土旺: 借钱投资与借钱消费

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严格来说,负有房贷的人,即使工资收入很高,每一天的生活都是在借钱生活,也就是借钱消费。

咱们华人几千年的传统文化”无债一身轻”,对于借钱消费是深恶痛绝,避而远之,”借钱生活”更是嗤之以鼻,但现实情况是,很多人并没有意识到只要房贷还没有还清,他平时花的每一分钱都相当于是借的钱,他就是在借钱生活。

例如,如果你的房贷还剩10万,每月房贷供款2千块,假如夫妻俩每月工资到手合计7千块,付完房贷月供2千块还剩5千块,如果不吃不喝不用任何东西把这5千块全部还贷款,那房贷就只剩9万4千左右(刚刚的房贷月供2千中有一部分是还到房贷本金里面的),以后可以少付5千块钱积累的利息。

但没人能做到这样,剩下的5千块钱或多或少得花些,从解决最基本的人的本能需求 - 吃穿行,到追求精神上的愉悦、享受,每月可以只花几十块到全部花光5千甚至超额透支去消费,这些买大米、买鸡蛋到看歌剧、旅游、玩游艇所花的每一分钱实际上都是有代价的,相当于都是要付利息的。因为如果不花出这钱,省下来还房贷,那就可以相应地以后少付利息了。所以一袋大米标价10块钱,对于有房贷的人,实际上购买成本不止10块钱,还应该加上以后每年相应的房贷利息即远期成本。远期成本也是钱,以后要慢慢付的。

当然如果考虑到通货膨胀和金钱的时间价值,10块钱一袋的大米今天买可能还是合算的,那点房贷利息未必能赶上大米的涨价速度。今天饿着肚子省下买大米的10块钱去还房贷,最终能省下多少钱,具体该怎么算应该会很复杂,而且有好几种算法,这不是本文的讨论范围。我要关键说明的一点是借钱消费并没有那么可怕,绝大部分人都这么干,只是程度不同。人就活一辈子,钱带不进骨灰盒里,该花就花,该借就借,只要钱花对地方,受益了、享受了就值,付点利息也无所谓。

借钱消费不是寅吃卯粮,在借钱消费的同时还应该想着怎样挣更多的钱,最简单的一个办法就是借钱投资。既然借钱消费是理所当然的,那我们对借钱投资就更应该摆正态度。借钱消费是把钱彻底花出去,换回了身体或者精神上的满足,不但没有金钱的回报,还有利息的付出。借钱投资则是在花出去钱的时候,期望以后有利润回报,只要把借的钱的利息还上后还有盈余,就是一个不失败的投资,所以大家对于借钱投资,思想上不该有抵触。借钱投资挣到钱后则会促进借钱消费的进一步扩张,只要净资产在增长,多借点钱消费,心里也踏实。

看看那些事业成功的公司老板、企业家们,几乎没有一个不欠银行钱的,而且随着事业的顺利发展,欠钱的规模也上了好几个台阶。他们的消费水平绝对非常人所能比:高级跑车、超级豪宅、豪华游艇、顶级俱乐部会籍,而他们的负债水平也同样非常人所能比,往往比他们的净资产高出数倍,他们所有的奢侈消费实际上都是借钱消费,可是他们依然是成功人士,因为他们会花钱更会挣钱,在一边借钱消费的同时,也在更高效地借钱投资,投资收益往往可以抵消掉所有花费还绰绰有余,所以他们能成为富豪。

对于普通人,在各种借钱投资中,借钱投资房子是最稳健的,首先房租就是一个最稳定的回报。只要20%~35%的首付做投资,甚至部分首付也可以是借的,贷款购买一个投资房用来出租,租金收入基本抵销供房支出,随着时间的推移,房贷本金的积累和房产价值的增加就同时成为投资收益,这个收益就是借款所创造的,财务上叫做资金的时间价值,如果不借款,那这个价值就没有了。所以借钱并不一定是坏事,关键是看借的钱是干什么用的,如果是买汽车、家电等消耗品,或者是旅游挥霍,那从钱的角度去看,花出去的钱就是泼出去的水,钱在贬值,当然不是好事。但是如果是借钱生钱,比如借钱投资房产,那就是生财有道,方向正确。没有无债一身轻,但是有机会去积累财富,为什么不去一试呢?

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