家立方,遗产传赠

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遗产传赠需要遗产规划, Estate planning

因为遗产规划在一个家庭的财务规划中是非常重要的,是家庭财务规划的基础,所以把它放在最后一篇。

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简短地讲一个故事:

一对夫妻,先生A和夫人B,有一个成年的儿子C,已经成家。忙碌了大半生的AB 去年到了退休的年龄,有很好的退休收入和退休的生活。他们知道需要做好遗产规划,但他们想等享受一两年退休生活再去考虑它。然而,意外经常会在没有准备好的时候发生,先生A 突然在几个月前离世了。这对夫人B是个精神上的沉重打击,同时她不知道如何处理先生的后事,因为家庭财务上的事情一直是A管理的,而且更糟糕的是A没有留下遗嘱。

夫人B 在朋友的帮助下找到一个有经验的Advisor,经过几个月的努力,才把A的所有帐目和Estate搞清楚。因为没有遗嘱,A的一个高额的非注册账户不能直接过户给B,而是要按法律规定划分一部分给儿子CA去世后的最终赋税需要交一大笔钱,夫人B必须和儿子C商量如何从非注册账户里拿出钱来交税,如果A有遗嘱的话,事情就会简单多了。

一件更棘手的意外是,ARRSP账户中有很大的一笔钱买的是一个保本基金组合,它的收益人居然是儿子C。这有可能是A的一个无心的错误,但现在A不在了,没人知道原因是什么。夫人B得不到这笔退休金,因为这笔钱要交给儿子C 然而,AEstate 要为此赋一大笔税,而A又没有买任何的人寿保险,那么这笔钱从哪里来呢?

如果A早做好遗产规划,身后的事就会处理得更圆满,夫人B的生活就会有更好的保障,赋税也会减少很多。

什么是遗产规划?

遗产规划是一个人规划如何把自己的各项资产在离世的时候传赠给指定收益人的过程。它是家庭财务规划的基础,是家立方的基石。每个人都应该尽早做好遗产规划,保护家庭资产。

遗产规划两个主要目的:

1保护资产:

·         保护资产不受损失,包括合理减少赋税。

·         增加资产

2资产的正确传赠:传给正确的受益人。

遗产规划的基本内容:

遗嘱,是一个人对自己身后资产分配的一份法律文件。在一个人去世的时候,一份完整全面的遗嘱,可以使得遗产传承更顺利,更准确。

遗嘱最好是在一个有经验的律师帮助下完成。

在遗嘱规划时,也要完成POAPower of Anthony)。POA是具有法律效力的授权书。一个人可以通过POA授权代理人做财务方面的决定(Enduring power of attorney)或个人健康医疗的决定(Living will)。

遗嘱执行人,是一个人的在遗嘱里指定的代理人。这个代理人按照遗嘱管理遗产。

监护人,是在遗嘱里指定的照顾未成年孩子的法定代理人。监护人需要在遗嘱制定前讨论好。

信托,如果有未成年的继承人,可以考虑把遗产放入信托中,直到继承人达到一定年龄。

葬礼,是可以提前准备的。这样可以节省开支,减少继承人的负担,并且保证葬礼是按照你自己的意愿的。

资产,把自己的各项资产整理列表,包括,各项投资,保险单,银行账户,银行按揭资料,等等。保证你的遗产执行人,继承人能够知道它们。

如果你有生意,或离婚,家里有未成年儿童,和老人,那么你的遗产规划就要更复杂一些。你需要专业的人士的帮助, 如律师,会计,和财务规划师,等等。

人寿保险, 如果你预计自己的遗产中没有足够的流动资产来付去世后的最终赋税,可以考虑人寿保险。

遗产规划应该从整理资产开始,列出自己的所有的资产,尽量和受益人沟通,确定自己的遗产传赠目标。

遗产规划应该和自己的财务规划相符合,并且定期和专业人士一起复习和根据需要进行修改。

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(本文是原创,只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议。欢迎各种与财务规划相关的问题,请扫二维码提问。)




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    22 条评论

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