以何防老

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2011年一位问鼎白宫的主要参选人、德克萨斯州州长里克.佩里用”庞氏骗局”来形容美国政府的退休养老金计划,结果引起轩然大波。去年我曾在某篇文章里面也提到过,中国的社保制度也是国家级的旁氏骗局,果不其然,中国社保系统已经放出了要推迟领退休金年龄的风声,社保基金很快就会到无以为继的程度,比我预想的快了不少。

加拿大也一样,加拿大的养老金制度虽然没有中国的社保”黑”,但是入不缚出的问题同样严重,所以今年哈珀政府把养老金领取年龄从65岁提高到67岁。相信一二十年后,加拿大的退休年龄和领取养老金年龄肯定还会再度提高,那些辛辛苦苦只知道挣”死”工资的工薪阶层们就等着老了后再多过几年起早贪黑、辛苦忙碌的日子吧。

指望不上养老金,还靠”养儿防老”?中国几千年流传下来的”养儿防老”观念,在上世纪末开始有点淡化,因为”养儿防老”的路子很难行的通了。如果行得通,中国政府早就不折腾了。现在的年轻人比前人更心有余而力不足,商品经济发达的国家尤其如此,他们不但没有这样的观念,更没有这样的条件,消费无度、房价物价高昂,自己都债务缠身,哪还有能力赡养父母。

不管是中国的社保还是加拿大的养老金制度,相比之下,”养儿防老”其实是最不划算的。养孩子的花费几许,不同的家庭有不同的投入,有些人为了上个好学校清家荡产,有些人靠政府补助还略有盈余,但是基本上到了大学都是只有投入没有产出的,等孩子大学毕业找到工作,恋爱结婚买房生养孩子的任务也开始了,下一代能背得起他们自己那一代的生活重担就不错了。

现在反而很多有能力的父母不是在想着养儿来防老,而要反过来,防老来养儿,害怕孩子到了成年还无法自立,于是自己拼命挣钱,先给孩子们留下足够的经济基础,自己才敢考虑退休的问题,当然啦,退休以后的生活还得自己筹谋好,哪能再给孩子增加负担?在中国,经济条件稍逊的家庭,年轻人结婚买房,往往倾祖孙三代之力,养老还能指望儿子?能指望他们不啃老就不错了。

那我们应该怎么办?政府靠不住,儿女靠不了,只能靠我们自己。对于普通老百姓,熬到退休的时候,如果还清了房贷,孩子大学毕业,自己还薄有积蓄,就已经很不错了。但是如果没有养老金,退休以后的生活保障从何而来?对于目前正值壮年的纳税人来说,几十年以后的政府还能发给自己多少退休金,什么时候开始发,现在都很难说。

那还不如现在就开始”自己想办法”。办法是什么?传统的办法不外乎就是挣钱-攒钱-投资。但是现实的情况是钱挣钱比人挣钱要快,不如把这个公式调整一下,既然攒钱是为了投资,投资是为了多挣钱,那我们的思维方式就调整为:攒钱-投资-挣钱。

把挣钱排在投资后面,不是意味着不挣钱就能攒到钱,没有这样的好事,而是说,投资带来的被动收益远胜于劳动带来的主动收益,我们应该把眼光放在投资以后的收益,而不是老盯着眼前利益,眼前靠劳动挣那点钱只是小钱,拿钱去投资才能指望挣大钱。

当然如果本金为零,投资回报率再高结果也只是零,所以首先需要攒些钱(也可以借钱,只是一般人没那魄力),在省钱、攒钱方面,中国人(富二代、官二代除外)已经走在世界各民族的最前列了,关键问题是攒到钱后怎样投资、如何用钱挣钱。对普通人来说,最好最稳健的投资渠道就是在国际大都市买房,投资自住兼得,找租客也很容易。国际大都市,例如多伦多的房产也非常保值,长期看肯定升值。

自己想办法养老其实就这么简单:投资房产。当然,投资股票和金融产品也可以,但是远不如房产那样看得见、摸得着,同时房产投资还有一个房贷的杠杆在那里,好几倍地放大了投资回报率。别忘了我们讨论的是给自己养老,那可是关系到自己晚年的生计,怎可掉以轻心?有房产在手,就像自己给自己弄一提款机,可以用来抵押贷款,可以用来出租增加收入,可以做倒按揭让银行包你到终老,这样一来,还用等儿女来养吗?

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