买房=储蓄+保险+投资

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有这样一对夫妻,十年前移民到多伦多,男的在超市打工,女的在餐馆打工,有两个孩子在上学。夫妻俩的年收入加一块有七万,但是一直都没有买房买车,在DOWNTOWN租住人家一套土库。男的喜欢酗酒,没事就叫上狐朋狗友一起喝得烂醉如泥,他老婆要带上买菜的手推车才能把他弄回家,挣的钱都给他花天酒地去了。后来女的终于忍受不住,独自带着两个孩子搬到密市去住,夫妻俩离了婚。过了一年多,男的跑去找前妻,说服她两人合资付首期买房子,然后男的负责每月供款。两人终于在去年买了一栋独立屋,虽然男的还经常喝酒,但是比以前节制了很多,为了挣钱还房贷,工作也比以前用心了。女的每天回家给男人做饭,虽然两人还是偶有争吵,但是看在房子的份上,也不再折腾,一家人过得还算平静。后来还把自家土库和一个套房用来出租,日子过得比以前滋润多了。

大多数人积累财富的顺序是:先储蓄,再到保险,然后是投资。手里必须先有钱,才能以钱生钱,所以储蓄是第一要务。储蓄到一定程度,就会想到保住财富、防范风险,所以人寿保险、医疗保险、财产保险等应运而生。很多保险兼备储蓄功能,可以随时变现。财富再积累下去,就自然而然想到让钱生钱,投资是必经之路。很多人购买RRSP时慢慢产品越来越多样化就是兼顾了投资的功效,商业保险也算是投资的一种方式。

买房是把储蓄->保险->投资这个致富过程缩短并且三合一的最佳形式,也就是说,买房=储蓄+保险+投资。买房首先是个强制储蓄,只是以房产的形式而非货币的形式存在而已。象上面的例子,如果那家人不是买了房子背了房贷,男的会继续花天酒地,那这个家庭算是彻底结束了。很多父母为孩子付首期买房,然后让孩子自己每月还贷,就是为了让孩子改掉大手大脚花钱的毛病,以后好歹有些积蓄。事实上这种储蓄比银行存款更安全,存款随时都可以拿出来挥霍一空,但是卖房子得花些日子,而且卖了就没地方住,所以不到万不得以轻易不会出手。很多人遇到重大疾病或变故的时候,房子往往是他们最后一根救命稻草,从这个意义上讲,买房也兼备商业保险的功能。

至于买房对于投资致富的意义,已经不用多翻论证了。房价上涨带来的财富效应,是储蓄和保险都无法企及的。储蓄不投资的话只会贬值,保险只是防范风险,即使是储蓄分红保险也只是比银行存款略为保值而已,无法真正做到以钱生钱,而且保险投资通常都是十年以上才能看到效益。所以从投资角度来看,买房绝对是首选,更何况,房子如果自住可以省去租房费用,如果出租可以有租金收入。

最重要的是,买房可以利用银行贷款来为自己借钱生钱,用经济术语来说就是利用杠杆作用使资金效益最大化。一般来说首付不会超过三成,其余七到八成都是银行贷款(房贷是所有银行贷款产品里面低息最低的),房产的增值和出租的收益都归自己所有,扣除银行利息及其他房子费用,投资收益放大了好几倍。

开公司当老板是让别人帮自己挣钱,贷款买房是用别人的钱帮自己挣钱,有异曲同工之妙,但是贷款买房比当老板要容易很多,很多富人都是从投资房产中积累起来了财富,他们不见得有当老板的能耐,只是能坚持投资的理念,对房地产有足够的信心及适当的眼光,并且具有一定的风险承受能力,房价波动的时候不急于割肉离场。

能做到这些并不困难,只要有良好的信用记录,或者有稳定的收入,或者有一点启动资金,或者融资借钱,你也可以踏出这一步。想成为富人,从买房开始。

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    1 条评论

  1. 1. Johneel - 2011年4月29日 15:47

    Could you please comment on your long-term holding strategy on rental property; do you have an optimal holding time – say 10y, 20y or infinitely? Because when condo gets old, condo fee will arise, and the condo price might depreciate accordingly. When house (including semi) gets old, maintenance/repair cost will go up, and eventually it could be so old that it needs to be rebuilt. How would you deal these issues?

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