4.23 恶性袭击之后保险公司该怎么赔?

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对于这个恶性袭击案件,我不敢触及。一是不想去回忆那个可怕的惨状和无辜死伤的受难者;二是不想让人认为我是冷血的,总爱把灾难作为保险宣传的载体。

一个多月时间里,我时时想提起但又不忍心。想来想去,感觉这个事件当中的保险问题还是要理性地来说一说,普及一下相关的保险知识。

首先一个问题是,死者可否得到保险赔偿?哪个保险公司负责赔?

可以得到赔偿。我这么一说,可能大家的下一个问题马上就会接上来: 撞人的车只有一百万或两百万的责任险,而死10人伤15人,哪够赔?

这正是我想普及的重点。

首先,这个赔偿有两部分,第一部分是AB (accident benefit),第二部分是liability。根据安省的法律,一切与车有关的索赔都是向自己的车险公司提出的,只有自己不拥有车没有车险的人才可以向肇事车辆的保险公司提出索赔,在自己也没有车险而肇事车辆无保险或逃逸的情况下,需向安省Motor Vehicle Accident Claims Fund 提出索赔(这个fund只提供受伤索赔,不提供死亡赔偿。额度只有20万。有关这个fund的具体介绍如下)。

关于AB索赔,又要分成两部分来探讨。

第一是死亡。如果这一事件的死者有自己或自己的家庭成员有车辆保险,那么可以从自家的车保险公司获得很少的死亡和丧葬补偿(大概也就1-2万这样的额度,有关死亡的赔偿,汽车保单起不到什么作用,主要还是要靠人寿保单)。如果自己以及家人没有汽车保单,那么就可以向肇事车辆的保险公司索赔这部分的AB补偿(虽然钱不多,但也是钱,主要是要知道向谁索赔)。这个事件的肇事车辆很明白,所以不存在向MVACF索赔的可能性。

第二是受伤。如果在这一事件中受伤,AB索赔就很难说了,可大可小,大的有可能达到甚至超过百万。如果自己及家人有汽车保单,首先向自家的汽车保险公司索赔,不够了再向肇事车辆保险公司索赔。2015年汽车保险改革,把AB的赔偿额度给缩减了一半,只有6.5万,恶性受伤可达百万,保单申请人可向保险公司申请更大额度的保额(需付额外保费),这个保额可达2百万。

关于安省的车保险,很多人不理解为何别人的错,却要向自家保险公司索赔。我只能说这是法律规定,就是为了减少麻烦和官司等社会成本而定的这样的规矩。如果再不理解,也不需要多问,记住就行了。

简单地说,如果你有车险,而你以及你的家人在走路或骑车或是乘的士或公交车或是自己开车,因车祸出现受伤或死亡情况,你必须先向你自己的车保险公司索赔,若不足可以把肇事车辆的保险公司、肇事司机以及肇事车辆的车主(包括lease车的真正车主即车公司或车辆金融公司)告上法庭要求赔偿。若你不拥有车辆没有车险,那么因车辆而出现的受伤或死亡就由肇事车辆的保险公司赔偿,不足部分受害人当然还可以状告肇事司机和肇事车辆的车主。如果自己没有车保险,在车祸中受伤,但肇事车辆逃逸或无保险,受害人只能向Motor Vehicle Accident Claims Fund索赔,若受害人死亡,那就得不到任何赔偿。虽然此类情况概率很小,但有一份定期人寿保单还是蛮有必要的。

附:知识点MVACF

Motor Vehicle Accident Claims Fund

The Motor Vehicle Accident Claims Fund (MVACF) is considered to be the “payer of last resort” as it provides compensation to people injured in automobile accidents when no automobile insurance exists to respond to the claim.
The major functions of MVACF are:
  • to provide statutory accident benefits directly to persons involved in an automobile accident, who have no recourse to automobile insurance;
  • to provide compensation for personal injury or property damage to victims involved in an automobile accident with an uninsured or unidentified driver or a stolen vehicle when no liability insurance exists; and
  • to recover from the owners and drivers of uninsured vehicles monies paid out on their behalf, where legally permissible.

再回到Yonge &Finch 惨案的索赔上来,问题似乎有点好办了,也就是说,有车险的死者伤者都可以先向自己的保险公司索赔,没车险的可以向肇事车辆保险公司申请索赔。

那接下来责任保险怎么办呢?即肇事车辆对第三方人士的受伤及死亡的责任。

说实在,理性客观地说,这里除了袭击者一人有错之外,肇事车辆的保险公司及车主都没有错。不过,从法律上来说,袭击者、肇事车辆的的车主以及其保险公司公司对死伤人员都有责任,也就是这些死伤人员可以向以上三个法律主体提出诉讼,申请索赔。甚至可以向政府提出索赔,理由是政府没有在道路两旁设置路障以阻止袭击者的车辆开上人行道撞人等(当然这种理由有点牵强)。

当然,象这样的事件,法官也会看具体的情况对无过错方给予适当的保护,所以即使有人提出诉讼,最终的结果也是旷日持久的,不一定有很好的结果。

以上仅为个人观点,非为具体事件的专业意见和建议。若有保险相关具体问题,请咨询专业的保险顾问或约见本人面谈。

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