螳螂的故事-要退休的老同事

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螳螂的一个同事M 过两个月就要退休了,到那时,他正好65岁。他的夫人早在2年前,60岁的时候已经退休了。他们两人的 退休计划几年前早就定好,如,每年去加勒比海一次,或是渡轮,或是度假村。并且每年年末去一次佛罗里达打高尔夫,等等。一切计划就等同事M退休的时刻了。

他和夫人都有很好的公司退休金Pension,并且两个人都是高薪人士,都在二十几年前就开始了每年的RRSP的供款,不但增加了每年的退税,而且,RRSP投资的延税增长也在二十几年后显示出复利的效果。夫妻两人都有近四十几万加元的RRSP的投资。

退休后,他和夫人计划每年从RRSP取出一些钱以增加退休收入。

然而,天有不测风云。

这要从去年的房市说起,因为同事M的收入不错,在去年房市火热的时候,夫妻两人也按捺不住,决定把房子换个大一些的。他们期望借着房市的疯涨也能赚一笔。不是吗?这么火热的房市,到处都是抢房赚钱的新闻。周围的朋友,有的收入不如他们的,都拥有34套房子。于是他们卖掉原来的房子,重新贷款,买了一个更大的房子。他们夫妻的计划是,退休几年后,把大房子卖了,进行Downsizing,换成小一些的房子或公寓,并有一大笔钱供给退休生活。

然而,事与愿违,随着房市的降温,他们的房子市值在短短的一年中已降了30%,近40万。这个打击对一对即将退休的人来说,是很大的。不但几年后卖掉房子赚钱的希望在破灭,而且退休了,还有一大笔Mortgage要偿还。每个月的Mortgage Payment 对两人的退休收入是很大的压力。大房子的各种费用在增加,如,地税,水电费,取暖费,等等。

卖房子吧,又不甘心。因为不停有文章说房市要回暖,万一回暖了,不是两头赔吗?挺着吧。

本来,他们夫妻两人的退休计划已经做好,没有必要在快要退休的时候冒这样的风险去房市赚热钱。

现在聊聊他们的退休规划。虽然他们没有一个有经验的规划师做顾问,但本来他们的退休收入是能够满足他们的退休目标的。 他们的退休收入主要来自各自的 PensionsTFSARRSP,和未来的CPPOAS,等等。然而,突然在快退休的时候,他们的退休目标改变了,他们想在短短的几年内快速的增加退休收入,并且为此甘愿冒很大的风险,或者说他们压根没有意识到风险。在房市火热的时候,他们只想赚钱,不想风险。

如果他们有一个专业的财务规划师做顾问,这个顾问就会告诉他们,在离退休这样近的时候改变退休目标是不理智的,因为为了这个改变要冒巨大的风险。时间越接近退休,风险的程度就越大。

风险在这个时候就是失去退休收入的可能性。

一份退休规划需要长期的努力来实现,越到快要退休的时候越要谨慎。因为一旦因为市场的剧烈波动,等等因素,打乱了这份规划,那么就很可能没有足够的时间来恢复。

退休收入的每一分钱对于退休的人来说都是很珍贵的。

过两个月,M就要退休了,未来的退休生活变得不那么美好了。退休收入不够花费,怎么退休呀?

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(本文是原创,只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议。欢迎各种与财务规划相关的问题,请扫二维码提问。)

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    24 条评论

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