为什么退休生活将会变得如此艰辛？

加拿大人的退休生活费已经变得越来越昂贵，尽管现在物价飞涨，但生活费并不是最主要的罪魁祸首。

退休生活费用节节攀升，不仅仅是加拿大的问题。最近在“财务规划杂志”上发表的一篇题为“规划更昂贵的退休计划”的研究发现，对于65岁的美国退休人员来说，美元也因通货膨胀而调整 ，自1980年以来翻了一番。

分析其主要原因归为以下五点：

一. 债务：

五分之一（20％）的退休人员仍在按揭付款。财务紧张并不止于此。调查结果显示，退休人员仍然以退休之前的一些相同方式使用信贷。在按月偿还债务的人中，

66％有未付信用卡，

26％的人正在购车，

7％有未支付的医疗费用

7％欠假期费用或度假财产。

二．长寿：

根据加拿大统计局的数据，1992年，加拿大人在65岁时的预期寿命为83岁。目前，65岁的老人可以活到86岁左右。到2050年，金融机构总监办公室估计，65岁的加拿大人的预期寿命为88岁。

目前的趋势，很多人都在延迟退休计划。根据加拿大统计局的统计人1992年的平均退休年龄为62岁，而在1990年代中期61岁时触底回升至目前的63岁。

可以看到大家在享受退休的时间越来越长，需要支付的生活及医疗费用也会随之增加。

三．退休金减免：

退休成本增加的另一个原因是：保障固定福利defined benefit（DB）养老金收入的下降。众所周知，提供这种Pension的公司，近些年来数量逐年下降。有的公司提供此项福利，但是雇员由于家庭消费等其他原因，也经常放弃自己需要缴纳的部分。

由于企业提供的福利减少，政府提供的资金有限，就要更加提早规划自己的储蓄，做适当理财投资，以备退休之用。

四．利率：

我们都知道加拿大的利率一直处于一个低利率趋势，直到2017年7月才开始加息步伐，但是相对于30多年前，利率还是很低的。

加拿大储蓄债券在1981年达到19.5％的顶峰。相比之下，目前只有1.12％。

在截至2016年12月31日的20年期间，加拿大3个月国库券产生2.4％的无风险回报。考虑到在此期间的通货膨胀率为1.8％，这意味着跑赢了通胀率，还可以赚到钱。

而目前，3个月的国库券收益率为1.12％，而CPI通胀率为2.2％，这意味着低风险债券的价格低于通货膨胀率。

对于退休养老计划，我们要选择安全，稳健，保证收益的投资产品，同时也要具备一定的法律效力。相对于目前的经济形势，如何制定出一个合理有效的退休规划就显得尤为重要。

五．投资费用：

退休金的另外一个弊端就是投资费用。大家在进行养老金投资过程中，要考虑到在投资中投入的管理费用；如果您已经进行了低风险投资，收益不高，在减去投资管理费，和通胀之后，就可以看到自己的钱到底有没有缩水？

由此看来，退休规划势在必行，仍需早早进行，给我们留出充分的时间，利用复利的效应，使我们的资产成倍增长，保障退休的生活和医疗费用，更主要的是可以保障退休前的生活品质；再能够把盈余资产传承给子女。

分享博文至：