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我们知道:保单里的现金值是投保人(保单持有人)本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险),其中一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说一般都会相当可观!因为分红式保险的保费中已含有投资,投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益(称作分红或盈利报酬),从而使保单中的现金值不断增长。 但如果从短线现金值方面来说,不同公司的分红保险以及同一公司的不同类型的分红保险产品存在着很大的差别。如何平衡分红保险中的短期和长期现金值,在某些情况下是需要特别关注和认真考虑的问题。

如果我们购买分红保险的目的除了兼顾短中期的保障,主要是为了将来退休用钱,或者是最大化地转移一笔免税资产给后代,而且,我们对将来十几年分红保险所要求的基本保费的支付不会有任何顾虑和担忧的话,那么,我们就应该选择那些长线现金值尽量高的同类产品,至于短线现金值可以不予关注,如Manulife的Performax Gold,Canada Life的Estate Achiever、Sun Life的Sun Par Protector等。但在下列几种情况下,我们在兼顾长线现金值的同时,也需要看重短线现金值:

一是你想买一个较大的分红保单,现在付款没有问题,但又担心将来生意或工作不稳定时在支付保费方面可能会出现暂时的困难和压力;

二是你既看重分红保险的保障和延税增长财富的功能,也很注重这份保单中的现金值,必要时想随时动用里面的现金值用作生意的流动资金或生活的应急资金。

如果您是类似上述两种情况的投保人,那么,您在选购分红保险时应该要注意些什么?以下是笔者的一些粗浅意见: 其一,应优先选择那些短期现金值较高的分红保险类别。如Canada Life的Wealth Achiever, Sun Life的Sun Par Accumulator以及London Life的分红保险产品等,但此类产品的长线现金值不如其它的高,而且,购买相同的初始保额,需要投入的基本保费也高。

其二,如果可能,可以增购一个可让短期现金值较快增长的选项(叫作Early Cash Value Enhanser)。如一个45岁、标准身体的男性,购买Manulife 的成本到100的盈利报酬式Whole Life产品,初始保额为100万,基本年保费$27287。按目前年回报不变测算:如果只付基本保费,那么,5年和10年的现金值分别为1.2万和12.7万;如果加一个Early Cash Value Enhanser 选项,则年付保费增加10%,为$30013, 但短期现金值明显增加,5年和10年的现金值将分别为10万和34.5万。

其三,在目前资金比较充裕的情况下,投保人可以利用分红保险的额外付款空间进行额外供款,以加快现金值的增长速度,同时增强保单的灵活性和安全性。在额外付款方面,Manulife所允许的空间最大,几乎是按基本保费额的1:1的比例。还是上面的例子:基本年付保费为$27287,所允许的最大额外付款额度为$31039,为基本保费的114%。

其它公司如Canada Life、Sun Life的总的付款空间相对较小,而且两类分红保险的付款空间也不一样,如一个45岁的不吸烟男性,购买Canada Life的Estate Achiever分红保险(长线现金值较高而短线现金值较低),初始保额100万,选择20年保证付清的成本方式,则需要支付的基本保费为$30185, 所允许的最大额外付款空间为$18040, 是基本保费的60%左右;如果购买Canada Life的Wealth Achiever分红保险(短线现金值远比Estate Achiever高,但长线现金值却不如Estate Achiever),同样的保额和付款方式,则需要支付的基本保费为$35005, 所允许的最大额外付款空间只有$5090, 是基本保费的15%左右。而有的分红保险产品如Sun Life的20Pay Sun Par Accumulator ,根本就没有额外付款空间,若需要额外付款,则必须选择成本到100的Sun Par Accumulator。

总之,在选购分红式保险时,有时需要考虑短、长线现金值的合理平衡,这需要通过选择合适的产品类型来实现。

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深保险理财顾问,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话:647-832-6780;Email: [email protected]

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