无债真的一身轻吗?

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中国人总喜欢说”无债一身轻”。我们几千年的文化传统养成了不喜欢借债的观念,干什么都喜欢一次性付清。即使借钱也尽可能少借,借了钱后,心里总有一种压抑的感觉,很多人都是想尽办法,省吃俭用,急急忙忙去还债,全部还清后才有一种彻底舒畅的感觉。 

这点尤其体现在贷款买房子上,很多国人买房子不太考虑升值、舒适等因素,只关心别欠太多债,把多少年之内能还清房贷放在首要因素。殊不知,买房是人生大事,虽然可能花费掉一生当中一半的积蓄,但是房产也是有效的储蓄和投资渠道,是普通人积累财富的最重要手段,为以后的养老、孩子教育还有失业、医疗甚至某些突发事件做充分的准备。

六年多前我还在做计算机工作时,跳槽进了本地一家很大的公司,当时有个北大毕业的同事,他的孩子刚考上了UTS(多大附中),令其他同事羡慕不已。有孩子在本地上学的家长们都知道,UTS相当于中国的省第一重点中学,能考进UTS的学生都是百里挑一的,UTS的毕业生大学录取率是100%,确切说没考进加拿大一类大学的好专业就是很丢脸的事,UTS每年都有考进哈佛等美国名校的。我记得非常清楚,我这位同事当时就一脸自豪地说,如果孩子将来能考上哈佛,就算卖房子也要供他去读。后来这话还重复过好几遍。

六年时间一晃就过,这位前同事的孩子确实争气,爸妈的基因没白遗传(这位前同事的太太也是北大毕业的),六年UTS更是没白念,期间参加过很有水平的美国数学夏令营和国际奥林匹克化学竞赛,听说今年真的考上哈佛了,在开学前一家人高高兴兴的开车到哈佛去送孩子上学。

UTS属于私立学校,最近几年学费涨了不少,而且好多学校活动都得花钱,一年下来加一起估计得花将近2万加币。这位前同事家里还有两个小孩,六年前都很小,所以长年请了菲佣,虽然他和他太太都在本地算是有个高薪专业工作,但是这些年负担可一直不轻,估计攒不下很多钱。现在老大真考上哈佛了,四年下来学费加生活费至少要二十万美金,非一般工薪家庭能承受的了的。

幸好这位前同事没有那么保守,十几年前刚来多伦多时就在一个好地点贷款先买了个Townhouse,后来Townhouse升值了些,又多贷了些款换到BAYVIEW和SHEPPARD的一栋大House。现在人家根本不用卖房子筹钱,那个地点的房子这些年涨了两个二十万都不止,拿到银行去做房屋净值贷款,就算再有一个孩子上哈佛也不用发愁。虽然会增加不少债务,但相信每个华人家长都觉得值。

如果这位前同事一家一直遵从”无债一身轻”,不愿意贷款买房子,这些年一直租房子或者为了少贷款而买个很差地点的便宜房子,虽然夫妻俩收入不错,但付完家里的庞大开销,再买足RRSP,多年攒下那点钱就得被考上哈佛的孩子掏空了,甚至不够,那孩子考上哈佛可就未必是一件高兴的事了。

我还有一个关系很好的朋友,她的孩子几年前也考上了UTS。但是这位朋友一家来加十几年都没有买房子,有过这样的打算,一直在看房,但是一直在观望,一直都犹犹豫豫,同时因为不愿意欠债贷太多款,直到现在一家人还是住着租来的公寓。去年这位朋友不幸被公司裁员,家里经济骤然紧张,UTS每年的学费一直是家里最大一笔开销,可能出于对经济负担的忧虑,他们的孩子最终转到公立学校去了。

十几年租公寓的租金都十五万以上了,完全可以付首付贷款买房子,可惜都已经打水漂了。如果这家朋友早期贷款买了房,现在可以拿房子到银行贷款,孩子上UTS的费用是不成问题的,即使朋友失业,也可以靠房屋净值抵押授信借钱周转几年,几年时间的话肯定会找到工作。这就是当初没有及早投资所埋下的隐患。

中国有句古话:”人无远虑,必有近忧”。那些不买房子不投资的人,一开始是没有什么负担,”近忧”是没了,可是”远虑”来了。人的一生有各种不可预测的风险,失业的风险,生病的风险,意外事故的风险等等,不投资理财,越存钱越穷,一旦遇到什么变故,就发现自己原来没有承受风险的能力,靠普通工作攒那点钱根本不够用。

在中国,如果前些年敢贷款多买几套房子的人,如今个个都是身家不菲、生活无忧的富有一族了。我们应该在自己还年轻能干、精力旺盛、还能承受风险的时候多承担点风险,适当借债投资,积累财富,以便日后挣钱能力下降、风险承受能力弱的时候还能保持原有的生活质量。如果现在就逃避所谓的债务负担,不愿意承担风险,到以后老了没有经济来源,我们拿什么来过安逸和无忧无虑的生活呢?

未雨绸缪,积累毕生财富,从合理借债开始。

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    1 条评论

  1. 1. sweet95 - 2012年2月29日 14:41

    说的真好!所以俺就不给孩子买什么教育基金乱七八糟的, 有能力就买房,升值是必然,有了子弹什么都不怕。

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