螳螂的故事-我爱我家

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中国新年到了,今年又是可爱的狗年,一定要过的热热闹闹。

趁着周末,螳螂和夫人也邀请了亲朋好友来家里热闹一番,来客中有两家是曾经的邻居。这两家邻居都各有一个和螳螂的儿子年纪相仿的孩子,三家人很合得来,孩子们也是好朋友,经常一起上学,玩耍。自从两个邻居一年前卖房搬家后,螳螂就经常梦见自己也做了同样的选择,搬进了更大的房子,而且房产不停的升值,自己变得财大气粗。每次梦醒,螳螂都会摇摇头,苦笑一下,又是一枕黄梁梦

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去年,2017年初,房市火热的时候,螳螂曾经也有点动心要去房市搏一搏,但他总是下不了决心,因为螳螂很喜欢自家的房子。

这两个邻居都搭上了“末班车“,卖掉了房子,又买了更大的房子。如今,一年之后,再次相见,酒过三巡,颇有感慨。今天我们讲讲邻居A的故事。

邻居A一家原本喜欢在这条街上生活,没打算搬家,但在火热房市的影响下也动起了脑子。因为邻居A的孩子不是很喜欢学习,所以他们一家打算借着房市的东风,买一个好校区的房子,即解决了孩子的教育问题,也会因为住在好校区,房子会不断升值,而得到财富的迅速积累。

2017 年初,邻居A一家就开始了卖房和买房的行动。邻居A的房子是在2007年买的,当时是$400K,在2017年初这个房子已经升值到$1M (1百万), 而且已经基本付清房贷。邻居A以这个价格卖掉了自己的房子,并在一个好校区以 $1.5Moffer买了一个面积大了一些的房子。

虽然又重新开始背负$500K 的房贷,但邻居A非常开心,因为没多久价格又涨了近$100K。然而,几个月后,房市发生了改变。随着政府的限制外国人买房的条例出台,贷款的收紧,利息的上升,房市开始冷却,到了去年年底,邻居A的新家市值下跌到$1.2M. 一年不到,邻居A的房产价值缩水了$300K. 更糟糕的是,他还背着$500K的房贷。这个房贷本来就是有点超出他的贷款限度的,因为他的收入一般,而且夫人已经2,3 年没有工作了。随着利息的上升,他感到还贷款的压力越来越大。有时夜里会梦见丢工作而惊醒。还有其他的原因使他越来越怀念原来的房子。

首先,邻居A的孩子不喜欢新学校,因为“好学校里的压力大,孩子没有以前快乐了。他想念原来的学校,和朋友们。所以今天来参加螳螂家新年聚会,很开心。

其次,因为现在的房子面积加大,房价增加,各项费用在增加, 如,地税,房屋保险,水电取暖费,等等。邻居A 时时感到捉襟见肘。生活的质量随着房子变大而下降。他甚至考虑把一部分房子出租来缓解压力。这一切与他原来换房的初宗越来越远。

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我们说过这个螳螂是个聪明的螳螂,而且他喜欢现在住的房子。在那个房子里,他们一家住了十来年,一直都有家的感觉。去年那个疯涨的房市让螳螂感到不安,所以他要三思而后行。此外,还有下面的原因:

首先,螳螂认为买房有三要素,location, location, location, 指环境是不是安全良好,生活是不是方便,邻里关系是不是融洽。螳螂对自己的房子的三要素很满意,尤其是邻里关系非常好,所以螳螂不愿意搬家。

其次,买一个大一些的房子,即使不需要增加房贷,但因为大房子会额外增加许多费用,也会影响螳螂为退休计划的供款。现在的房子过几年就没有了房贷,螳螂每月可以把更多的钱放到退休规划中,可以加快实现退休收入目标。

再者,买房和卖房都要付给Agent fee, 2.5%。螳螂能买得起的大房子是在很远的小城,是新建的社区,三个要素都不很确定。所以螳螂大多数邻居一样很安心的住在原来的小区里,而且螳螂一家人喜欢自己的房子,幸福地生活着。

邻居A目前停止了退休规划的供款,因为他房贷压力太大了;他甚至在考虑取消自己的人寿保险和重病险保单,把省下来的保费付到房贷中,以减小压力。可是,这样做会使他们一家处于更大的风险中,因为一旦邻居A的有任何意外,邻居A一家就会没有收入,房子可能会被银行收走,夫人孩子会无家可归。

还有一个问题是邻居A 的退休规划是建立在新买的房子上,希望房子的市值一直在快速上涨。退休的时候把大房子卖了,买个小房子,然后把一大笔钱放在银行,供退休使用。可是谁能保证在退休的时候,自己的房子的市值是在理想的高点呢? 如果那时的房价不理想,邻居A 的退休收入从哪里来呢?

如果一个家庭的未来财富积累的希望都寄托在房子上,是不是风险太集中了?

当我们渴望迅速积累财富的时候,我们会不知不觉地忽略风险。在火热的房市里抢offer的时候,我们很容易忘记去考虑一下自己的财务状况适不适合做这种选择? 自己目前的现金流和未来可能的现金流变化是不是能承受住房贷的压力?尤其是在未来利率上升的情况下,房贷的压力是不是会变得过高?如果房市降温,房子市值骤降怎么办?

当我们为买大房子抢offer时,我们要不要问问自己,我的财务规划的目标变了吗?还是忘记了自己的财务目标而冒风险去投机?

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(本文是原创,只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议。欢迎各种与财务规划相关的问题,请扫二维码提问。)

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