最大化我们的净资产

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一个家庭的净资产等于这个家庭的总资产减去总负债。

如果一个家庭有很高的总资产,但是同时有很高的负债,那么这个家庭的净资产不一定是高的。相反,一个家庭的总资产不是很高,但没有很高的负债,那么这个家庭的净资产不一定是低的。

我们投资理财的主要目的就是最大化我们的净资产。我们通过逐步增加总资产和减少负债来有条不紊地增加我们的净资产。这是一个长期的过程,是可以做到的。

在介绍三个具体的方法之前,我们需要复习两个科学却很简单的概念:

复利 Compounding)和平均成本法 (Dollar cost averaging , DCA)。

它们都是需要时间来发挥效力。 时间越长,效果越明显。

具体请查阅作者另一篇博客,“什么时候是投资的最好时机?”(http://blog.51.ca/u-289387/?p=89

在这里,举一例说明, 时间,复利,平均成本法, 三者相加的效果。

王女士从开始工作,22岁,就在理财顾问的建议下开始投资: 每年11日,投资$2000 。到31岁共投资10 总额 $20000 。之后由于患病,停止投资。因为她完善的理财计划里包含了大病保险,她获得了大病保险理赔,身体恢复并继续工作到65岁退休。

张女士是王女士的同龄朋友,在31岁时看到王女士的投资和患大病的情况,也给自己买了一份大病保险,并就在理财顾问的建议下开始投资: 每年11日投资$2000 。到65岁共投资34 年总额 $68000

按照年化投资回报率6.6%计算,在65岁时,王女士的 $20,000投资增长到$253941 张女士的$68000投资增长到$251481

张女士共多投资了$48,000,而到退休的时候, 张女士投资的结果却低于王女士。两者的差别就是时间,复利,平均成本法, 三者相加的效果。开始投资的时间越早,效果越好。

当我们认识到,时间,复利,平均成本法, 三者相加的效果,我们就使用这三个工具来有条不紊地增加我们的净资产。

我们谈谈三个具体方法:

1. 坚持长期投资,并坚持有规律地偿还债务:

尽早有规律的定期定量投资在注册账户和/或非注册账户,并且长期坚持下去,可以积少成多。在时间,复利,平均成本法, 三者效果叠加后,我们的资产会稳步增长并在后期越来越显著。

坚持有规律地偿还贷款可以有条不紊地逐渐减少我们的家庭负债。在资产逐渐增加,负债逐渐减少的情况下,我们的家庭净资产会有条不紊地增加。

2. 滚雪球:

当我们的家庭经济状况是:有高赋税收入却只有较低的负债时,我们就可以考虑借钱投资 Leveraging 杠杆作用 )。因为这个方法的前提是我们的收入税的边界税率较高, 而且借款投资的利息是可以抵减收入税 tax deductible)的,所以长期的年化投资回报率很可能超过借款的利息,也就是长期投资增长会超过因此的付债,家庭总资产会稳步增长。

在家庭经济情况允许的情况下,如果能尽早采取这个方法,通过时间,复利,两者相加的效果会使家庭总资产逐步增长,在后期更明显。

需要注意的是,借钱投资是长期投资计划,通常需要超过十年。虽然借钱投资的好处是投资回报可能成倍的放大(“滚雪球”),但风险是投资亏损也可能成倍的放大。所以我们必须对我们的投资和借贷风险承受能力进行评估。我们要知道自己能承受多大的投资市场波动,和预测我们在借款利息不断上升的未来,我们的收入能否抵抗偿还贷款利息加本金的压力。

建议投资者在偿还借贷时选择本金加利息,这样减小负债的速度会加快。

需要声明的是“滚雪球 ”方法是借钱投资,不适用所有家庭。

3. 房产多样化

自住房通常是一个家庭的主要资产。 对于一个年轻的家庭,更是如此。因为自住房的好处是可以免税传给下一代,在遗产继承上有非常好的税务优惠,所以一个好的观点是在我们的财务状况承受范围内,尽量购买大一点的房子。买房的时候,我们通常需要借钱,这也是通过杠杆作用增加我们的总资产。

当我们购买房产时, 通常我们要从银行借80%的房贷,然后每个月偿还房贷。在加拿大,房贷的偿还期是25 年或300个月, 也就是说房贷的本金加利息要在25 年还清。所以每个月偿还房贷的金额里有两部分,一部分是本金,另一部分是利息。利息部分是不能低减收入税的 (not tax deductible)。

房产多样化是定期,如每月,将偿还的房贷本金进行投资,如基金等,从而把房产进行多样化,即房产中包含有投资资产。这样做就会把房贷利息变成可以抵减收入税的投资利息,达到的效果是,总资产在增加而同时总负债在减少,也就是我们的净资产会逐步增长。在理想状态下,第25年的时候,投资资产很有可能付清房贷,并且还可能足够买一条船 (总净资产增加)。这也是我们很多人的理想,退休时付清房贷并买条船,开始享受生活。

房产多样化的好处是,尽早开始有规律的定期投资,而不用等到25年房贷还清后再去投资。而且它包含了三个工具:时间(25年),复利,和平均成本法 (每月定量投资),一个对抗市场波动的最好办法。我们在前面就认识到,时间,复利,平均成本法, 三者相加的效果是非常显著的,所以房产多样化方法比前面的“滚雪球”要稳妥,尤其在市场波动中更显威力。

房产多样化是借钱投资计划。借钱投资划是长期投资计划,通常超过十年。虽然房产多样化可以提前结束,但通常这个投资计划可以达到25年,所以相对更安全。

这里需要注意的是,房产多样化计划的申请人需要满足有比较严格的标准,如其房贷不能超过房价的65%,等等,并且需要在合格的投资理财顾问的指导下进行。

同样,房产多样化仍然是借钱投资,所以我们必须对我们的投资和借贷风险承受能力进行评估。我们要知道自己能承受多大的投资市场波动,和预测我们在借款利息不断上升的未来,我们的收入能否抵抗偿还贷款利息加本金的压力。

需要声明的是房产多样化是借钱投资,不适用所有家庭。

在有条不紊地增长净资产的过程中,我们一定要有风险意识,风险包括投资风险,借贷风险,重大疾病风险,伤残风险,过早死亡风险。后三个风险和前两个风险一样不可预测,他们会随时挑战我们的净资产,只有及时做好财务规划,才能有效的预防。前面王女士的例子也说明了这一点。

财务规划是投资理财的具体工作,是通过制定切实可行的计划来帮助我们的家庭实现财务目标。我们的财务目标也通常可以量化为我们的净资产目标。财务规划通过保护和增长我们的家庭总资产,减少风险和负债来最大化我们的净资产。我们可以把财务规划简单地理解为一张地图,通过它,我们可以从今天的财务状况A点走到我们目标的财务状况B点。每个家庭都应该尽早思考一下我们的财务目标,并为此制定一份财务规划。

(不经作者同意,请不要转载此文。本文只作为信息参考,不构成任何具体投资理财建议。)

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    96 条评论

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