获得100%赔付,major service只可获得50%的赔付,orthodontic service不提供赔付。这样的规定实际上限制了客户的索赔。Orthodontic service不提供赔付,那么公司里的许多员工家里有小孩,需要做牙齿矫形(disgnosis and treatment for the correction of malocclusion or malposed teeth),员工们在这一项上就失去了一大笔赔付的机会,同时,光这一项无需提供赔付,保险公司就减少了好大一笔赔付支出。Major service虽然只含有三项内容,包括bridges, jackets and crowns, full and partial dentures, gold inlays and onlays, including veneers,但公司里那么多员工,作为管理者,不能仅仅从自身以及自己家庭的情况来考虑这三项coverage的适用性与重要性,而要考虑到保险公司对这三项服务赔付比例的限制对员工利益损害的可能性以及保险公司为此所节约的赔付支出(导致保费更低)。买保险的目的不仅仅为了拥有一把保护伞,更重要的是在风雨来临时,你的保护伞是否能够起到遮风挡雨的作用。如果在赔付额度或比例受到保险条款的限制,你的利益实际上是受到了侵害,那么你所支付的保费就有一点点浪费的感觉。有一条比较简易的判断标准,那就是保险公司在coverage和limitation上规定越细越多,对客户的保障肯定越少,因为保险公司每一条每一项具体的规定都增加了索赔的难度、减少了索赔的额度,都是对保险公司自身利益的保护而不是对客户利益的保护。规定越少,出现争议时保险公司越处于下风,客户的利益越是得到更大的保护。

解释了这么多,归结为更简单的一句话,那就是:一分钱一分货,便宜没好货。

至于G公司更高的保额,只是一个障眼法,当保单里头赔付项目被细化、coverage and percentage被限制,保额是空有其表的东西,对客户没有任何意义。若非说有意义,那就是对客户具有欺骗性。

一般来说,大公司知名公司不会愿意在赔付上跟客户斤斤计较,而会把公司形象与声誉看得更重,小公司因为竞争不过大公司,只能在价格上面做文章,但又打不起价格战,只能耍一些不入流的把戏,利用客户对保险不懂的缘故而获得生意。

另外,大公司在赔付服务上非常的干脆与及时,而小公司喜欢扯皮,跟客户争来争去,就为了少赔付一点或者慢一点把钱给客户。客户跟小公司deal一般都是要牺牲时间的,特别是在赔付的时候。

Group Insurance里还包含有Life\AD&D\Critical Illness\Drugs\Extended Health( Health Practitioners Service, Eyes exams, glasses, hearing aids, ambulance, private duty nursing, travel insurance, and so on\,每一项内容,不同公司的规定都有所不同,企业客户在购买时还是需要一个专业的保险顾问。这类业务我做得不少,企业主朋友们有这方面问题,欢迎咨询。

类似的保险条款在各种不同保险品种里都不同程度地存在,我就不在这里举更多的例子了,希望大家在购买保险之前认真了解清楚coverage summary and limitation and percentage。有问题欢迎联系我咨询。

此文仅为信息参考,非任何形式的保险意见或建议。若您有保险方面的问题,请咨询专业合格的保险顾问或者直接与本人联系,我将会根据您的财务状况以及保险的需求给出建议供您参考。本人电话:4163004768。


分享博文至:

发表评论

您目前尚未登陆,不能发表评论。登陆