Sunlife分红保险新一代产品

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Sunlife是间伟大的公司,从去年开始把Manulife挤下占着加拿大第一大保险公司的宝座30多年时间,2016年继续高歌猛进,所向披糜,这一点可以从它的股票价格在市场上的表现看出来(股价是最有充分的说服力的市场营销广告。销售人员再怎么费尽口舌介绍,或者用一种产品打压另一种产品,最终都无法掩盖真实的经营业绩。公司的产品如果不好,公司经营业绩不可能好,公司业绩不好,公司的股价不可能高上去)。

按说,这么牛掰的公司应该是很傲的,而Sunlife没有,非常谦虚地听从市场的声音,在产品上做出重大改革。

大家可能知道,以前Sunlife公司的分红保险有两种,一种是Accumulator,一种是Protector。

Accumulator是前面现金值高,但会有所影响后面的增长,包括现金值和保额,即重前面的保险品种。一般来说,业内都把它定位为高净值人群的产品,即一年保费在10万以上的人士。

Protector与Accumulator恰好相反,是前面现金值低,但后面的现金值和保额都会高一些,即重后面的保险品种。一般来说,业内会把它定位为中产阶层的产品。当然,这种还可以展开加大前面保额的Enhanced Insurance Dividend Options。

现在由于高净值人群手上现金太多而无更好的投资机会,许多人希望更快地把钱放入保单账户中,以获得免税复利增长,所以快速付款(保费)方案在市场中非常的流行。比如:premium offset, policy loan, premium vacation,reduce paidup以及有些公司运用加大term的保额以增加每年保费付款额度的办法等。

不过,不知道insurance agent是否提醒客户这一切的办法没有一个是gueranteed的,也就是说用以上这些办法所计算出来的付款年限模型,只是假设以当时的divident scale保持不变才有可能实现,若分红率下降,现在所计算出来的付款年限是不保证的,即未来存在增加付款年限的可能性。

为什么说这个呢?因为需要交待Sunlife产品改革的背景,让大家更好的理解为什么Sunlife的新一代分红产品会这样设计,这样改变来适应市场的需求。

我要隆重介绍的就是新产品Accelerator。其实从字面意义上大家就能明白它本身就是一个加速付款的东西,没有疑问,这就是一款快速付款的产品,它设计的付款年限是8年,而且是绝对gueranteed的,也就是说,你根本不需要担心付了8年保费之后,保险公司再向你要钱。

而且这一款产品还综合了Accumulator和Protector的一些优势,如它的前期现金值很高,跟Accumulator一样,然而它还自带了Enhanced Insurance,让保额变得更高一些。

这款产品因为已经是加速的了,所以没有再给予任何增加额外保费的空间,即不可以再在八年付款的基础上再来个premium offset或者extra payment的机会。

这款产品唯一不足的就是每年保费很高,所以这才是真正适合土豪的产品,手上现金不够多的同学们最好不要多问有关这种产品的问题。不过,我相信,这款产品一经推出还是有可能获得市场的热捧的。

Sunlife的这次产品革新,还是给予了市场更多的空间和机会,包括对Accumulator和Protector都给出了Gueranteed 10年付款的选项。因为客户总是喜欢比较确定的东西,如果购买的时候无法确实到底要付款多少年,内心是很没底的,即使这种基于现有分红率计算出来的付款年限成为未来真正付款年限的可能性是很高的,但由于没有gueranteed,就似乎还是一个风险因素存在那儿,所以Sunlife就专门针对市场和客户的忧虑,在这两款原有的产品上加上gueranteed 10年付清的选项。

当然,这两款产品的原有功能还保留着,即利用premium offset和extra premium payment的方案来达到快速付款的目的,这对于那些比较内行而且有信心的客户就可能是个比较好的选择。因为虽然这几年分红率比较低,但未来分红率向上走的可能性大过向下走,所以出现增加付款年限的可能性实际上并不大,这对于那些敢于承担一定风险或对多付款一两年根本无所谓的客户来说,这样的方案反而有利于TA们。

还有一点必须要点出,原来Enhanced Insurance Divident Options是only available for Protector,现在这个在Accumulator上也可以选了。

可以说,Sunlife基本上把优点全留下,把市场新的需要再注入进新的产品,这样来看Sunlife的未来前途将更加光明。

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