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在加拿大,自雇人士特别多。这一方面是因为找工作不容易。与其被人挑三拣四,还不如自己为自己安排份工作;另一原因就是有的人就是希望自由自在、无拘无束的工作和生活方式,而自雇职业就能满足他们的要求。自雇职业虽然自由、灵活,收入潜力较大,但同时也意味着风险和不稳定性,特别是在保障和福利方面更是欠缺,需要自身加以重视和安排。那么,自雇人士应如何合理地购买保险,为自己建立起足够的保障和福利?这正是本文要探讨的问题。

首先,也不要过分羡慕那些“打工”的人士一般都拥有雇主为他们统一购买的各种团购保险(Group 保险),因为一旦他们离开,所有保障将会消失,即使可转成个人的,也会很贵,所以,很多享有单位的团购保险的“打工”一族,也还另外购买了个人的保险(Personal Insurance)。而我们作为自雇人士,更应提早进行策划如何根据自身需要和经济状况购买合适的保险。

其一,在创业初期,如果生意和收入还不是很稳定,但责任又很重(如孩子还年幼、负债还较多等),这时,可先购买一份期限式(Term)保险,以最少的投入建立起最大的保障,免除后顾之忧,让自己能够安心创业。

其二,在生意进入稳定期,收入也有了稳定的保障,这时,应考虑购买一些终身保险(或将一部分Term保险转成终身保险)。利用终身保险的延税投资功能,在建立起一个终身保障的同时,也为自己积累一笔可观的财富,共人生各阶段周转和使用,特别是提前为自己建立一个退休福利。因为自雇人士由于可以合理避税,所反映的实际收入一般较少,RRSP的供款空间很有限,所以,利用保险的延税投资功能进行财富的积累就显得很有必要,也是一个很有效的措施。再说,没有雇主能为你积累退休资金,除了你自己,因为你是“自雇”。如果将来只靠政府的养老金,可能只能维持最基本的生活。如果想维持较高品质的退休生活,必须另想办法,尽早谋划。

如果你需要一定的灵活性,钱较松动时就多投资一些在保单里,较紧时就只投基本保费,那么就选择U.L;如果你的经济很宽松,有较多的闲钱不知如何投资增值,那么,分红式/盈利报酬式Whole Life产品就是你的最佳选择。

其三,你作为家里的顶梁柱,是家庭收入的主要来源,所以,你的收入不能断。一些收入保障型的保险也是你要认真考虑、尽早购买的。如; 万一不幸患了重病,你需要有重病保险(C.I)来保障你的收入,让你安心养病;有了一笔一次性的免税保险赔偿金,你也可以有更多的选择来治疗你的病,大大增加存活率,提升康复的速度。又如:万一不幸残疾而失去工作能力,你需要伤残保险(D.I)来替代你的收入,这一般可以取代你正常收入的60-70%,但不需交税。但这种保险并不是每一个自雇人士都能买得到的(像律师、医生当然没问题啦),具体请咨询专业的保险理财顾问。保险这东西,就是世界上少有的有钱不一定能买得到的“商品”之一。对于有(身体)条件购买的人们,一定要珍惜这种机会。

其四,自雇人士还需要购买医疗保险(Dental & Drugs)。作为加拿大的居民或公民,虽然我们拥有政府的医疗福利,但这种福利不包括牙医和药物(除非你住院治疗),这一般是由公司或机构的集体福利(Group Benefit)来覆盖的,除非你有配偶的公司福利覆盖,否则,你需要通过自己购买医疗保险来解决。购买这种保险的保费可以作为费用抵扣你的自雇收入。

最后,由于自雇人士要经常跑来跑去地忙碌,发生意外的可能性大大增加,因此,自雇人士在购买人寿保险时最好应增加一个意外附加险(AD & D)。

(本文不构成具体建议。如果您想进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:宏泰金融保险理财经理、资深理财顾问马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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33 条评论

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