为什么退休生活将会变得如此艰辛?

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加拿大人的退休生活费已经变得越来越昂贵,尽管现在物价飞涨,但生活费并不是最主要的罪魁祸首。

退休生活费用节节攀升,不仅仅是加拿大的问题。最近在“财务规划杂志”上发表的一篇题为“规划更昂贵的退休计划”的研究发现,对于65岁的美国退休人员来说,美元也因通货膨胀而调整 ,自1980年以来翻了一番。

分析其主要原因归为以下五点:

一. 债务:

五分之一(20%)的退休人员仍在按揭付款。财务紧张并不止于此。调查结果显示,退休人员仍然以退休之前的一些相同方式使用信贷。在按月偿还债务的人中,

66%有未付信用卡,

26%的人正在购车,

7%有未支付的医疗费用

7%欠假期费用或度假财产。

二.长寿:

根据加拿大统计局的数据,1992年,加拿大人在65岁时的预期寿命为83岁。目前,65岁的老人可以活到86岁左右。到2050年,金融机构总监办公室估计,65岁的加拿大人的预期寿命为88岁。

目前的趋势,很多人都在延迟退休计划。根据加拿大统计局的统计人1992年的平均退休年龄为62岁,而在1990年代中期61岁时触底回升至目前的63岁。

可以看到大家在享受退休的时间越来越长,需要支付的生活及医疗费用也会随之增加。

三.退休金减免:

退休成本增加的另一个原因是:保障固定福利defined benefit(DB)养老金收入的下降。众所周知,提供这种Pension的公司,近些年来数量逐年下降。有的公司提供此项福利,但是雇员由于家庭消费等其他原因,也经常放弃自己需要缴纳的部分。

由于企业提供的福利减少,政府提供的资金有限,就要更加提早规划自己的储蓄,做适当理财投资,以备退休之用。

四.利率:

我们都知道加拿大的利率一直处于一个低利率趋势,直到2017年7月才开始加息步伐,但是相对于30多年前,利率还是很低的。

加拿大储蓄债券在1981年达到19.5%的顶峰。相比之下,目前只有1.12%。

在截至2016年12月31日的20年期间,加拿大3个月国库券产生2.4%的无风险回报。考虑到在此期间的通货膨胀率为1.8%,这意味着跑赢了通胀率,还可以赚到钱。

而目前,3个月的国库券收益率为1.12%,而CPI通胀率为2.2%,这意味着低风险债券的价格低于通货膨胀率。

对于退休养老计划,我们要选择安全,稳健,保证收益的投资产品,同时也要具备一定的法律效力。相对于目前的经济形势,如何制定出一个合理有效的退休规划就显得尤为重要。

五.投资费用:

退休金的另外一个弊端就是投资费用。大家在进行养老金投资过程中,要考虑到在投资中投入的管理费用;如果您已经进行了低风险投资,收益不高,在减去投资管理费,和通胀之后,就可以看到自己的钱到底有没有缩水?

由此看来,退休规划势在必行,仍需早早进行,给我们留出充分的时间,利用复利的效应,使我们的资产成倍增长,保障退休的生活和医疗费用,更主要的是可以保障退休前的生活品质;再能够把盈余资产传承给子女。

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1 条评论

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